Пробег автомобиля El quilometratge de cotxes

Ограничения по пробегу автомобиля и возрасту позволяют банку иметь ликвидный залог в случае возникновения проблем с погашением кредита. Restriccions en el millaje del vehicle i l'edat permetre que el banc té una hipoteca de liquiditat en cas de problemes amb el pagament del préstec. Официальная поставка автомобиля в Россию гарантирует легальность ввоза, а требование покупки через салон защищает от распространенной формы мошенничества, когда машина продается с рук, а затем заявляется в угон, чтобы получить возмещение от страховой компании. El lliurament dels vehicles oficials a Rússia garanteix la legalitat de la importació, i la demanda de compra a través de la cabina protegeix contra les formes més comuns de frau, quan el cotxe es ven amb les mans, i després presentada en un segrest per obtenir el reemborsament de la companyia d'assegurances. Гарантию юридической чистоты автомобиля дает только ввоз и продажа его по официальным каналам, через авторизованного дилера. Garantia del cotxe puresa legal dóna només la importació i venda dels seus canals oficials, a través d'un distribuïdor autoritzat.

При выдаче автокредита подержанных автомобилей банки стараются не брать на себя лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствует действительности. En expedir un cotxe usat els bancs de préstecs per a automòbils tendeixen a no prendre riscos innecessaris en cas que el valor de mercat de la màquina no es correspon amb la realitat. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает 40–50% стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Банковские операции. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006). Per tant, l'import del crèdit per als cotxes amb el quilometratge no superior a 40-50% del cost del cotxe (Shevchuk DA Banca - Rostov-na-Donu:. Feniks, 2006).

Более благосклонно банки относятся к подержанным автомобилям, если они участвуют в схеме trade-in, когда старая машина идет в зачет стоимости новой. Més favorable bancs s'utilitzen els cotxes, si participen en l'esquema d'intercanvi, quan el cotxe vell que es va a compensar el cost dels nous. Такую услугу предлагают многие автосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами – в первую очередь потому, что в этом случае проблему оценки и реализации подержанной машины решает дилер. Aquest servei ofert pels concessionaris d'automòbils i molts bancs disposats a donar suport al seu crèdit - sobretot perquè en aquest cas, el problema de l'avaluació i l'aplicació d'un concessionari d'automòbils usats decideix. Правда, автолюбитель при этой схеме чаще всего выигрывает лишь время, но не деньги. És cert que el conductor en aquest esquema, més sovint es guanya l'única vegada, però no hi ha diners. Как правило, оценка старого автомобиля оказывается на 10–15% ниже рыночной. L'avaluació d'un cotxe vell és de 10-15% per sota del valor de mercat. Плюс обязательная страховка нового автомобиля и т. д. A més tercer assegurança de responsabilitat civil d'un cotxe nou, etc

При схеме trade-in процедура кредитования почти такая же, как и при оформлении обычного кредита. Quan el règim de comerç de crèdit en el procediment és gairebé el mateix que quan vostè fa un préstec convencional. Автосалон определяет цену, по которой он готов выкупить подержанный автомобиль, и засчитывает эту сумму в качестве первоначального взноса. concessionari de cotxes determina el preu al que està disposat a comprar un cotxe usat, i s'acredita aquest import com a pagament inicial. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. El saldo del cost d'un cotxe nou pagat pels préstecs. Для этого заемщик приносит в банк справку о том, что салон готов принять его старую машину по определенной цене. Amb aquesta finalitat, el prestatari dóna al banc un certificat que acrediti que el saló està llest per prendre el seu vell cotxe a un preu determinat. В зачет принимаются практически любые автомобили, в том числе и аварийные. Es dóna crèdit per a gairebé qualsevol vehicle, incloent la situació d'emergència. По мнению банкиров, такая схема кредитования выгодна всем. D'acord amb els banquers, els préstecs a aquest règim és beneficiós per a tots. Автосалон, оказывая комплексные услуги (trade-in плюс кредитование), «привязывает» к себе клиента на долгие годы, а также получает дополнительные доходы от комиссионной продажи подержанного автомобиля и увеличивает товарооборот новых автомобилей. mostrar l'acte, la prestació de serveis integrals (amb el comerç en els préstecs més), "uneix" al seu client des de fa molts anys, i també rep ingressos addicionals per comissions de venda d'un cotxe usat i augmenta el recanvi dels automòbils nous. Заемщику схема trade-in может быть выгодна тем, что она позволяет не искать деньги на первоначальный взнос по кредиту, а также сэкономить время на продажу старого автомобиля. Prestatari règim de comerç-in pot ser avantatjós perquè ens permet no buscar els diners per a un pagament inicial del préstec i estalvi de temps per vendre el cotxe vell. Автодилеры считают, что ради этого стоит поступиться несколькими сотнями долларов, которые клиент мог бы выиграть, продавая машину на рынке. concessionaris Auto sentir que val la pena sacrificar uns pocs centenars de dòlars, el que el client es beneficiaria amb la venda del cotxe al mercat.

Было бы несправедливо не написать, на какие «параметры» будущего заемщика обращают внимание специалисты банков, непосредственно занимающиеся выдачей кредитов. Seria injust no escriure sobre el que "paràmetres" del futur del prestatari prestar atenció als bancs d'experts directament implicats en la concessió de préstecs.

Мы попросили обрисовать портрет идеального заемщика нескольких специалистов разных банков. Se'ns va demanar per a descriure el retrat d'un prestatari de diversos especialistes ideal de diferents bancs. Как показал результат, в роли будущего заемщика в банке будут рады видеть мужчину в возрасте 35 лет, женатого, имеющего 1-2 детей, работающего в средней или крупной компании менеджером среднего звена с заработной платой 1500 – 2000 долларов. Els resultats van mostrar que a mesura que el futur del prestatari al banc estarà encantat de veure un home als 35 anys, casat, que té 01/02 fills, que treballen en els comandaments mitjans de mitjà o gran empresa amb un salari 1500 - $ 2000. Для банка гораздо важнее стабильность ваших доходов. Per al banc, que és més important l'estabilitat dels seus ingressos. А представленный пример – наилучшая гарантия того, что человек заинтересован в постоянном получении доходов и работе в стабильной компании. Però els exemples - la millor garantia que una persona està interessada en l'ingrés permanent i treballar amb una companyia estable.

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), при решении вопроса о выдаче кредитов на приобретение автомобиля как выглядит и как говорит потенциальный заемщик не столь важно. Segons el director general adjunt, "agent hipotecari Interfinance» (* Préstecs Hipotecaris NEGOCIS) Denis Shevchuk (www.denissredit.ru), l'hora de decidir si concedeix préstecs per a la compra del cotxe s'assembla i com dir que un prestatari potencial no és tan important. Существует целый ряд формальных критериев по которым кредитный комитет банка определяет – кому давать, а кому – не давать автокредит. Hi ha una sèrie de criteris formals mitjançant el qual el banc determina el comitè de crèdit - a qui donar ia qui - no amb préstecs per a automòbils. Данные критерии никак не связаны с внешностью потенциального заемщика. Aquests criteris no estan connectats amb l'aparició d'un possible prestatari. Скорее, это стоит учитывать в потребительском кредитовании, когда заемщик приобретает «мелкую» вещь и может с ней в дальнейшем бесследно раствориться. Més aviat, cal tenir en compte el crèdit al consum, el prestatari adquireix una "petita" cosa i es podrà continuar fins la seva completa dissolució. При приобретении автомобиля сам автомобиль является предметом залога (и к тому же застрахованным!) и поэтому уровень риска при автокредитовании на порядок отличается от аналогичного показателя при потребительском кредитовании. Quan vostè compra un cotxe el cotxe és una garantia (i també estan assegurats!) I per tant el nivell de risc dels préstecs de cotxes amb vista difereix de la mateixa època en els préstecs de consum.

Лишним будет говорить, что все анкеты проверяются и неправильно писать в них заведомую ложь. És superflu dir que tots els formularis són revisats i correctes per a escriure una mentida deliberada. В первую очередь, это касается и уровня зарплаты. En primer lloc, es refereix a nivell salarial. Даже если человек получает заплату в конверте, в каждом банке разработаны формальные критерии, позволяющие определить кредитоспособность заемщика (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006). Fins i tot si una persona rep un pedaç en un sobre, cada banc desenvolupat criteris formals per a determinar la solvència del prestatari (veure detalls Shevchuk DA, diners Shevchuk VA crèdit Bancs Conferències en una presentació sinòptica: ... Mètode d'ensenyament. beneficis - M:. Finances i Estadística, 2006).

Многие банки скрывают часть эффективной (реальной) ставки по ссуде, «упаковывая» ее в ежемесячные комиссии «за ведение ссудного счета». Molts bancs estan ocultant part de l'efectiva (real) de les taxes dels préstecs, "empaquetat" en comissions mensuals "per al manteniment del compte del préstec." Как правило, комиссия представляет собой некий процент от первоначальной суммы задолженности. Per regla general, la comissió és un percentatge de la quantitat original del deute. За счет этого процента ссуда может оказаться существенно дороже по сравнению с займом, в условиях которого значится аналогичная ставка, а комиссия отсутствует. A causa d'aquest interès d'un préstec pot ser significativament més car que un préstec, en el que significa una taxa similar, i la comissió està absent.

При выборе оптимального предложения по автокредиту заемщик зачастую сталкивается с ситуацией, когда без специальных вычислений сравнить условия двух разных финансовых институтов невозможно. En triar les millors ofertes de préstecs de cotxe el prestatari és sovint davant d'una situació on no hi ha algorismes especials per a comparar les condicions de dues entitats financeres diferents no poden. Первый способ выяснить, чьи ставки выгоднее, – обратиться к кредитному калькулятору, который есть на сайтах многих банков. La primera manera de saber els que els percentatges més rendibles - que s'apliquen a una calculadora de préstec, que està disponible en molts bancs. Введя сумму и срок необходимой вам ссуды, вы сможете вычислить размер ежемесячного платежа, который придется вносить в счет погашения займа. Introduïu l'import i termini del préstec que vostè necessita, vostè pot calcular el pagament mensual, la qual cosa contribuirà a la devolució del préstec. Обычно банки устанавливают аннуитетные, то есть равные по сумме взносы. Normalment, els bancs estableixen anualitat que és igual a la suma de les contribucions. Если умножить этот платеж на количество месяцев займа, а из полученной суммы вычесть сумму кредита, вы узнаете размер переплаты (сколько возьмет с вас банк за пользование ссудой). Si multipliquem el pagament pel nombre de mesos del préstec, però deduir de la suma resultant de la suma del préstec, vostè sabrà la mida del pagament en excés (com vostè amb el banc per un préstec). Сравнив суммы переплат в разных банках, несложно понять, куда обратиться выгоднее. En comparar els pagaments en excés en diferents bancs, és fàcil d'entendre a on anar rendible.

Данным кредитного калькулятора, как правило, можно верить. D'acord amb una calculadora de préstec, per regla general, es pot creure. Если же ежемесячный платеж, который вам рассчитают в банке при получении ссуды, окажется существенно больше ваших собственных подсчетов, от ссуды лучше отказаться. Si el pagament mensual que es calcula al banc per un préstec, serà significativament més gran que els seus propis càlculs, amb el préstec ha de ser abandonada. Однако на сайте финансового института калькулятора может и не быть. No obstant això, la calculadora de la institució financera de llocs web no podia ser. В этом случае свяжитесь с сотрудником банка и попросите рассчитать сумму ежемесячных платежей либо непосредственно переплату. En aquest cas, poseu-vos amb el banc i demanar-los que per calcular els pagaments mensuals directament als pagaments excessius.

Однако вычислить ее, а также рассчитать эффективную ставку можно и самостоятельно. No obstant això, per a calcular, i per calcular la taxa efectiva pot ser la seva pròpia compte. Существует множество громоздких формул, разбираться в которых у простого потребителя вряд ли возникнет желание. Hi ha moltes fórmules molest, entenem que un mer consumidor és poc probable que tinguin el desig. Опросив банкиров, «Ф.» вывел грубый, но простой способ. Entrevistar els banquers, "F" va portar una manera tosca, però simple. Он дает погрешность, которая особенно заметна при больших сроках займа. Es dóna un error, que és especialment notable en el termini del préstec d'alt.

Определить переплату (при кредите с аннуитетными платежами), которая возникнет только от указанных банком процентов, можно следующим образом: Per determinar un pagament en excés (amb crèdit per al pagament d'anualitats), que sorgeixen només d'un percentatge determinat de la riba, de la següent manera:

ПП = К * 0,67 * СБ/100%, HB = K * 0,67 * SB/100%

где ПП – «процентная» переплата, руб.; on PP - "interès" fregui pagament en excés;.

К – сумма кредита; K - l'import del préstec;

СБ – ставка, указанная банком, %; SB - la taxa assenyalada pel banc,%;

0,67 – поправочный коэффициент. 0,67 - factor de correcció.

Так, при сумме кредита 100 тыс. рублей и ставке 10% годовых образуется переплата в 6,7 тыс. рублей. Així, quan la suma del préstec 100.000 rubles, i la taxa de 10% d'excés de pagament anual està format per 6.700 rubles. Отметим, что, используя эту формулу, мы получим переплату при кредите, взятом на год. Tingueu en compte que l'ús d'aquesta fórmula, s'obté un pagament en excés per a un préstec, pres per un any. Если вы хотите узнать, сколько придется отдать банку за пользование ссудой на иной срок (допустим, полтора или три года), нужно умножить полученную сумму на нужное число (1,5 или 3 соответственно). Si vostè vol saber quants haurà de pagar un préstec bancari per un nou període de temps (diguem anys i mig o tres), es multiplica la quantitat en el nombre desitjat (1,5 o 3, respectivament). Но погрешность будет больше. Però l'error serà més gran.

Переплату, которая набежит в результате комиссионных сборов, посчитать просто. Pagament en excés, que nabezhit de les taxes, només compten. Допустим, ежемесячная комиссия от первоначальной суммы долга составляет 1%. Suposem quota mensual de la quantitat original del deute és de l'1%. От 100 тыс. рублей это 1 тыс. Значит, за год вы отдадите 12 тыс. рублей (1 і 12 месяцев). A partir de 100 mil rubles és mil mitjans, per l'any en què donarà a 12 mil rubles (1 i 12 mesos).

Теперь получаем итоговую переплату (ИП): Ara tenim el sobrepago final (PI):

ИП = ПП + КП, PI = PP + KP

где ПП – «процентная» переплата; on PP - "interès" pagament en excés;

КП – «комиссионная» переплата. PK - "comissió" pagament en excés.

В нашем случае ИП = 18,7 тыс. рублей (6,7 тыс. + 12 тыс.). En el nostre cas, IP = 18,7 rubles (6,7 º + 12 º). Это сумма, которую заемщику придется вернуть банку помимо основного долга, то есть стоимость кредита. Aquesta és la quantitat que el prestatari per pagar al banc, a més de la principal, és a dir, el cost del crèdit.

Чтобы вычислить эффективную ставку, сначала нужно перевести ежемесячную комиссию в годовые проценты. Per calcular la taxa d'interès efectiva, primer ha de transferir una comissió mensual d'interès anual. Отношение комиссии в годовых (КГ) к ставке, указанной банком, равно отношению «комиссионной» переплаты к «процентной»: La ràtio de l'anual de la Comissió (CLH) a la taxa assenyalada pel banc, és la relació de "comissió" del pagament en excés als "interessos":

КГ/СБ = КП/ПП, KG / Sat = PK / PP

то есть КГ = КП/ПП * СБ. CT és a dir = CP / PP * ds

У нас получается 17,9% годовых (12 тыс. / 6,7 тыс. * 10). Es va obtenir 17,9% TAE (12 º / 6,7 * 10 º).

Эффективная ставка (ЭС) равна сумме СБ и КГ. La taxa efectiva (ER) és la suma de SC i CT. В нашем случае – 27,9% годовых (10% + 17,9%). En el nostre cas - 27,9% anual (10% + 17,9%). Проверив полученную ставку по первой формуле (100 тыс. * 0,67 і 27,9/100), получим ту же итоговую переплату – 18,7 тыс. рублей. Comproveu l'oferta final per la primera fórmula (100.000 * 0,67 i 27,9 / 100), s'obté el pagament en excés mateix final - 18.700.

Пользоваться ЭС особенно удобно тогда, когда нужно сравнить условия банка (А), взимающего ежемесячные комиссии, с предложениями других финансовых институтов (В и С), не требующих дополнительных выплат. Ús de l'AE és particularment útil quan es vol comparar la condició del banc (A), cobren una comissió mensual, amb suggeriments d'altres institucions financeres (B i C) que no requereixen pagaments addicionals. Так, если вы посчитали, что в банке А эффективная ставка составляет 27,9% годовых, вам сразу будет ясно, что его условия выгоднее, чем у банка В (допустим, 30%), но хуже, чем у банка С (20%). Per tant, si vostè creu que el banc i la taxa efectiva és del 27,9% anual, que serà immediatament clar que les seves condicions més favorables que en el banc (per exemple, el 30%), però pitjor que el banc (20% ).

Сектор потребительского кредитования в нашей стране вырос – и продолжает расти – столь стремительно, что чиновники посчитали необходимым регламентировать его специальным законом. sector de finançament al consum en el nostre país va créixer - i segueix creixent - tan ràpidament que els funcionaris considerar que era necessari per a regular per una llei especial. Госдума, как ожидается, в скором времени рассмотрит разработанный в Минфине законопроект «О потребительском кредите». La Duma Estatal s'espera que aviat serà desenvolupat pel Ministeri d'Hisenda tindrà en compte un projecte de llei de crèdit al consum. " Таким образом, пока что рынок развивается на чистом доверии. Així, mentre que el mercat es desenvolupa en la confiança pura. Кто в этой ситуации рискует больше – банки или население, – вопрос, на который даст ответ только время. Qui en aquesta situació corre el risc de més - dels bancs o del públic - una pregunta que només el temps respondrà. По крайней мере известно, что банкиры лучше осознают свои риски. Si més no sabem que els banquers estan més conscients dels seus riscos. В октябре Центральный банк опубликовал результаты опроса, в ходе которого 76% банков поставили кредитный риск на первое место в списке своих опасений. A l'octubre, el Banc Central ha publicat una enquesta en què el 76% dels bancs va augmentar el risc de crèdit en la part superior de la llista dels seus temors. Тогда многие банкиры признавались, что прежде всего их заботит невозврат займов именно частными клиентами. Llavors, molts banquers han admès que es refereix principalment a la seva falta de devolució dels préstecs és de clients particulars.

Самый популярный вид потребительских кредитов – на покупку автомобиля – представляет собой определенный баланс интересов кредитора и заемщика. La forma més popular dels crèdits de consum - per comprar un cotxe - és un cert equilibri d'interessos entre el prestador i el prestatari. Банки защищены от риска невозврата наличием ликвидного залога. Els bancs estan protegits contra el risc d'impagaments per la presència de la garantia líquida. Однако высокая степень конкуренции заставляет банкиров все дальше идти навстречу клиенту, упрощать No obstant això, l'alt grau de competència fa que tots els banquers continuen anant cap al client, per simplificar

Тем не менее риск невозврата автокредитов большинство банкиров оценивают спокойно – 1-2%. No obstant això, el risc de no retorn, la majoria dels préstecs per a automòbils banquers avaluar el seu pas - 01/02%. И очевидно, сохранить такую оценку позволит укрепление инфрастуктуры этого рынка. I òbviament, per mantenir aquest tipus d'avaluació enfortirà la infraestructura d'aquest mercat.

Большинство банкиров снижения ставок не обещают, считая уровень 9% годовых в валюте пороговым. La majoria dels banquers no prometen taxes més baixes, tenint en compte el nivell de 9% anual en la moneda del llindar.

Что касается особенностей процедуры выдачи кредитов, то многие соискатели нового автомобиля сталкиваются со специфическим «пакетом» услуг: автомобиль определенной марки в определенном салоне можно купить на кредит в определенном банке и с обслуживанием в определенной страховой компании. Pel que fa a característiques de l'emissió de préstecs, molts aspirants s'enfronten a un nou cotxe amb una "paquet" de serveis: la marca d'automòbils en qüestió en un saló es pot comprar a crèdit en un banc i un servei en una companyia d'assegurances particular. Подчас у клиента создается впечатление, что часть услуг ему навязывается, причем по завышенной цене. De vegades el client té la impressió que part dels serveis que s'imposa, i car. Однако банкиры уверены, что ожидать «расформирования» этого «пакета» не приходится – для самих банков подобные предложения являются дополнительной страховкой. No obstant això, els banquers no estan segurs de què esperar "dissolució" d'aquest "paquet" no és necessari - dels propis bancs són més segurs ofereix similars.

По всей видимости, ситуация будет развиваться в сторону увеличения вариантов «пакета», но никак не отказа от него. Pel que sembla, la situació va a evolucionar en la direcció d'augmentar les opcions del paquet, però no abandonar. Уже сейчас, даже если специалист в автосалоне предлагает заключить договор с неким определенным страховщиком, следует поинтересоваться, услугами каких еще страховых компаний можно воспользоваться. Fins i tot ara, encara que l'especialista en la sala d'exposició ofereix un contracte amb una companyia d'assegurances específics determinats, han d'estar preguntant el que altres serveis de les companyies d'assegurances poden utilitzar. Потому что очевидно, что первым делом клиенту предложат наиболее дорогой в обслуживании контракт Perquè és obvi que el primer que un client li oferirà el contracte de servei més car

Первые попытки предоставления услуг автокредитования банки предприняли в начале 2002 года. Els primers intents de proporcionar serveis de préstecs per a automòbils bancs a principis de 2002. Активное развитие этот сегмент получил в 2003 году, когда улучшились макроэкономические условия: рост реальных доходов населения составил 14,5%. el desenvolupament actiu d'aquest segment va ser el 2003, quan les condicions macroeconòmiques han millorat: el creixement dels ingressos reals va ser del 14,5%. А понижение Банком России в январе 2004 года ставки рефинансирования с 16% до 14% сыграло роль катализатора: банки смягчили условия автокредитования, которые стали доступными большему числу потребителей. Reducció del Banc de Rússia al gener de 2004 la taxa de refinançament del 16% al 14% exercit un paper catalitzador: els bancs va alleujar termes de préstecs per a automòbils que s'han tornat disponibles a més consumidors.

Менеджер – наемный управленец, начальник! Manager - contractar a un gerent, cap! Если у вас нет ни одного подчиненного – вы не менеджер, а максимум специалист! Si vostè no té un sol esclau - no és un gerent, i la màxima d'un especialista!

Дилерские центры усилили внимание к автокредитованию. Concessionaris han augmentat l'atenció sobre el préstec de cotxe. Сейчас такая услуга есть в любом уважающем себя дилерском центре. Ara aquest servei es troba en qualsevol centre distribuïdor com cal. Иномарки перестали быть роскошью, и люди все чаще обращаются к автокредитованию. cotxes de Relacions Exteriors ja no són un luxe, i la gent està cada vegada més als préstecs per a automòbils. Накоплению денег для покупки машины за наличный расчет мешает инфляция. L'acumulació de diners per comprar cotxes per diners en efectiu evita la inflació. Таким образом, гораздо привлекательнее воспользоваться кредитом и разъезжать на новом авто уже сегодня. Per tant, molt més atractiu l'ús de crèdit i avui en dia donant voltes en els cotxes nous. Более того, покупка в кредит, особенно дорогого автомобиля, помогает повысить имидж и социальный статус, что немаловажно для тех, кто хочет подняться по карьерной лестнице и достичь успеха в бизнесе. D'altra banda, les compres a crèdit, especialment un cotxe car, ajudant a millorar la imatge i l'estatus social que és important per a aquells que volen avançar en les seves carreres i aconseguir l'èxit en els negocis.