Чтение – вот лучшее учение! Reading - that's the best exercise! Книгу ничто не заменит Book is no substitute

Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями. Car loans are constructed so that the borrower has put out a loan and the interest in equal monthly installments. При заключении договора он получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и процентам. When signing the contract, he gets his hands on a full schedule of payments, where separately listed on the monthly payment amount for principal and interest. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства. Borrower loan account opening, to which he would contribute. Некоторые банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую можно пополнять в любом удобном месте, к примеру, через банкомат. Some banks give customers tied to the loan account card, which can be recharged at any convenient place, for example, through an ATM. В установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. In the established schedule, the bank automatically deducts the amount from her next payment. Это избавляет клиентов от очередей, которые нередко скапливаются в банках. This saves customers from the queues, which often accumulate in the banks.

Другой вариант перечисления взносов – через почтовые отделения. Another option is transferring contributions - through post offices. Но за это придется уплатить дополнительную комиссию в размере 1-1,5% от суммы платежа. But for it will have to pay an additional fee of 1-1,5% of the payment.

Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты . If the date specified in the schedule of payments per day on the account will not appear, the bank considers this delay and will begin to charge penalty interest. В среднем размер штрафа составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа в день. The average penalty of 0,5-5% of the overdue payment per day. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей. But some banks charge a fixed fee, usually it is measured within a few hundred rubles. Штраф накладывают и за досрочное погашение кредита. Impose a penalty and prepayment. Ведь в этом случае банк теряет проценты, которые он мог бы получать при гашении в течение полного срока займа. Indeed, in this case the bank loses the interest that he could receive under the quenching for the full term of the loan.

Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается полностью погасить кредит, и в течение этого срока принимают только установленные графиком суммы. Many banks establish a period during which prohibits fully repay the loan, and within this period will only accept the established schedule amount. Обычно его длина равна от 2 до 12 месяцев. Usually, its length from 2 to 12 months. Зачастую банки досрочно принимают одолженные у них средства, но штрафуют заемщиков. Often, banks borrowed an early take their money, but penalize borrowers. В среднем размер штрафа составляет 0,5-2% от остатка задолженности по кредиту. The average penalty of 0,5-2% of the outstanding debt on the loan.

Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба . Since the car was bought on credit is pledged to the bank, he needs to insure it against theft and damage. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. The customer can choose any policy is not an insurance company, and only these banks. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Most often, car is insured for the full cost to the bank. Цена полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины. Price of the policy is usually 7-10% of the cost of the machine.

Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели . The entire procedure usually takes credit for two or three weeks. Если воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех дней. If we use the scheme of express crediting period can be shortened to two to three days. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. The Bank is considering an application for a rapid loan as soon as possible: from a half to two hours. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор. On the same day the customer signs a credit agreement.

Еще одна «прелесть» подобного кредитования заключается в минимальном наборе документов, которые требует банк. Another "beauty" of such lending is a minimum set of documents that require the bank. Он ограничивается паспортом и еще одним из документов, например водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством. It is limited to a passport and still one of the documents, such as driver's license, foreign passport, certificate of registration with the tax authorities (INN), pension insurance certificate. При этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах (Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения. – М.: АСТ: Астрель, 2008)). The bank does not even require the borrower inquiries on incomes (Shevchuk DA Auto loan: the technology of. - M.: AST: Astrel, 2008)).

Экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными расходами . Savings in time turns to borrowers extra cash expenses. Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов. After all, quick loans are usually more expensive than normal at 1.8 percentage points. Кредит под повышенную ставку (на 1-5 п. п. больше) выдают и тем, кто не хочет или не может сразу оплатить оговоренную часть стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008). Credit at higher rates (1-5 ap more) issue and those who do not want or can not immediately pay the agreed price of the car (Shevchuk DA Loans to individuals. - M.: AST: Astrel, 2008 ).

Времена, когда ставки по автокредитам зашкаливали за 15% годовых в валюте, а первоначальный взнос составлял не менее 50%, ушли в прошлое. Times, when rates on car loans surpasses 15% in currency, and an initial contribution of at least 50% gone. Дилеры настолько резко взвинтили за счет кредитования объемы продаж, что крупнейшие автомобильные корпорации мира в спешке принялись создавать в России собственные производства. Dealers so dramatically inflated by credit sales, the biggest automobile companies in the world in the rush began to create in Russia's own production. Для российских банков автокредит оказался самым удобным продуктом на рынке розничных финансовых услуг. Russian banks auto loan was the most convenient product on the retail financial services market. У большинства из них количество невозвратов не превышает 0,5% от общего объема выданных кредитов, да и в крайнем случае оперативно изъять и продать на вторичном рынке автомобиль должника не составляет труда. Most of them have the number of defaults does not exceed 0,5% of total loans, and in extreme cases promptly seize and sell on the secondary market vehicle of a debtor is not difficult. В результате и дилеры, и банки в последнее время стали усиленно продвигать самые разнообразные программы автокредита. As a result, dealers, and banks have recently started heavily promoting a variety of auto loan program. Дело дошло до появления на рынке кредитов со сниженной в 2 раза по сравнению со среднерыночной, а затем и вовсе с нулевой процентной ставкой. The matter went before the credit market with decreased 2-fold compared with the market average, and then does a zero interest rate. Самым свежим маркетинговым ходом в области автокредитования стала ликвидация первоначального взноса, которую предпринял ряд банков. The most recent marketing ploy in the car loan was to eliminate the down payment, which has taken a number of banks. За счет подобных бонусных программ, по мнению экспертов, вполне реально увеличить свою долю на рынке на 10–15%. Due to the similar bonus programs, according to experts, it really increase its market share by 10-15%. Правда, для банков такой шаг несколько рискован. However, for banks that step a little risky. При предоставлении кредита с нулевым первоначальным взносом существует повышенный риск его невозврата, особенно в первые месяцы действия договора. When a loan with zero down payment there is a heightened risk of defaults, especially in the early months of the contract. Это связано с тем, что в начале кредит возвращается медленнее, чем автомобиль теряет свою первоначальную стоимость. This is due to the fact that at the beginning of the credit comes back more slowly than a car loses its original cost.

Машина, выезжающая из салона, мгновенно падает в цене, а потому человек, приобретающий машину, должен иметь определенные средства на ее приобретение. Machine, leaving the cabin, instantly falls in price, but because the person who buys a car must have some means for its purchase. Но жесткая конкуренция на рынке вынуждает идти на риск все новых и новых банкиров. But stiff competition in the market forces to take the risk of more and more bankers. Все зависит не от программы, а от корректности оценки заемщика – такой кредит можно выдать, если уверен в возвратности. Everything depends not on the program, and the correctness of the assessment of the borrower - such a loan may be issued, if confidence in repayment. Впрочем, рискуя ошибиться в оценке платежеспособности клиента, банки заранее стараются минимизировать возможные убытки. However, at the risk of a mistake in assessing the client's solvency, the banks are trying to advance to minimize possible losses. Заемщик, не уплативший первоначальный взнос, менее трепетно будет относиться к исполнению своих обязательств. The borrower, not the down-payment, less awe will refer to the performance of its obligations. Поэтому клиент должен понимать, что банки компенсируют свои повышенные риски по кредитам с нулевым первоначальным взносом повышенными процентными ставками. Therefore, the client must understand that banks compensate their increased risks for loans with zero down payment to higher interest rates. Иногда такие ставки достигают 20% годовых в валюте, причем часть этой ставки прячется в договоре в безобидном на первый взгляд пункте про ежемесячную плату за «обслуживание кредитного счета». Sometimes, these rates reach 20% per annum in foreign currency, with part of this bid is hiding in the contract in a harmless looking point of the monthly fee for "handling the loan account." В нем обычно фигурируют десятые доли процента от объема кредита. It usually featured several tenths per cent of the loan. И многие ошибочно воспринимают их как дополнительные годовые проценты. And many mistakenly perceive it as an additional annual interest. Однако при пересчете этого пункта на годовые проценты вся кажущаяся безобидность указанной цифры мгновенно улетучивается. However, in terms of the item at the annual interest all the seeming harmlessness of this figure immediately disappears. А полученный результат заставляет многих хвататься за сердце. And this result leads many to grasp at heart.

Впрочем, пока на рынке гораздо больше распространены программы автокредитования с пониженной или нулевой процентной ставкой за кредит. However, while the market is much more common in car loans with low or zero interest rate for the loan. Правда, их реализуют уже не сами банки, а производители и продавцы автомобилей. True, they did not realize the banks themselves, and the manufacturers and sellers of cars. Программы, в рамках которых процентную ставку до уровня 5-6% годовых в валюте дотирует производитель автомобилей, практически не содержат подвоха – кроме вполне понятного желания заставить человека купить автомобиль другой, нежели он планировал, марки. Program, under which the interest rate to a level of 5-6% per annum in currency subsidizes car manufacturer, contain virtually no catch - except the understandable desire to make a person buy a car other than he intended, of the brand. А вот к программам с «нулевым» кредитом эксперты советуют тщательно приглядываться. But to the program with a "zero" credit experts advise careful watch. Схема снижения процентной ставки в этих бонусных программах аналогична той, что применяется в программах от автопроизводителя. Scheme to reduce interest rates in these bonus programs similar to that used in the programs of the automaker. При покупке автомобиля в кредит дилер дает заемщику скидку, в результате клиент фактически не платит за кредит. When buying a car dealer loan gives the borrower a discount from the client actually pays for the loan. Но если в программах с пониженной ставкой скидку предоставляет производитель автомашин, заинтересованный в более скором продвижении на рынке, то в случае с нулевой ставкой процентные расходы заемщика компенсирует уже сам автодилер. But if the programs to lower the discount rate provides a producer of cars, more interested in advancing the market soon, in the case of a zero rate of interest expense of the borrower compensates the very car dealer. В подавляющем числе случаев торговая компания идет на эти расходы лишь для того, чтобы продать машину дорогой или не пользующейся спросом комплектации. In the overwhelming number of cases is a trading company for these costs only in order to sell an expensive car or no demand set. При этом при нулевом проценте первоначальный взнос за машину, как правило, обязательно составляет 50%, при среднерыночном на сегодня уровне 10–20% от стоимости автомобиля. In this case, the zero-percent down payment for the car, as a rule, always be 50%, with mid-market today at 10-20% of the cost of the car. Бывают и случаи искусственного завышения цены на машину, в результате клиент может заплатить даже больше, чем если бы покупал машину в кредит по самой высокой из возможных процентных ставок. There are also cases of artificially inflating the price of the car, as a result the client may pay even more than if buying a car on credit at the highest possible interest rates. Возникают и другие схемы изъятия средств у падких на «бесплатные» кредиты клиентов. There are other schemes of withdrawals from avid to "free" loans to clients.

На рынке появилось сразу несколько игроков, которые предлагают кредиты с нулевой процентной ставкой. Appeared on the market, several players who offer loans with zero interest rate. Но по данным программам до двух раз вырастает стоимость страховки – некоторые из них предполагают страховку в 10% от стоимости автомобиля вместо 6%. But according to program up to two times the cost of insurance rises - some of them require insurance for 10% of the cost of the car instead of 6%. Таким образом, де-факто заемщик получает кредит по более высокой ставке, чем если бы он взял тот же кредит в банке под 9-10% годовых в валюте. Thus, de facto, a borrower receives a loan at a higher rate than if he took the same loan at the bank by 9.10% per annum in foreign currency. Между тем в большинстве опрошенных автосалонов объем продаж за счет кредитов уже составляет половину всех сделок. Meanwhile, in the majority of dealers surveyed the volume of sales due to credit is already half of all transactions. Даже дорогие автомобили, за которые раньше покупатели платили сразу и исключительно наличными, теперь все чаще продаются в кредит. Even expensive cars, for which the earlier buyers paid directly and solely in cash, is now increasingly being sold on credit.

Автодилеры не скрывают своей радости: поток клиентов постоянно растет. Car dealers do not hide their joy: the flow of clients is constantly growing. Причем участились случаи, когда заемщик меняет уже почти выкупленный автомобиль на более современную модель, переоформляя кредитный договор. Moreover, the cases when the borrower changes almost purchased by car to a newer model, renewed a credit agreement. За счет кредитных программ банкам в последнее время удалось резко увеличить продажи: появились клиенты, раньше покупавшие машины на вторичном рынке. Through credit programs, banks have recently been a sharp increase in sales: there were customers who had bought cars on the secondary market. Ведь чем покупать подержанный автомобиль за 8 тыс. долл., лучше купить в кредит на 5 лет новый. After you buy a used car for 8 thousand dollars, it is better to buy on credit for 5 years new. При этом речь не идет о том, что кто-либо из официальных дилеров компенсирует свои затраты на субсидирование процентных ставок по кредиту за счет увеличения цен на автомобили. In this case we are not talking about what someone from authorized dealers offset its costs for interest rate subsidies on loans by increasing the prices of cars. У всех банков существует единый прайс-лист, жестко диктуемый автопроизводителем. All the banks there is a single price list, rigidly dictated by the automaker. И даже если банки захотят запустить в дополнение к его программе собственную программу субсидирования процентных ставок, они должны в обязательном порядке согласовать ее с ним. And even if banks want to run in addition to its program of its own program of subsidized interest rates, they should be required to align it with him. Конечно, какие-то махинации с ценами где-то и возможны, но только не в салонах официальных дилеров. Of course, any manipulation of prices somewhere and possible, but not in the salons of official dealers. Выгода банков состоит в увеличении оборота (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006). Profits of banks is to increase turnover (Shevchuk DA basics of banking. - Rostov-na-Donu: Feniks, 2006).

До недавних пор главной проблемой для заемщиков при получении автокредита было предоставление справки подтверждающей свои доходы. Until recently, the main problem for borrowers in obtaining car loan was to provide a certificate confirming their income. Ведь большинство кредиторов соглашались давать автокредит только в том случае, если у потенциального клиента иметься справка о том что, «белая» зарплата и как минимум 9 тыс. рублей в месяц. After all, most creditors will agree to provide auto loans only if the potential client have a certificate of that "white" salary and at least 9 thousand rubles a month. Сегодня же многие московские банки предоставляющие автокредит не требуют справку о доходах и совершенно спокойно работают с теми, кто не может или не хочет подтверждать свои доходы. Today, many Moscow banks offering auto loans do not require an income statement and quietly working with those who are unable or unwilling to certify their income. В некоторых банках не будут требовать с вас справку о доходах, если вы сразу оплатите не менее 40% от стоимости автомобиля. Some banks will not demand from you an income statement, unless you immediately pay at least 40% of the cost of the car.

Большинство банков, работающих на рынке автокредита, согласны принимать от заемщиков справки о заработке не только по утвержденной налоговиками форме (2-НДФЛ), но и в произвольном виде. Most banks operating in the market of auto loan, borrowers will accept certificates of earnings not only in the form approved by the tax authorities (2-PIT), but in any form. Во втором случае некоторые банки повышают ставки по кредиту на 0,5-2 процентных пункта в валюте и до 3 процентных пунктов – в рублях. In the second case of some banks to raise rates on loan for 0,5-2 percentage points in the currency and up to 3 percentage points - in rubles.

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА)E Шевчук Денис, большая часть автокредитов выдается как раз на основе неофициальных справок. According to Deputy Director General, "mortgage broker INTERFINANCE» (* MORTGAGE LENDING BUSINESS) E Denis Shevchuk, the majority of car loans granted just on the basis of informal inquiries. Однако не каждый руководитель компании готов расписаться в том, что обманывает государство (тем более что есть риск, что справка окажется в налоговой). However, not every CEO is ready to sign that deceives the state (the more so because there is a risk that the certificate will be in tax). Поэтому часто вполне обеспеченный потенциальный заемщик не в силах официально подтвердить свою кредитоспособность. Therefore, quite often secured a potential borrower is unable to officially confirm their creditworthiness. В качестве варианта банки готовы принять во внимание информацию о совокупном доходе семьи (в расчет принимаются только официально зарегистрированные браки). Alternatively, the banks are willing to take into account information about the total family income (are taken into account only officially registered marriages). Однако и у супруга или супруги может быть та же проблема. However, a spouse may be the same problem.

Понимая это, некоторые банки готовы предоставить вообще без какой-либо справки о доходах. Realizing this, some banks are ready to do without any statement of earnings. Риск потерь для банка, как в случае предоставления справки, так и при ее отсутствии, минимален: в любом случае приобретаемая машина служит залогом по кредиту, а ее стоимость страхуется по автокаско в полном объеме. The risk of loss for the bank, as in the case of providing information and in its absence, is minimal: in any case acquired the machine serves as collateral for the loan, and its cost is insured for hull in its entirety.

При получении автокредита неофициальная справка о доходах должна содержать подписи генерального директора и главного бухгалтера компании-работодателя и быть заверена ее печатью. When you receive a car loan informal income statement must contain the signature of general director and chief accountant of the company-employer and be certified by its stamp. Банкиры уверяют, что информация, содержащаяся в таких справках, никому не предоставляется. Bankers claim that the information contained in such certificates, no one is available. Однако риск, что она окажется у госструктур, все же есть, так как банки – такой же объект проверок контролирующими органами, как и другие компании. However, the risk that it will be in state institutions, there is still, as banks - the same facility inspections by authorities, like other companies. Пока кредитные досье формально налоговикам недоступны. While credit file formal tax authorities are not available. Но в свете борьбы с выведением капиталов из тени могут быть приняты соответствующие поправки в законодательство, и тогда кредитные досье станут открыты для заинтересованных органов. But in light of anti-breeding capital of the shadows can be made relevant amendments to the legislation, and then the credit file will be open to interested bodies.

На автокредит подержанных автомобилей или, говоря другими словами, на машины с пробегом довольно высокие процентные ставки. On auto loans used cars, or in other words, the machines run pretty high interest rates. Сам процесс кредитования приобретения по автокредиту подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. The very process of acquiring credit car loan used car is not much different from lending to the buyer a new car. Единственное отличие при получение автокредита на подержанные автомобили состоит в том, что клиентам такое кредитование, как правило, обходится несколько дороже. The only difference in getting auto loan for used cars is that clients such loans usually cost a bit more expensive. Это связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. This is due to the fact that the quality of the collateral (the car itself) in this case is obviously lower. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. If the borrower would be unconscionable, the bank will have to spend much more effort in order to implement a mortgaged car. Также при выдаче автокредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Also, when issuing car loans for used cars, a number of restrictions and requirements which must meet a purchase. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. This primarily concerns the legal purity purchased car. Существуют ограничения и по возрасту авто. There are restrictions on age and auto. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль. There are also additional conditions on insurance or buying a car just inside the official dealer of this brand, which can give a guarantee on the car.