Чтение – вот лучшее учение! За четене - това е най-доброто упражнение! Книгу ничто не заменит Книгата не може да замени

Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями. Кола заеми са изградени така, че заемополучателят постави на заем и лихвите на равни месечни вноски. При заключении договора он получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и процентам. При подписването на договора, той получава ръцете си на пълен график на плащанията, където е отделно, описани на размера на месечната вноска по главница и лихви. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства. Кредитополучателят отваряне сметка кредит, на който той би допринесъл. Некоторые банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую можно пополнять в любом удобном месте, к примеру, через банкомат. Някои банки предоставят на клиентите свързани с картата кредит сметка, който може да се презарежда по всяко удобно място, например, чрез банкомат. В установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. В установения график, банката автоматично приспада сумата от следващото си плащане. Это избавляет клиентов от очередей, которые нередко скапливаются в банках. Това спестява клиенти от опашките, които често се натрупват в банките.

Другой вариант перечисления взносов – через почтовые отделения. Друг вариант е прехвърляне на вноски - чрез пощенските станции. Но за это придется уплатить дополнительную комиссию в размере 1-1,5% от суммы платежа. Но за това ще трябва да заплащат допълнителна такса в размер на 1-1,5% от сумата.

Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты . Ако датата, посочена в графика на плащанията, на ден по сметката няма да се появи, банката счита, че това забавяне и ще започне да се начислява лихва наказание. В среднем размер штрафа составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа в день. Средната глоба от 0,5-5% от просрочените плащания на ден. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей. Но някои банки определят фиксирана цена, обикновено това се измерва в рамките на няколко стотин рубли. Штраф накладывают и за досрочное погашение кредита. Налага наказание и предплащане. Ведь в этом случае банк теряет проценты, которые он мог бы получать при гашении в течение полного срока займа. Всъщност, в този случай банката губи лихвата, която биха могли да получат по охлаждане за целия срок на кредита.

Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается полностью погасить кредит, и в течение этого срока принимают только установленные графиком суммы. Много банки се установи срок, през който забранява напълно си изплати заема, и в рамките на този период ще се приемат само на установените суми график. Обычно его длина равна от 2 до 12 месяцев. Обикновено дължината си от 2 до 12 месеца. Зачастую банки досрочно принимают одолженные у них средства, но штрафуют заемщиков. Често банките привлечени ранните си вземат парите, но санкциониране на кредитополучателите. В среднем размер штрафа составляет 0,5-2% от остатка задолженности по кредиту. Средната глоба от 0,5-2% от неизплатения дълг по кредита.

Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба . Тъй като колата е купена на кредит е в полза на банката, той трябва да го застрахова срещу кражба и повреда. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. Клиентът може да избере всяка една политика не е застрахователна компания, а само тези банки. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Най-често Колата е застрахована за пълната стойност на банката. Цена полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины. Цена на полицата е обикновено 7-10% от стойността на машината.

Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели . Цялата процедура обикновено отнема кредит за две или три седмици. Если воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех дней. Ако се вземе предвид схемата на изрично кредитиране срок може да бъде съкратен до 2-3 дни. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Банката е сезиран с молба за бързо заема възможно най-скоро: от половин до два часа. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор. В същия ден клиентът подпише договора за кредит.

Еще одна «прелесть» подобного кредитования заключается в минимальном наборе документов, которые требует банк. Друг "красотата" на този заем е минимален набор от документи, които изискват от банката. Он ограничивается паспортом и еще одним из документов, например водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством. Тя е ограничена до паспорт и все още един от документи, като шофьорска книжка, задграничен паспорт, удостоверение за регистрация в данъчната администрация (INN), удостоверение за пенсионно осигуряване. При этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах (Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения. – М.: АСТ: Астрель, 2008)). Банката дори не изисква кредитополучателя проверки по доходи (Шевчук DA Авто кредит: технологията на - М.:. AST: Astrel, 2008)).

Экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными расходами . Спестяване на време се обръща към кредитополучателите допълнителни разходи в брой. Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов. В края на краищата, бързи заеми обикновено са по-скъпи от нормалните с 1,8 процентни пункта. Кредит под повышенную ставку (на 1-5 п. п. больше) выдают и тем, кто не хочет или не может сразу оплатить оговоренную часть стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008). Кредитни по-високи честоти (1-5 ап повече) издава и тези, които не искат или не могат веднага да заплати договорената цена на автомобила (Шевчук DA кредити на физически лица - М.:. AST: Astrel, 2008 ).

Времена, когда ставки по автокредитам зашкаливали за 15% годовых в валюте, а первоначальный взнос составлял не менее 50%, ушли в прошлое. Времена, когато лихвените проценти по кредитите автомобил надминава 15% в парични знаци, и първоначална вноска от поне 50% няма. Дилеры настолько резко взвинтили за счет кредитования объемы продаж, что крупнейшие автомобильные корпорации мира в спешке принялись создавать в России собственные производства. Дилъри така драстично завишени от кредитните продажбите, най-големите автомобилни фирми в света в надпреварата започва да се създаде в собственото производство на Русия. Для российских банков автокредит оказался самым удобным продуктом на рынке розничных финансовых услуг. Руската банка автомобил заем е най-удобен продукт на пазара на финансови услуги на дребно. У большинства из них количество невозвратов не превышает 0,5% от общего объема выданных кредитов, да и в крайнем случае оперативно изъять и продать на вторичном рынке автомобиль должника не составляет труда. Повечето от тях са на брой по подразбиране не надвишава 0,5% от всички кредити, а в някои крайни случаи незабавно се възползват и продават на вторичния пазар на превозни средства на длъжника не е трудно. В результате и дилеры, и банки в последнее время стали усиленно продвигать самые разнообразные программы автокредита. В резултат на това търговците, и банки наскоро започнаха силно насърчаване на различни програма автомобил заем. Дело дошло до появления на рынке кредитов со сниженной в 2 раза по сравнению со среднерыночной, а затем и вовсе с нулевой процентной ставкой. Въпросът вървеше пред кредитния пазар намаля с 2 пъти в сравнение със средните за пазара, а след това е нулев лихвен процент. Самым свежим маркетинговым ходом в области автокредитования стала ликвидация первоначального взноса, которую предпринял ряд банков. Най-новата пазарна тактика в колата заем е за премахване на първоначалната вноска, която е взела редица банки. За счет подобных бонусных программ, по мнению экспертов, вполне реально увеличить свою долю на рынке на 10–15%. Благодарение на подобни програми бонус, според експерти, тя наистина увеличава пазарния си дял от 10-15%. Правда, для банков такой шаг несколько рискован. Въпреки това, за банки, които стъпка малко рисковано. При предоставлении кредита с нулевым первоначальным взносом существует повышенный риск его невозврата, особенно в первые месяцы действия договора. Когато даден кредит с нулева първоначална вноска е налице повишен риск от неизпълнение на задълженията, особено в началото на месеца от договора. Это связано с тем, что в начале кредит возвращается медленнее, чем автомобиль теряет свою первоначальную стоимость. Това се дължи на факта, че в началото на кредита се връща по-бавно от кола губи първоначалната си цена.

Машина, выезжающая из салона, мгновенно падает в цене, а потому человек, приобретающий машину, должен иметь определенные средства на ее приобретение. Машина, напускащи кабина, мигновено се влюбва в цената, но тъй като лицето, което купува кола трябва да има някакво средство за тяхното закупуване. Но жесткая конкуренция на рынке вынуждает идти на риск все новых и новых банкиров. Но ожесточената конкуренция на пазара сили да поемат риска на все по-банкери. Все зависит не от программы, а от корректности оценки заемщика – такой кредит можно выдать, если уверен в возвратности. Не всичко зависи от програмата, както и точността на оценката на кредитоискателя - такъв заем може да се издаде, ако доверието в погасяване. Впрочем, рискуя ошибиться в оценке платежеспособности клиента, банки заранее стараются минимизировать возможные убытки. Все пак, с риск да е допусната грешка при оценката на платежоспособността на клиента, банките се опитват да преминете към минимизиране на евентуални загуби. Заемщик, не уплативший первоначальный взнос, менее трепетно будет относиться к исполнению своих обязательств. Кредитополучателят, а не надолу плащане, по-малко страхопочитание се отнасят до изпълнение на неговите задължения. Поэтому клиент должен понимать, что банки компенсируют свои повышенные риски по кредитам с нулевым первоначальным взносом повышенными процентными ставками. Следователно, клиентът трябва да разберат, че банките ще компенсират увеличените рискове за заеми с нулева първоначална вноска до по-високи лихвени проценти. Иногда такие ставки достигают 20% годовых в валюте, причем часть этой ставки прячется в договоре в безобидном на первый взгляд пункте про ежемесячную плату за «обслуживание кредитного счета». Понякога, тези проценти да достига до 20% годишно в чуждестранна валута, като част от тази оферта се крие в договора по безвреден търси точка на месечната такса за "манипулиране на заемна сметка." В нем обычно фигурируют десятые доли процента от объема кредита. Той обикновено се включваше няколко десети на сто от кредита. И многие ошибочно воспринимают их как дополнительные годовые проценты. И много погрешно я възприема като допълнително годишна лихва. Однако при пересчете этого пункта на годовые проценты вся кажущаяся безобидность указанной цифры мгновенно улетучивается. Въпреки това, по отношение на позицията по време на годишната лихва всички привидната безвредността на тази цифра веднага изчезва. А полученный результат заставляет многих хвататься за сердце. И този резултат води много да се разбере в сърцето си.

Впрочем, пока на рынке гораздо больше распространены программы автокредитования с пониженной или нулевой процентной ставкой за кредит. Въпреки това, докато на пазара е много по-често в колата заеми с ниска или нулева лихва за заем. Правда, их реализуют уже не сами банки, а производители и продавцы автомобилей. Вярно е, че те не осъзнават, самите банки, и производителите и продавачите на автомобили. Программы, в рамках которых процентную ставку до уровня 5-6% годовых в валюте дотирует производитель автомобилей, практически не содержат подвоха – кроме вполне понятного желания заставить человека купить автомобиль другой, нежели он планировал, марки. Програмата, по които лихвеният процент до ниво от 5-6% на година във валута субсидира производител на автомобили, съдържа почти без улов - с изключение на разбираемо желание да направи човек си купи кола, различни от възнамерява, от една марка. А вот к программам с «нулевым» кредитом эксперты советуют тщательно приглядываться. Но в програмата с "нула" кредитни експерти съветват внимателно да гледат. Схема снижения процентной ставки в этих бонусных программах аналогична той, что применяется в программах от автопроизводителя. Схема за намаляване на лихвените проценти в тези бонус програми, подобни на тази, използвана в програмите на автомобили. При покупке автомобиля в кредит дилер дает заемщику скидку, в результате клиент фактически не платит за кредит. При закупуване на заем колата дилър дава на кредитополучателя с отстъпка от клиента всъщност плаща за заема. Но если в программах с пониженной ставкой скидку предоставляет производитель автомашин, заинтересованный в более скором продвижении на рынке, то в случае с нулевой ставкой процентные расходы заемщика компенсирует уже сам автодилер. Но ако програмите за намаляване на нормата на дисконтиране предоставя на производители на автомобили, по-заинтересовани в развитието на пазара скоро, в случай на нулева ставка на интереси за сметка на кредитополучателя компенсира много продавача на автомобила. В подавляющем числе случаев торговая компания идет на эти расходы лишь для того, чтобы продать машину дорогой или не пользующейся спросом комплектации. В по-голямата броят на случаите е търговско дружество, за тези разходи, само за да продават скъп автомобил или няма търсене комплекта. При этом при нулевом проценте первоначальный взнос за машину, как правило, обязательно составляет 50%, при среднерыночном на сегодня уровне 10–20% от стоимости автомобиля. В този случай, равна на нула процента първоначална вноска за колата, като правило, винаги да бъде 50%, като средните пазарни днес в 10-20% от стойността на автомобила. Бывают и случаи искусственного завышения цены на машину, в результате клиент может заплатить даже больше, чем если бы покупал машину в кредит по самой высокой из возможных процентных ставок. Има и случаи на изкуствено покачване на цената на автомобила, в резултат на което клиентът може да плати дори повече, отколкото ако купувате кола на кредит при възможно най-високо лихвени проценти. Возникают и другие схемы изъятия средств у падких на «бесплатные» кредиты клиентов. Има и други схеми на тегления от запалените в "свободна" заеми на клиенти.

На рынке появилось сразу несколько игроков, которые предлагают кредиты с нулевой процентной ставкой. Излиза на пазара, няколко играчи, които предлагат заеми с нулева лихва. Но по данным программам до двух раз вырастает стоимость страховки – некоторые из них предполагают страховку в 10% от стоимости автомобиля вместо 6%. Но според програмата до два пъти цената на застраховката се издига - някои от тях изискват застраховка за 10% от стойността на автомобила, вместо 6%. Таким образом, де-факто заемщик получает кредит по более высокой ставке, чем если бы он взял тот же кредит в банке под 9-10% годовых в валюте. Така, де факто, на кредитополучателя получава кредит при по-висока честота, отколкото ако той взе същия заем на банката от 9,10% годишно в чуждестранна валута. Между тем в большинстве опрошенных автосалонов объем продаж за счет кредитов уже составляет половину всех сделок. В същото време, в по-голямата част от анкетираните търговци на обема на продажбите в резултат на кредитен вече половината от всички сделки. Даже дорогие автомобили, за которые раньше покупатели платили сразу и исключительно наличными, теперь все чаще продаются в кредит. Дори и скъпи коли, за които преди купувачите плащат пряко и единствено в брой, сега все повече се продават на кредит.

Автодилеры не скрывают своей радости: поток клиентов постоянно растет. Търговците на автомобили не крият радостта си: на потока от клиенти непрекъснато се разраства. Причем участились случаи, когда заемщик меняет уже почти выкупленный автомобиль на более современную модель, переоформляя кредитный договор. Освен това, в случаите, когато кредитополучателят промени почти закупени с кола до по-нова модел, подновен договор за кредит. За счет кредитных программ банкам в последнее время удалось резко увеличить продажи: появились клиенты, раньше покупавшие машины на вторичном рынке. С кредитна програма, банките в последно време бяха рязко увеличение на продажбите: има клиенти, които са купили автомобили на вторичния пазар. Ведь чем покупать подержанный автомобиль за 8 тыс. долл., лучше купить в кредит на 5 лет новый. След като си купувате употребяван автомобил за 8000 долара, е добре да се купува на кредит за 5 години нови. При этом речь не идет о том, что кто-либо из официальных дилеров компенсирует свои затраты на субсидирование процентных ставок по кредиту за счет увеличения цен на автомобили. В този случай, ние не говорим за това, което някой от оторизираните търговци компенсират разходите си за намаляване на лихвения процент по кредитите чрез увеличаване на цените на автомобили. У всех банков существует единый прайс-лист, жестко диктуемый автопроизводителем. Всички банки има една ценова листа, здраво продиктувано от автомобилния производител. И даже если банки захотят запустить в дополнение к его программе собственную программу субсидирования процентных ставок, они должны в обязательном порядке согласовать ее с ним. И дори и ако банките искат да работят във допълнение към програмата си за своя собствена програма на субсидирани лихвени проценти, те следва да се изисква да се приведе в съответствие с него. Конечно, какие-то махинации с ценами где-то и возможны, но только не в салонах официальных дилеров. Разбира се, всяко манипулиране на цените и някъде е възможно, но не и в салоните на официалните дилъри. Выгода банков состоит в увеличении оборота (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006). Печалбите на банките е да се увеличи оборота (Шевчук DA основите на банковия сектор - Ростов-на Дон. Феникс, 2006 г.).

До недавних пор главной проблемой для заемщиков при получении автокредита было предоставление справки подтверждающей свои доходы. Доскоро основният проблем за кредитополучателите при получаването на кола заем беше да се предостави сертификат, който потвърждава доходите им. Ведь большинство кредиторов соглашались давать автокредит только в том случае, если у потенциального клиента иметься справка о том что, «белая» зарплата и как минимум 9 тыс. рублей в месяц. В крайна сметка, повечето кредитори ще се съгласи да предостави авто кредити, само ако на потенциалния клиент да има сертификат за това "белите" заплата и най-малко 9000 рубли на месец. Сегодня же многие московские банки предоставляющие автокредит не требуют справку о доходах и совершенно спокойно работают с теми, кто не может или не хочет подтверждать свои доходы. Днес много Москва банки заеми автомобил предлага не изискват отчет за доходите и тихо, работещи с тези, които не са в състояние или не желаят да удостовери доходите си. В некоторых банках не будут требовать с вас справку о доходах, если вы сразу оплатите не менее 40% от стоимости автомобиля. Някои банки няма да изискват от вас отчет за доходите, освен ако не веднага плати най-малко 40% от стойността на автомобила.

Большинство банков, работающих на рынке автокредита, согласны принимать от заемщиков справки о заработке не только по утвержденной налоговиками форме (2-НДФЛ), но и в произвольном виде. Повечето банки, опериращи на пазара на автомобилни заема, кредитополучателите ще приемат сертификатите на доходите не само в образец, одобрен от данъчните органи (2-PIT), но в някаква форма. Во втором случае некоторые банки повышают ставки по кредиту на 0,5-2 процентных пункта в валюте и до 3 процентных пунктов – в рублях. Във втория случай на някои банки, за повишаване на лихвените проценти по кредит за 0,5-2 процентни пункта във валутата и до 3 процентни пункта - в рубли.

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА)E Шевчук Денис, большая часть автокредитов выдается как раз на основе неофициальных справок. Според заместник-генералния директор, "ипотечен брокер INTERFINANCE» (* ипотечно кредитиране БИЗНЕС) E Денис Шевчук, по-голямата част на колата заеми, отпуснати само въз основа на неофициални запитвания. Однако не каждый руководитель компании готов расписаться в том, что обманывает государство (тем более что есть риск, что справка окажется в налоговой). Все пак, не всеки главен изпълнителен директор е готов да подпише, че мами държавата (още повече че съществува риск, че сертификатът ще бъде в данъчното). Поэтому часто вполне обеспеченный потенциальный заемщик не в силах официально подтвердить свою кредитоспособность. Ето защо, доста често си осигури потенциални кредитополучателя не може официално да потвърди тяхната кредитоспособност. В качестве варианта банки готовы принять во внимание информацию о совокупном доходе семьи (в расчет принимаются только официально зарегистрированные браки). Освен това, банките са готови да вземат предвид информацията за общия доход на семейството (да се вземат предвид само официално регистрираните бракове). Однако и у супруга или супруги может быть та же проблема. Въпреки това, съпругата може да бъде един и същ проблем.

Понимая это, некоторые банки готовы предоставить вообще без какой-либо справки о доходах. Осъзнавайки това, някои банки са готови да направят, без декларация за доходи. Риск потерь для банка, как в случае предоставления справки, так и при ее отсутствии, минимален: в любом случае приобретаемая машина служит залогом по кредиту, а ее стоимость страхуется по автокаско в полном объеме. Рискът от загуба за банката, като в случай на осигуряване на информация и неговата липса е минимално: при всички случаи, придобити на машината служи като обезпечение за заема, а цената му е осигурено за корпуса в неговата цялост.

При получении автокредита неофициальная справка о доходах должна содержать подписи генерального директора и главного бухгалтера компании-работодателя и быть заверена ее печатью. Когато получите кола заем неофициални отчет за доходите, трябва да съдържа подписа на генералния директор и главен счетоводител на фирмата-работодател и се удостоверява с неговия печат. Банкиры уверяют, что информация, содержащаяся в таких справках, никому не предоставляется. Банкерите твърдят, че информацията, съдържаща се в тези сертификати, никой не е на разположение. Однако риск, что она окажется у госструктур, все же есть, так как банки – такой же объект проверок контролирующими органами, как и другие компании. Въпреки това, рискът, че ще бъде в държавните институции, все още има, тъй като банките - същите проверки от органите на съоръжение, подобно на други компании. Пока кредитные досье формально налоговикам недоступны. Докато кредитните файл официално данъчни органи не са на разположение. Но в свете борьбы с выведением капиталов из тени могут быть приняты соответствующие поправки в законодательство, и тогда кредитные досье станут открыты для заинтересованных органов. Но в светлината на капитала анти-селекция на сенките могат да бъдат направени съответните промени в законодателството, а след това файла кредит ще бъде отворено за заинтересованите органи.

На автокредит подержанных автомобилей или, говоря другими словами, на машины с пробегом довольно высокие процентные ставки. На авто кредити употребявани автомобили, или с други думи, машините работи доста високи лихвени проценти. Сам процесс кредитования приобретения по автокредиту подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Самият процес на придобиване на кредитна кола заем употребявани автомобили не е много по-различни от отпускането на кредити за купувачите на нов автомобил. Единственное отличие при получение автокредита на подержанные автомобили состоит в том, что клиентам такое кредитование, как правило, обходится несколько дороже. Единствената разлика при получаване автомобил заем за употребявани автомобили е, че клиентите такива кредити обикновено струва по-скъпо. Это связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Това се дължи на факта, че качеството на обезпечение (на самата кола) в този случай е очевидно по-ниска. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Ако кредитополучателят би било безотговорно, банката ще трябва да прекарват много повече усилия, за да се приложи ипотекирани кола. Также при выдаче автокредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Също така, при издаването на кола заеми за употребявани автомобили, редица ограничения и изисквания, които трябва да отговарят на покупката. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Това главно се отнася до правната чистота закупения автомобил. Существуют ограничения и по возрасту авто. Има ограничения за възраст и автомобил. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль. Има и допълнителни условия на застраховка или покупка на кола само в рамките на официален вносител на тази марка, които могат да дадат гаранция на колата.