Чтение – вот лучшее учение! Čtení - to je nejlepší cvičení! Книгу ничто не заменит Kniha není náhradou

Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями. Půjčky na auta jsou konstruována tak, že dlužník má dát si půjčku a úroky ve stejných měsíčních splátkách. При заключении договора он получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и процентам. Při podpisu smlouvy, on dostane jeho ruce na plný rozvrh plateb, kde je samostatně uvedena na výši měsíční splátky pro jistiny a úroků. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства. Dlužník úvěr otevření účtu, na který by měl přispět. Некоторые банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую можно пополнять в любом удобном месте, к примеру, через банкомат. Některé banky poskytují zákazníkům vázána na kartu úvěrového účtu, který je možné dobíjet na kterémkoliv vhodném místě, např. prostřednictvím bankomatu. В установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. V stanoveného plánu, banka automaticky odečte částku z její další platby. Это избавляет клиентов от очередей, которые нередко скапливаются в банках. To šetří zákazníkům z fronty, která se často hromadí v bankách.

Другой вариант перечисления взносов – через почтовые отделения. Další možností je převod příspěvků - prostřednictvím pošty. Но за это придется уплатить дополнительную комиссию в размере 1-1,5% от суммы платежа. Ale pro to bude muset zaplatit další poplatek ve výši 1-1,5% z platby.

Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты . Pokud datum uvedené v rozvrhu plateb za den na účtu se neobjeví, banka považuje tuto zpoždění a začne účtovat úroky z prodlení. В среднем размер штрафа составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа в день. Průměrná penále ve výši 0,5-5% z prodlení za den. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей. Ale některé banky účtují fixní poplatek, obvykle se měří uvnitř několik set rublů. Штраф накладывают и за досрочное погашение кредита. Uložit pokutu a platby předem. Ведь в этом случае банк теряет проценты, которые он мог бы получать при гашении в течение полного срока займа. Opravdu, v tomto případě banka ztratí zájem, že by mohl získat v rámci kalení pro celou dobu trvání úvěru.

Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается полностью погасить кредит, и в течение этого срока принимают только установленные графиком суммы. Mnohé banky stanoví dobu, během které zakazuje úplně splatit úvěr, a v této lhůtě bude akceptovat pouze částku stanoveného plánu. Обычно его длина равна от 2 до 12 месяцев. Obvykle, jeho délka 2 do 12 měsíce. Зачастую банки досрочно принимают одолженные у них средства, но штрафуют заемщиков. Často, banky půjčovaly brzy brát jejich peníze, ale potrestat dlužníky. В среднем размер штрафа составляет 0,5-2% от остатка задолженности по кредиту. Průměrná penále ve výši 0,5-2% z nesplaceného dluhu z úvěru.

Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба . Vzhledem k tomu, auto bylo koupeno na úvěr je zastavené ve prospěch banky, on potřebuje, aby se ujistili, že před odcizením a poškozením. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. Zákazník si může vybrat jakékoli politiky není pojišťovnou, a pouze tyto banky. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Nejvíce často, je auto pojištěno na plnou cenu do banky. Цена полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины. Cena této politiky je obvykle 7-10% nákladů na stroje.

Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели . Celý postup trvá obvykle uznání za dva nebo tři týdny. Если воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех дней. Pokud budeme používat režim expresních plateb za období může být zkráceno na dva až tři dny. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Banka zvažuje žádost o půjčku rychlý co nejdříve: od půl až dvě hodiny. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор. Ve stejný den zákazník podepíše úvěrovou smlouvu.

Еще одна «прелесть» подобного кредитования заключается в минимальном наборе документов, которые требует банк. Dalším "krása" půjčování je minimální soubor dokumentů, které vyžadují banky. Он ограничивается паспортом и еще одним из документов, например водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством. Je omezena na pas a ještě jeden z dokumentů, například řidičský průkaz, cestovní pas cizí, osvědčení o registraci u finančního úřadu (INN), důchodového pojištění certifikát. При этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах (Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения. – М.: АСТ: Астрель, 2008)). Banka není ani třeba dlužník šetření o příjmech (Shevchuk DA Auto úvěr: technologie - M.:. AST: Astrel, 2008)).

Экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными расходами . Úspora času obrátí k dlužníkům extra hotových výdajů. Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов. Po tom všem, rychlé půjčky jsou obvykle dražší, než je obvyklé na 1,8 procentního bodu. Кредит под повышенную ставку (на 1-5 п. п. больше) выдают и тем, кто не хочет или не может сразу оплатить оговоренную часть стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008). Kredit na vyšší míru (1-5 ap více) vydává a ty, kteří nechtějí nebo nemohou okamžitě zaplatit dohodnutou cenu vozu (Shevchuk DA Úvěry obyvatelstvu - M.:. AST: Astrel, 2008 ).

Времена, когда ставки по автокредитам зашкаливали за 15% годовых в валюте, а первоначальный взнос составлял не менее 50%, ушли в прошлое. Časy, kdy sazby na půjčky na auta převyšuje 15% v měně, a počáteční příspěvek ve výši alespoň 50% pryč. Дилеры настолько резко взвинтили за счет кредитования объемы продаж, что крупнейшие автомобильные корпорации мира в спешке принялись создавать в России собственные производства. Obchodník tak dramaticky nafukuje úvěru prodeje, největší automobilky na světě, ve spěchu začal vytvářet ve vlastní produkci Ruska. Для российских банков автокредит оказался самым удобным продуктом на рынке розничных финансовых услуг. Ruské banky auto úvěr byl nejvhodnější produkt na trh finančních služeb. У большинства из них количество невозвратов не превышает 0,5% от общего объема выданных кредитов, да и в крайнем случае оперативно изъять и продать на вторичном рынке автомобиль должника не составляет труда. Většina z nich má počet nesplácených úvěrů nepřesahuje 0,5% celkových úvěrů, a v extrémních případech okamžitě zabavit a prodat na sekundárním trhu vozidlo dlužníka není nijak složité. В результате и дилеры, и банки в последнее время стали усиленно продвигать самые разнообразные программы автокредита. Jako výsledek, obchodníci a banky mají nedávno začali silně podporovat různé programu auto úvěr. Дело дошло до появления на рынке кредитов со сниженной в 2 раза по сравнению со среднерыночной, а затем и вовсе с нулевой процентной ставкой. Oblast šel před úvěrovém trhu se sníženou 2-krát ve srovnání s průměrem trhu, a pak dělá nulovou úrokovou sazbou. Самым свежим маркетинговым ходом в области автокредитования стала ликвидация первоначального взноса, которую предпринял ряд банков. Poslední marketingový trik v autě půjčky odstranit zálohu, která přijala řadu bank. За счет подобных бонусных программ, по мнению экспертов, вполне реально увеличить свою долю на рынке на 10–15%. Vzhledem k podobné bonusové programy, podle odborníků, je to opravdu zvýšit svůj podíl na trhu o 10-15%. Правда, для банков такой шаг несколько рискован. Nicméně, pro banky, které krok trochu riskantní. При предоставлении кредита с нулевым первоначальным взносом существует повышенный риск его невозврата, особенно в первые месяцы действия договора. Pokud je úvěr s nulovou akontaci existuje zvýšené riziko nesplácení úvěrů, zejména v prvních měsících trvání smlouvy. Это связано с тем, что в начале кредит возвращается медленнее, чем автомобиль теряет свою первоначальную стоимость. To je způsobeno tím, že na začátku úvěrové vrátí pomaleji než auto ztrácí svou původní ceny.

Машина, выезжающая из салона, мгновенно падает в цене, а потому человек, приобретающий машину, должен иметь определенные средства на ее приобретение. Stroj, takže v kabině, okamžitě padá v ceně, ale proto, že osoba, která kupuje auto, musí mít nějaké prostředky na jejich nákup. Но жесткая конкуренция на рынке вынуждает идти на риск все новых и новых банкиров. Ale silná konkurence na trhu nutí riskovat více a více bankéři. Все зависит не от программы, а от корректности оценки заемщика – такой кредит можно выдать, если уверен в возвратности. Vše závisí ne na programu, a správnost hodnocení dlužníka - takový úvěr může být vydán, je-li důvěru ve splácení. Впрочем, рискуя ошибиться в оценке платежеспособности клиента, банки заранее стараются минимизировать возможные убытки. Nicméně, na riziko chyby při hodnocení bonity klienta, banky se snaží předem minimalizovat možné ztráty. Заемщик, не уплативший первоначальный взнос, менее трепетно будет относиться к исполнению своих обязательств. Dlužník, nikoli dolů-platba, bude menší úctu odkazovat na plnění svých povinností. Поэтому клиент должен понимать, что банки компенсируют свои повышенные риски по кредитам с нулевым первоначальным взносом повышенными процентными ставками. Proto musí klient uvědomit, že banky kompenzují jejich zvýšená rizika pro úvěry s nulovou zálohu na vyšší úrokové sazby. Иногда такие ставки достигают 20% годовых в валюте, причем часть этой ставки прячется в договоре в безобидном на первый взгляд пункте про ежемесячную плату за «обслуживание кредитного счета». Někdy se tyto sazby dosáhnou 20% ročně v cizí měně, se část této nabídky se skrývá ve smlouvě v neškodné hledá místo měsíční poplatek za "manipulaci úvěrového účtu." В нем обычно фигурируют десятые доли процента от объема кредита. To obvykle představovalo několik desetin procent z úvěru. И многие ошибочно воспринимают их как дополнительные годовые проценты. A mnozí mylně vnímat jako dodatečný roční úrok. Однако при пересчете этого пункта на годовые проценты вся кажущаяся безобидность указанной цифры мгновенно улетучивается. Nicméně, pokud jde o položku na roční úrokové všechny zdánlivé neškodnosti toto číslo okamžitě zmizí. А полученный результат заставляет многих хвататься за сердце. A tento výsledek vede mnohé k pochopení u srdce.

Впрочем, пока на рынке гораздо больше распространены программы автокредитования с пониженной или нулевой процентной ставкой за кредит. Nicméně, zatímco na trhu je mnohem častější u půjčky na auta s nízkými nebo nulovými úrokovou sazbu za úvěr. Правда, их реализуют уже не сами банки, а производители и продавцы автомобилей. Pravda, oni si neuvědomil, samotné banky, a výrobci a prodejci automobilů. Программы, в рамках которых процентную ставку до уровня 5-6% годовых в валюте дотирует производитель автомобилей, практически не содержат подвоха – кроме вполне понятного желания заставить человека купить автомобиль другой, нежели он планировал, марки. Program, podle kterého je úroková sazba na úrovni 5-6% ročně v měně dotuje automobilky, obsahují prakticky bez úlovku - kromě pochopitelné přání, aby se člověk koupit auto, než měl v úmyslu, značky. А вот к программам с «нулевым» кредитом эксперты советуют тщательно приглядываться. Ale do programu s "nulovou" úvěr odborníci radí opatrný dívat. Схема снижения процентной ставки в этих бонусных программах аналогична той, что применяется в программах от автопроизводителя. Režimu na snížení úrokových sazeb v těchto bonusových programů podobný tomu použitý v programech automobilů. При покупке автомобиля в кредит дилер дает заемщику скидку, в результате клиент фактически не платит за кредит. Při nákupu automobilu úvěr prodejce dává dlužník slevu z klienta skutečně platí za půjčku. Но если в программах с пониженной ставкой скидку предоставляет производитель автомашин, заинтересованный в более скором продвижении на рынке, то в случае с нулевой ставкой процентные расходы заемщика компенсирует уже сам автодилер. Ale pokud programy snížit diskontní sazbu poskytuje výrobce automobilů, větší zájem o prosazování na trhu brzy, v případě nulové úrokové náklady dlužníka kompenzuje velmi prodejce vozu. В подавляющем числе случаев торговая компания идет на эти расходы лишь для того, чтобы продать машину дорогой или не пользующейся спросом комплектации. V drtivé řadě případů je obchodní společnost, pro tyto náklady pouze za účelem prodat drahé auto nebo ne poptávka. При этом при нулевом проценте первоначальный взнос за машину, как правило, обязательно составляет 50%, при среднерыночном на сегодня уровне 10–20% от стоимости автомобиля. V tomto případě nula-procent zálohy na vůz, jako pravidlo, být vždy o 50%, se střední-trh dnes v 10-20% nákladů na auto. Бывают и случаи искусственного завышения цены на машину, в результате клиент может заплатить даже больше, чем если бы покупал машину в кредит по самой высокой из возможных процентных ставок. Existují také případy uměle navýšit ceny vozidla, v důsledku může klient platit ještě víc, než kdyby nákup vozu na úvěr v maximální možné úrokové sazby. Возникают и другие схемы изъятия средств у падких на «бесплатные» кредиты клиентов. Existují i jiné systémy výběrů z vášnivý na "zdarma" úvěry klientům.

На рынке появилось сразу несколько игроков, которые предлагают кредиты с нулевой процентной ставкой. Se objevil na trhu, několik hráčů, kteří nabízejí úvěry s nulovou úrokovou sazbou. Но по данным программам до двух раз вырастает стоимость страховки – некоторые из них предполагают страховку в 10% от стоимости автомобиля вместо 6%. Ale podle programu až do výše dvojnásobku nákladů na pojištění stoupá - některé z nich požadují, aby pojišťovny na 10% z ceny vozu namísto 6%. Таким образом, де-факто заемщик получает кредит по более высокой ставке, чем если бы он взял тот же кредит в банке под 9-10% годовых в валюте. Tak, de facto, že dlužník obdrží úvěr s vyšší sazbou, než kdyby si vzal stejnou půjčku u banky o 9,10% ročně v cizí měně. Между тем в большинстве опрошенных автосалонов объем продаж за счет кредитов уже составляет половину всех сделок. Mezitím se ve většině sledovaných prodejců objemu prodejů v důsledku úvěrové již polovinu všech transakcí. Даже дорогие автомобили, за которые раньше покупатели платили сразу и исключительно наличными, теперь все чаще продаются в кредит. Dokonce i drahé vozy, pro které je starší kupující platí přímo a výhradně v hotovosti, je nyní stále častěji prodávají na úvěr.

Автодилеры не скрывают своей радости: поток клиентов постоянно растет. Prodejce automobilů nemají skrývat svou radost: tok klientů neustále roste. Причем участились случаи, когда заемщик меняет уже почти выкупленный автомобиль на более современную модель, переоформляя кредитный договор. Navíc, téměř případy, kdy dlužník změny zakoupené auto novější model, obnovený úvěrové smlouvy. За счет кредитных программ банкам в последнее время удалось резко увеличить продажи: появились клиенты, раньше покупавшие машины на вторичном рынке. Prostřednictvím úvěrových programů banky v poslední době prudký nárůst prodeje: tam byli zákazníci, kteří si koupili auta na sekundárním trhu. Ведь чем покупать подержанный автомобиль за 8 тыс. долл., лучше купить в кредит на 5 лет новый. Poté, co si koupit ojetý vůz pro 8 tisíc dolarů, to je lepší koupit na úvěr na 5 let nové. При этом речь не идет о том, что кто-либо из официальных дилеров компенсирует свои затраты на субсидирование процентных ставок по кредиту за счет увеличения цен на автомобили. V tomto případě nemluvíme o tom, co někdo z autorizovaných prodejců kompenzovat své náklady na příspěvek na úroky z úvěrů zvýšením cen automobilů. У всех банков существует единый прайс-лист, жестко диктуемый автопроизводителем. Všechny banky je jediný ceník, pevně dána tím, automobilka. И даже если банки захотят запустить в дополнение к его программе собственную программу субсидирования процентных ставок, они должны в обязательном порядке согласовать ее с ним. A dokonce i kdyby banky chcete spustit kromě svého programu svůj vlastní program dotovaného úrokových sazeb, měly by být požadováno, aby bylo v souladu s ním. Конечно, какие-то махинации с ценами где-то и возможны, но только не в салонах официальных дилеров. Samozřejmě, že jakékoli manipulace s cenami někde a je to možné, ale ne v salonech oficiálních dealerů. Выгода банков состоит в увеличении оборота (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006). Zisky bank je zvýšení obratu (Shevchuk DA základy bankovnictví - Rostov-na-Donu:. Feniks, 2006).

До недавних пор главной проблемой для заемщиков при получении автокредита было предоставление справки подтверждающей свои доходы. Až do nedávné doby, hlavní problém pro dlužníky v získání auto úvěr bylo poskytnout potvrzení o příjmu. Ведь большинство кредиторов соглашались давать автокредит только в том случае, если у потенциального клиента иметься справка о том что, «белая» зарплата и как минимум 9 тыс. рублей в месяц. Koneckonců, většina věřitelů souhlasí s poskytnutím půjčky na nákup vozu pouze tehdy, pokud potenciální klient má certifikát, že "bílé" plat a nejméně 9 tisíc rublů měsíčně. Сегодня же многие московские банки предоставляющие автокредит не требуют справку о доходах и совершенно спокойно работают с теми, кто не может или не хочет подтверждать свои доходы. Dnes, mnoho Moskva banky úvěry nabízejí automatické nevyžadují výkazu zisku a ztráty a tiše pracuje s těmi, kdo nejsou schopni nebo ochotni potvrdit jejich příjem. В некоторых банках не будут требовать с вас справку о доходах, если вы сразу оплатите не менее 40% от стоимости автомобиля. Některé banky nebudou požadovat od vás výkazu zisku a ztráty, pokud si okamžitě zaplatit alespoň 40% z ceny vozu.

Большинство банков, работающих на рынке автокредита, согласны принимать от заемщиков справки о заработке не только по утвержденной налоговиками форме (2-НДФЛ), но и в произвольном виде. Většina bank působících na trhu auto úvěr, bude dlužníkům přijímat osvědčení výdělku nejen v podobě schválené daňové správy (2-PIT), ale v jakékoli podobě. Во втором случае некоторые банки повышают ставки по кредиту на 0,5-2 процентных пункта в валюте и до 3 процентных пунктов – в рублях. V druhém případě některých bank zvyšovat sazby na půjčky na 0,5-2 procentních bodů v měně a až 3 procentní body - v rublech.

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА)E Шевчук Денис, большая часть автокредитов выдается как раз на основе неофициальных справок. Podle náměstka generálního ředitele, "hypotečního makléře INTERFINANCE» (* hypoteční úvěry business) E Denis Ševčuk, většina z auta úvěrů poskytnutých právě na základě neformálních dotazů. Однако не каждый руководитель компании готов расписаться в том, что обманывает государство (тем более что есть риск, что справка окажется в налоговой). Nicméně, ne každý ředitel je připraven podepsat, že klame stav (o to víc, protože tam je riziko, že certifikát bude v daňové). Поэтому часто вполне обеспеченный потенциальный заемщик не в силах официально подтвердить свою кредитоспособность. Proto se poměrně často zajištěné potenciální dlužník není schopen oficiálně potvrdit jejich bonitu. В качестве варианта банки готовы принять во внимание информацию о совокупном доходе семьи (в расчет принимаются только официально зарегистрированные браки). Jinak, jsou banky ochotny vzít v úvahu informace o celkovém příjmu rodiny (se berou v úvahu pouze oficiálně registrované manželství). Однако и у супруга или супруги может быть та же проблема. Nicméně, může jeden z manželů je stejný problém.

Понимая это, некоторые банки готовы предоставить вообще без какой-либо справки о доходах. Chápat toto, některé banky jsou připraveny udělat bez prohlášení o výdělcích. Риск потерь для банка, как в случае предоставления справки, так и при ее отсутствии, минимален: в любом случае приобретаемая машина служит залогом по кредиту, а ее стоимость страхуется по автокаско в полном объеме. Riziko ztráty pro banky, stejně jako v případě poskytování informací a v její nepřítomnosti, je minimální: v každém případě získal stroj slouží jako zajištění úvěru, a jeho cena je pojištěna pro trup v plném rozsahu.

При получении автокредита неофициальная справка о доходах должна содержать подписи генерального директора и главного бухгалтера компании-работодателя и быть заверена ее печатью. Když obdržíte auto úvěr neformální výkazu zisku a ztráty musí obsahovat podpis generálního ředitele a hlavní účetní společnosti-zaměstnavatel a potvrdí svým razítkem. Банкиры уверяют, что информация, содержащаяся в таких справках, никому не предоставляется. Bankéři tvrdí, že informace obsažené v těchto osvědčení, nikdo je k dispozici. Однако риск, что она окажется у госструктур, все же есть, так как банки – такой же объект проверок контролирующими органами, как и другие компании. Nicméně riziko, že bude ve státních institucích, stále je, neboť banky - ve stejném zařízení kontroly ze strany orgánů, stejně jako ostatní společnosti. Пока кредитные досье формально налоговикам недоступны. Zatímco kreditní souboru formální daňové orgány nejsou k dispozici. Но в свете борьбы с выведением капиталов из тени могут быть приняты соответствующие поправки в законодательство, и тогда кредитные досье станут открыты для заинтересованных органов. Ale ve světle anti-chov kapitál stíny mohou být provedeny příslušné změny právních předpisů, a potom úvěr soubor bude otevřen pro zainteresované subjekty.

На автокредит подержанных автомобилей или, говоря другими словами, на машины с пробегом довольно высокие процентные ставки. Na auto úvěry ojetých vozů, nebo jinými slovy, stroje spustit docela vysoké úrokové sazby. Сам процесс кредитования приобретения по автокредиту подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Samotný proces získávání úvěru auto úvěr ojetý vůz se příliš neliší od půjček na kupujícího nové auto. Единственное отличие при получение автокредита на подержанные автомобили состоит в том, что клиентам такое кредитование, как правило, обходится несколько дороже. Jediný rozdíl v získávání auto úvěr na ojeté vozy, je, že klienti tyto úvěry obvykle stojí o něco dražší. Это связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. To je způsobeno tím, že kvalita zajištění (auto sám) je v tomto případě zjevně nižší. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Pokud dlužník by nespravedlivé, bude banka muset vynaložit mnohem více úsilí za účelem provedení zastavené auto. Также при выдаче автокредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Také při vydávání auto úvěry na ojeté vozy, řadu omezení a požadavky, které musí splňovat nákupu. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Jedná se především o právní čistotu koupil auto. Существуют ограничения и по возрасту авто. Tam jsou omezení na věk a auto. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль. Tam jsou také další podmínky pojištění, nebo koupit auto právě uvnitř oficiálních dealerů této značky, které mohou dát záruky na auto.