Чтение – вот лучшее учение! Læsning - det er den bedste motion! Книгу ничто не заменит Bogen er ikke en erstatning

Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями. Bil lån er opbygget således, at låntager har lagt ud et lån, og interessen for lige store månedlige rater. При заключении договора он получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и процентам. Når kontrakten underskrives, får han sine hænder på en fuld tidsplanen for betalingerne, hvor separat noteret på den månedlige betaling for hovedstol og renter. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства. Låntager lånekonto åbning, som han ville bidrage til. Некоторые банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую можно пополнять в любом удобном месте, к примеру, через банкомат. Nogle banker giver kunderne bundet til lånet konto kort, som kan genoplades til enhver praktisk sted, for eksempel gennem en ATM. В установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. I de etablerede tidsplan, automatisk banken trækker det beløb fra hendes næste betaling. Это избавляет клиентов от очередей, которые нередко скапливаются в банках. Det sparer kunderne fra køer, som ofte ophobes i bankerne.

Другой вариант перечисления взносов – через почтовые отделения. En anden mulighed er at overføre bidrag - via posthuse. Но за это придется уплатить дополнительную комиссию в размере 1-1,5% от суммы платежа. Men for det vil have at betale et ekstra gebyr på 1-1,5% af betalingen.

Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты . Hvis datoen er fastsat i tidsplanen for betalingerne pr dag på konto vises ikke, banken finder det denne forsinkelse, og vil begynde at opkræve morarenter. В среднем размер штрафа составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа в день. Den gennemsnitlige bøde på 0,5-5% af den forsinkede betaling per dag. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей. Men nogle banker opkræver et fast gebyr, som regel det måles inden for et par hundrede rubler. Штраф накладывают и за досрочное погашение кредита. Pålægge en sanktion og forudbetaling. Ведь в этом случае банк теряет проценты, которые он мог бы получать при гашении в течение полного срока займа. Ja, i dette tilfælde banken mister den interesse, at han kunne modtage under quenching for hele lånets løbetid.

Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается полностью погасить кредит, и в течение этого срока принимают только установленные графиком суммы. Mange banker etablere en periode, som forbyder fuldt tilbagebetale lånet, og inden for denne periode vil kun acceptere de etablerede tidsplan beløb. Обычно его длина равна от 2 до 12 месяцев. Normalt dens længde fra 2 til 12 måneder. Зачастую банки досрочно принимают одолженные у них средства, но штрафуют заемщиков. Ofte banker lånte en tidlig tage deres penge, men straffe låntagere. В среднем размер штрафа составляет 0,5-2% от остатка задолженности по кредиту. Den gennemsnitlige bøde på 0,5-2% af den udestående gæld på lånet.

Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба . Da bilen blev købt på kredit er pantsat til banken, han har brug for at forsikre den mod tyveri og beskadigelse. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. Kunden kan vælge enhver politik er ikke et forsikringsselskab, og kun disse banker. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Oftest er bilen forsikret for de fulde omkostninger til banken. Цена полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины. Pris for den politik er som regel 7-10% af omkostningerne ved maskinen.

Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели . Hele proceduren tager normalt æren for to eller tre uger. Если воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех дней. Hvis vi bruger ordningen udtrykkeligt kreditering periode kan afkortes til to til tre dage. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Banken overvejer en ansøgning om en hurtig lån så hurtigt som muligt: fra en halv til to timer. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор. Samme dag kunden underskriver en kreditaftale.

Еще одна «прелесть» подобного кредитования заключается в минимальном наборе документов, которые требует банк. En anden "skønhed" af sådanne udlån er et minimum af dokumenter, der kræver banken. Он ограничивается паспортом и еще одним из документов, например водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством. Den er begrænset til et pas og stadig et af de dokumenter, såsom kørekort, udenlandske pas, bevis for registrering hos skattemyndighederne (INN), pensionsforsikring certifikat. При этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах (Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения. – М.: АСТ: Астрель, 2008)). Banken kræver ikke engang låntageren undersøgelser på indkomsterne (Shevchuk DA Auto lån: den teknologi - M.:. AST: Astrel, 2008)).

Экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными расходами . Besparelser i tid skiftedes til at låntagere ekstra kontanter udgifter. Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов. Efter alt er hurtige lån ofte er dyrere end normalt på 1,8 procentpoint. Кредит под повышенную ставку (на 1-5 п. п. больше) выдают и тем, кто не хочет или не может сразу оплатить оговоренную часть стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008). Kreditten ved højere satser (1-5 ap mere) udstede og dem, der ikke ønsker eller ikke umiddelbart kan betale den aftalte pris på bilen (Shevchuk DA Udlån til enkeltpersoner - M.:. AST: Astrel, 2008 ).

Времена, когда ставки по автокредитам зашкаливали за 15% годовых в валюте, а первоначальный взнос составлял не менее 50%, ушли в прошлое. Tider, hvor satser på billån overgår 15% i valuta, og et første bidrag på mindst 50% væk. Дилеры настолько резко взвинтили за счет кредитования объемы продаж, что крупнейшие автомобильные корпорации мира в спешке принялись создавать в России собственные производства. Forhandlere, så dramatisk oppustede med kreditkort salg, den største bil i verden i hastværket begyndte at skabe i Ruslands egen produktion. Для российских банков автокредит оказался самым удобным продуктом на рынке розничных финансовых услуг. Russiske banker auto lån var den mest bekvemme produkt på detailmarkedet for finansielle tjenesteydelser. У большинства из них количество невозвратов не превышает 0,5% от общего объема выданных кредитов, да и в крайнем случае оперативно изъять и продать на вторичном рынке автомобиль должника не составляет труда. De fleste af dem er antallet af misligholdelser, ikke overstiger 0,5% af de samlede udlån, og i ekstreme tilfælde hurtigt beslaglægge og sælge på det sekundære marked køretøj af en skyldner er ikke svært. В результате и дилеры, и банки в последнее время стали усиленно продвигать самые разнообразные программы автокредита. Som et resultat, forhandlerne og banker for nylig har indledt kraftigt fremme en række auto lån program. Дело дошло до появления на рынке кредитов со сниженной в 2 раза по сравнению со среднерыночной, а затем и вовсе с нулевой процентной ставкой. Sagen gik før lånemarkedet med nedsat 2-gange sammenlignet med markedsgennemsnittet, og derefter gør en nul rente. Самым свежим маркетинговым ходом в области автокредитования стала ликвидация первоначального взноса, которую предпринял ряд банков. Den seneste handel kneb i bilen lånet var at fjerne den udbetaling, som har taget en række banker. За счет подобных бонусных программ, по мнению экспертов, вполне реально увеличить свою долю на рынке на 10–15%. På grund af lignende bonusordninger, ifølge eksperter, er det virkelig øge sin markedsandel med 10-15%. Правда, для банков такой шаг несколько рискован. Men for banker, der trin lidt risikabelt. При предоставлении кредита с нулевым первоначальным взносом существует повышенный риск его невозврата, особенно в первые месяцы действия договора. Når et lån med nul forudbetaling er der en forhøjet risiko for misligholdelse, især i de første måneder af kontrakten. Это связано с тем, что в начале кредит возвращается медленнее, чем автомобиль теряет свою первоначальную стоимость. Dette skyldes det faktum, at der i begyndelsen af kreditten kommer tilbage langsommere end en bil mister sin oprindelige kostpris.

Машина, выезжающая из салона, мгновенно падает в цене, а потому человек, приобретающий машину, должен иметь определенные средства на ее приобретение. Maskine, forlader kabinen, straks falder i pris, men fordi den person, der køber en bil skal have nogle midler til købet. Но жесткая конкуренция на рынке вынуждает идти на риск все новых и новых банкиров. But hård konkurrence på markedet kræfterne til at tage risikoen for flere og flere bankfolk. Все зависит не от программы, а от корректности оценки заемщика – такой кредит можно выдать, если уверен в возвратности. Alt afhænger ikke af programmet, og rigtigheden af vurderingen af låntageren - et sådant lån kan udstedes, hvis tilliden til tilbagebetaling. Впрочем, рискуя ошибиться в оценке платежеспособности клиента, банки заранее стараются минимизировать возможные убытки. Dog med risiko for at en fejl i vurderingen af kundens solvens, er bankerne forsøger at gå videre for at minimere eventuelle tab. Заемщик, не уплативший первоначальный взнос, менее трепетно будет относиться к исполнению своих обязательств. Låntageren, ikke ned-betaling, vil mindre ærefrygt henvise til opfyldelsen af sine forpligtelser. Поэтому клиент должен понимать, что банки компенсируют свои повышенные риски по кредитам с нулевым первоначальным взносом повышенными процентными ставками. Derfor skal kunden forstå, at bankerne kompensere de øgede risici for lån med nul ned betaling til højere renter. Иногда такие ставки достигают 20% годовых в валюте, причем часть этой ставки прячется в договоре в безобидном на первый взгляд пункте про ежемесячную плату за «обслуживание кредитного счета». Undertiden disse satser op til 20% om året i fremmed valuta, med en del af dette tilbud gemmer sig i kontrakten i en harmløs ud punkt af den månedlige afgift for "håndtering af lånet konto." В нем обычно фигурируют десятые доли процента от объема кредита. Det er normalt fremhævede flere tiendedele procent af lånet. И многие ошибочно воспринимают их как дополнительные годовые проценты. Og mange fejlagtigt opfatter det som en ekstra årlig rente. Однако при пересчете этого пункта на годовые проценты вся кажущаяся безобидность указанной цифры мгновенно улетучивается. Men med hensyn til posten på den årlige rente alle tilsyneladende uskadelige af dette tal omgående forsvinder. А полученный результат заставляет многих хвататься за сердце. Og dette resultat får mange til at forstå på hjerte.

Впрочем, пока на рынке гораздо больше распространены программы автокредитования с пониженной или нулевой процентной ставкой за кредит. Men, mens markedet er langt mere almindelig i billån med lav eller nul rente for lånet. Правда, их реализуют уже не сами банки, а производители и продавцы автомобилей. Ganske vist havde de ikke klar over bankerne selv, og producenter og sælgere af biler. Программы, в рамках которых процентную ставку до уровня 5-6% годовых в валюте дотирует производитель автомобилей, практически не содержат подвоха – кроме вполне понятного желания заставить человека купить автомобиль другой, нежели он планировал, марки. Program, hvorefter renten til et niveau på 5-6% pa i valuta subsidierer bilproducent, indeholder næsten ingen fangst - undtagen forståelige ønske om at gøre en person købe en bil end han havde til hensigt, af brandet. А вот к программам с «нулевым» кредитом эксперты советуют тщательно приглядываться. Men for at programmet med en "nul" kredit eksperter rådgive omhyggeligt tilsyn. Схема снижения процентной ставки в этих бонусных программах аналогична той, что применяется в программах от автопроизводителя. Ordningen til at nedsætte renten i disse bonusordninger, der svarer til i programmerne for bilproducent. При покупке автомобиля в кредит дилер дает заемщику скидку, в результате клиент фактически не платит за кредит. Når du køber en bil forhandler lån giver låntager en rabat fra kunden faktisk betaler for lånet. Но если в программах с пониженной ставкой скидку предоставляет производитель автомашин, заинтересованный в более скором продвижении на рынке, то в случае с нулевой ставкой процентные расходы заемщика компенсирует уже сам автодилер. Men hvis de programmer for at sænke diskontoen giver en producent biler, mere interesseret i at fremme markedet snart, i tilfælde af en nul-renteudgift på låntager kompenserer den meget bilforhandler. В подавляющем числе случаев торговая компания идет на эти расходы лишь для того, чтобы продать машину дорогой или не пользующейся спросом комплектации. I det overvældende antal af tilfælde er et handelsselskab for disse omkostninger kun for at sælge en dyr bil eller ingen efterspørgsel sæt. При этом при нулевом проценте первоначальный взнос за машину, как правило, обязательно составляет 50%, при среднерыночном на сегодня уровне 10–20% от стоимости автомобиля. I dette tilfælde, være nul-procent ned betaling for bilen, som regel altid 50%, med mid-market i dag på 10-20% af udgifterne til bilen. Бывают и случаи искусственного завышения цены на машину, в результате клиент может заплатить даже больше, чем если бы покупал машину в кредит по самой высокой из возможных процентных ставок. Der er også tilfælde af kunstig oppustning af prisen på bilen, som en følge heraf kan kunden betale endnu mere, end hvis de køber en bil på kredit hos den højest mulige rente. Возникают и другие схемы изъятия средств у падких на «бесплатные» кредиты клиентов. Der er andre ordninger for tilbagekøb fra Avid til "gratis" lån til kunder.

На рынке появилось сразу несколько игроков, которые предлагают кредиты с нулевой процентной ставкой. Dukket op på markedet, flere spillere, der tilbyder lån med nul rente. Но по данным программам до двух раз вырастает стоимость страховки – некоторые из них предполагают страховку в 10% от стоимости автомобиля вместо 6%. Men ifølge program op til to gange prisen på forsikringer stiger - nogle af dem kræver forsikring for 10% af udgifterne til bilen i stedet for 6%. Таким образом, де-факто заемщик получает кредит по более высокой ставке, чем если бы он взял тот же кредит в банке под 9-10% годовых в валюте. Således, de facto, at låntageren modtager et lån til en højere sats end hvis han tog det samme lån i banken med 9,10% om året i udenlandsk valuta. Между тем в большинстве опрошенных автосалонов объем продаж за счет кредитов уже составляет половину всех сделок. I mellemtiden, i de fleste af forhandlere undersøgte omfanget af salg som følge af kredit er allerede halvdelen af alle transaktioner. Даже дорогие автомобили, за которые раньше покупатели платили сразу и исключительно наличными, теперь все чаще продаются в кредит. Selv dyre biler, som tidligere købere betales direkte og udelukkende i kontanter, er nu i stigende grad solgt på kredit.

Автодилеры не скрывают своей радости: поток клиентов постоянно растет. Bilforhandlere ikke skjule deres glæde: strømmen af kunder er konstant stigende. Причем участились случаи, когда заемщик меняет уже почти выкупленный автомобиль на более современную модель, переоформляя кредитный договор. Desuden er tilfælde, hvor låntager ændringer næsten købt af bil til en nyere model, fornyet en kreditaftale. За счет кредитных программ банкам в последнее время удалось резко увеличить продажи: появились клиенты, раньше покупавшие машины на вторичном рынке. Gennem kredit programmer, har bankerne for nylig været en kraftig stigning i salget: Der var kunder, der havde købt biler på det sekundære marked. Ведь чем покупать подержанный автомобиль за 8 тыс. долл., лучше купить в кредит на 5 лет новый. Efter du har købt en brugt bil til 8 tusind kroner, det er bedre at købe på kredit i 5 år nye. При этом речь не идет о том, что кто-либо из официальных дилеров компенсирует свои затраты на субсидирование процентных ставок по кредиту за счет увеличения цен на автомобили. I dette tilfælde taler vi ikke om, hvad en person fra autoriserede forhandlere offset sine udgifter til rentegodtgørelser på lån ved at øge priserne på biler. У всех банков существует единый прайс-лист, жестко диктуемый автопроизводителем. Alle banker der er en enkelt prisliste, stift dikteret af den bilproducent. И даже если банки захотят запустить в дополнение к его программе собственную программу субсидирования процентных ставок, они должны в обязательном порядке согласовать ее с ним. Og selv om bankerne ønsker at køre ud til sit program for sit eget program for subsidierede renter, bør de være forpligtet til at tilpasse den til ham. Конечно, какие-то махинации с ценами где-то и возможны, но только не в салонах официальных дилеров. Selvfølgelig. Manipulere med priserne sted og det er muligt, men ikke i saloner af officielle forhandlere Выгода банков состоит в увеличении оборота (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006). Overskud af banker er at øge omsætningen (Shevchuk DA basale bankforretninger - Rostov-na-Donu:. Feniks, 2006).

До недавних пор главной проблемой для заемщиков при получении автокредита было предоставление справки подтверждающей свои доходы. Indtil for nylig var det største problem for låntagerne at få bil lån at tilvejebringe en attest, der bekræfter deres indkomst. Ведь большинство кредиторов соглашались давать автокредит только в том случае, если у потенциального клиента иметься справка о том что, «белая» зарплата и как минимум 9 тыс. рублей в месяц. Efter alt, vil de fleste kreditorer enige om at give auto lån kun hvis den potentielle kunde har et certifikat for at "hvide" løn og mindst 9 tusind rubler om måneden. Сегодня же многие московские банки предоставляющие автокредит не требуют справку о доходах и совершенно спокойно работают с теми, кто не может или не хочет подтверждать свои доходы. I dag er mange Moskva banker, der tilbyder auto lån ikke kræver en resultatopgørelse og roligt arbejder med dem, der ikke er i stand eller uvillige til at certificere deres indkomst. В некоторых банках не будут требовать с вас справку о доходах, если вы сразу оплатите не менее 40% от стоимости автомобиля. Nogle banker vil ikke kræve af dig en resultatopgørelse, medmindre du straks betale mindst 40% af udgifterne til bilen.

Большинство банков, работающих на рынке автокредита, согласны принимать от заемщиков справки о заработке не только по утвержденной налоговиками форме (2-НДФЛ), но и в произвольном виде. De fleste banker, der opererer på markedet for auto lån, vil låntagere accepterer attester af indtjeningen ikke blot i form godkendt af skattemyndighederne (2-PIT), men i enhver form. Во втором случае некоторые банки повышают ставки по кредиту на 0,5-2 процентных пункта в валюте и до 3 процентных пунктов – в рублях. I det andet tilfælde af nogle banker at hæve satserne på lån for 0,5-2 procentpoint i den valuta og op til 3 procentpoint - i rubler.

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА)E Шевчук Денис, большая часть автокредитов выдается как раз на основе неофициальных справок. Ifølge vicegeneraldirektør, "pant mægler INTERFINANCE» (* realkreditområdet) E Denis Shevchuk, de fleste af bil lån ydet udelukkende på basis af uformelle henvendelser. Однако не каждый руководитель компании готов расписаться в том, что обманывает государство (тем более что есть риск, что справка окажется в налоговой). Men ikke alle CEO er parat til at underskrive, at bedrager staten (så meget mere, fordi der er en risiko for, at certifikatet vil blive i skat). Поэтому часто вполне обеспеченный потенциальный заемщик не в силах официально подтвердить свою кредитоспособность. Derfor ofte sikret en potentiel låntager ikke er i stand til officielt at bekræfte deres kreditværdighed. В качестве варианта банки готовы принять во внимание информацию о совокупном доходе семьи (в расчет принимаются только официально зарегистрированные браки). Alternativt bankerne er villige til at tage hensyn til oplysninger om den samlede husstandsindkomst (der tages kun hensyn officielt registreret ægteskaber). Однако и у супруга или супруги может быть та же проблема. Dog kan en ægtefælle være det samme problem.

Понимая это, некоторые банки готовы предоставить вообще без какой-либо справки о доходах. Realisere dette, nogle banker er klar til at klare sig uden nogen opgørelse over indtjening. Риск потерь для банка, как в случае предоставления справки, так и при ее отсутствии, минимален: в любом случае приобретаемая машина служит залогом по кредиту, а ее стоимость страхуется по автокаско в полном объеме. Risikoen for tab for banken, som i tilfælde af at give oplysninger og i dens fravær, er minimal: i alle tilfælde har anskaffet Maskinen tjener som sikkerhed for lånet, og udgifterne er forsikret til skrog i sin helhed.

При получении автокредита неофициальная справка о доходах должна содержать подписи генерального директора и главного бухгалтера компании-работодателя и быть заверена ее печатью. Når du modtager en bil lån uformel resultatopgørelsen skal indeholde underskrift af generaldirektøren og regnskabschef i selskabet-arbejdsgiver og skal attesteres af sit stempel. Банкиры уверяют, что информация, содержащаяся в таких справках, никому не предоставляется. Finansrådet hævder, at oplysningerne i sådanne certifikater, ingen er til rådighed. Однако риск, что она окажется у госструктур, все же есть, так как банки – такой же объект проверок контролирующими органами, как и другие компании. Men, risikoen for, at det vil være i de statslige institutioner, er der stadig, da bankerne - det samme anlæg inspektioner af myndighederne, ligesom andre virksomheder. Пока кредитные досье формально налоговикам недоступны. Selv om kredit-fil formelle skattemyndighederne ikke er tilgængelige. Но в свете борьбы с выведением капиталов из тени могут быть приняты соответствующие поправки в законодательство, и тогда кредитные досье станут открыты для заинтересованных органов. Men i lyset af anti-avl kapital af skyggerne kan gøres relevante ændringer af lovgivningen, og derefter kreditten fil vil være åben for interesserede organer.

На автокредит подержанных автомобилей или, говоря другими словами, на машины с пробегом довольно высокие процентные ставки. På auto lån brugte biler, eller med andre ord, skal du køre maskinerne temmelig høje renter. Сам процесс кредитования приобретения по автокредиту подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Selve processen med at erhverve kredit bil lån brugt bil er ikke meget forskellig fra udlån til den køber en ny bil. Единственное отличие при получение автокредита на подержанные автомобили состоит в том, что клиентам такое кредитование, как правило, обходится несколько дороже. Den eneste forskel i at få auto lån til brugte biler er, at kunderne sådanne lån normalt koster en smule dyrere. Это связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Dette skyldes det faktum, at kvaliteten af sikkerhedsstillelsen (selve bilen) er i dette tilfælde naturligvis lavere. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Hvis låntager vil være urimeligt, vil banken skulle bruge en langt større indsats for at gennemføre en pantsatte bil. Также при выдаче автокредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Også, når de udsteder bil lån til brugte biler, en række restriktioner og krav, som skal opfylde et køb. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Dette vedrører først og fremmest den retlige renhed købte bil. Существуют ограничения и по возрасту авто. Der er restriktioner på alder og auto. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль. Der er også yderligere betingelser om forsikring eller købe en bil lige inden den officielle forhandler af dette mærke, som kan give en garanti på bilen.