Пробег автомобиля Car mileage

Ограничения по пробегу автомобиля и возрасту позволяют банку иметь ликвидный залог в случае возникновения проблем с погашением кредита. Restrictions on vehicle mileage and age allow the bank to have a mortgage liquidity in case of problems with repayment of the loan. Официальная поставка автомобиля в Россию гарантирует легальность ввоза, а требование покупки через салон защищает от распространенной формы мошенничества, когда машина продается с рук, а затем заявляется в угон, чтобы получить возмещение от страховой компании. The official delivery vehicles in Russia guarantees the legality of importation, and the demand for purchase through the cabin protects against common forms of fraud, when the car is sold with the hands, and then filed in a hijacking to obtain reimbursement from the insurance company. Гарантию юридической чистоты автомобиля дает только ввоз и продажа его по официальным каналам, через авторизованного дилера. Guarantee of legal purity car gives only the import and sale of its official channels, through an authorized dealer.

При выдаче автокредита подержанных автомобилей банки стараются не брать на себя лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствует действительности. When issuing a used car auto loan banks tend not to take unnecessary risks in case the market value of the machine does not match reality. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает 40–50% стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Банковские операции. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006). Therefore, the amount of credit for cars with mileage not exceeding 40-50% of the cost of the car (Shevchuk DA Banking. - Rostov-na-Donu: Feniks, 2006).

Более благосклонно банки относятся к подержанным автомобилям, если они участвуют в схеме trade-in, когда старая машина идет в зачет стоимости новой. More favorably banks are used cars, if they participate in the scheme of trade-in, when the old car is going to offset the cost of new. Такую услугу предлагают многие автосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами – в первую очередь потому, что в этом случае проблему оценки и реализации подержанной машины решает дилер. Such a service offered by many car dealerships and banks willing to support its credit - primarily because in this case, the problem of evaluation and implementation of a used car dealer decides. Правда, автолюбитель при этой схеме чаще всего выигрывает лишь время, но не деньги. True, the motorist in this scheme, most often wins the only time, but no money. Как правило, оценка старого автомобиля оказывается на 10–15% ниже рыночной. The assessment of an old car is 10-15% below market value. Плюс обязательная страховка нового автомобиля и т. д. Plus third party liability insurance of a new car, etc.

При схеме trade-in процедура кредитования почти такая же, как и при оформлении обычного кредита. When the scheme of trade-in credit procedure is almost the same as when you make a conventional loan. Автосалон определяет цену, по которой он готов выкупить подержанный автомобиль, и засчитывает эту сумму в качестве первоначального взноса. Car dealer determines the price at which he is ready to buy a used car, and credited this amount as a down payment. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. The balance of the cost of a new car paid for by borrowing. Для этого заемщик приносит в банк справку о том, что салон готов принять его старую машину по определенной цене. To this end, the borrower gives the bank a certificate stating that the salon is ready to take his old car at a certain price. В зачет принимаются практически любые автомобили, в том числе и аварийные. Credit is given for almost any car, including the emergency. По мнению банкиров, такая схема кредитования выгодна всем. According to bankers, lending to such a scheme is beneficial to all. Автосалон, оказывая комплексные услуги (trade-in плюс кредитование), «привязывает» к себе клиента на долгие годы, а также получает дополнительные доходы от комиссионной продажи подержанного автомобиля и увеличивает товарооборот новых автомобилей. Auto show, providing comprehensive services (trade-in plus loans), "binds" to his client for many years, and also receives additional income from commissions selling a used car and increases turnover of new cars. Заемщику схема trade-in может быть выгодна тем, что она позволяет не искать деньги на первоначальный взнос по кредиту, а также сэкономить время на продажу старого автомобиля. Borrower scheme trade-in can be advantageous because it allows us not seek money for a down payment on the loan, and save time to sell the old car. Автодилеры считают, что ради этого стоит поступиться несколькими сотнями долларов, которые клиент мог бы выиграть, продавая машину на рынке. Auto dealers feel that it is worth to sacrifice a few hundred dollars, which the customer would benefit by selling the car on the market.

Было бы несправедливо не написать, на какие «параметры» будущего заемщика обращают внимание специалисты банков, непосредственно занимающиеся выдачей кредитов. It would be unfair not to write on what "parameters" of the future of the borrower pay attention to experts banks are directly involved in granting loans.

Мы попросили обрисовать портрет идеального заемщика нескольких специалистов разных банков. We were asked to describe the portrait of an ideal borrower several specialists from different banks. Как показал результат, в роли будущего заемщика в банке будут рады видеть мужчину в возрасте 35 лет, женатого, имеющего 1-2 детей, работающего в средней или крупной компании менеджером среднего звена с заработной платой 1500 – 2000 долларов. Results showed that as the future of the borrower in the bank will be happy to see a man at age 35, married, having 1-2 children, working in medium or large company middle managers with salary 1500 - $ 2000. Для банка гораздо важнее стабильность ваших доходов. For the bank, more importantly the stability of your income. А представленный пример – наилучшая гарантия того, что человек заинтересован в постоянном получении доходов и работе в стабильной компании. But the examples - the best guarantee that a person is interested in permanent income and work with a stable company.

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), при решении вопроса о выдаче кредитов на приобретение автомобиля как выглядит и как говорит потенциальный заемщик не столь важно. According to Deputy Director General, "mortgage broker INTERFINANCE» (* MORTGAGE LENDING BUSINESS) Denis Shevchuk (www.denissredit.ru), when deciding whether to grant loans for the purchase of the car looks like and how to say a potential borrower is not so important. Существует целый ряд формальных критериев по которым кредитный комитет банка определяет – кому давать, а кому – не давать автокредит. There are a number of formal criteria by which the bank determines the credit committee - to whom to give and to whom - not to auto loans. Данные критерии никак не связаны с внешностью потенциального заемщика. These criteria are not connected with the appearance of a potential borrower. Скорее, это стоит учитывать в потребительском кредитовании, когда заемщик приобретает «мелкую» вещь и может с ней в дальнейшем бесследно раствориться. Rather, it is necessary to consider in consumer credit, the borrower acquires a "small" thing and can it continue to completely dissolve. При приобретении автомобиля сам автомобиль является предметом залога (и к тому же застрахованным!) и поэтому уровень риска при автокредитовании на порядок отличается от аналогичного показателя при потребительском кредитовании. When you purchase a car the car is collateral (and also insured!) And therefore the level of risk for car loans in order differs from the same period in consumer lending.

Лишним будет говорить, что все анкеты проверяются и неправильно писать в них заведомую ложь. Be superfluous to say that all of the forms are checked and incorrect to write them a deliberate lie. В первую очередь, это касается и уровня зарплаты. First and foremost, it concerns salary level. Даже если человек получает заплату в конверте, в каждом банке разработаны формальные критерии, позволяющие определить кредитоспособность заемщика (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006). Even if a person gets a patch in an envelope, each bank developed formal criteria to determine the creditworthiness of the borrower (see details Shevchuk DA, Shevchuk VA Money. Credit. Banks. Lectures in a synoptic presentation: teaching method. benefits. - M: Finance and Statistics, 2006).

Многие банки скрывают часть эффективной (реальной) ставки по ссуде, «упаковывая» ее в ежемесячные комиссии «за ведение ссудного счета». Many banks are hiding part of the effective (real) rates on the loan, "packaging" it in monthly commissions "for maintaining the loan account." Как правило, комиссия представляет собой некий процент от первоначальной суммы задолженности. As a rule, the commission is a percentage of the original amount of debt. За счет этого процента ссуда может оказаться существенно дороже по сравнению с займом, в условиях которого значится аналогичная ставка, а комиссия отсутствует. Due to this interest a loan can be significantly more expensive than a loan, in which means a similar rate, and the commission is absent.

При выборе оптимального предложения по автокредиту заемщик зачастую сталкивается с ситуацией, когда без специальных вычислений сравнить условия двух разных финансовых институтов невозможно. When choosing the best deals on car loans the borrower is often faced with a situation where no special algorithms to compare the conditions of two different financial institutions can not. Первый способ выяснить, чьи ставки выгоднее, – обратиться к кредитному калькулятору, который есть на сайтах многих банков. The first way to find out whose rates more profitable - to apply to a loan calculator, which is available from many banks. Введя сумму и срок необходимой вам ссуды, вы сможете вычислить размер ежемесячного платежа, который придется вносить в счет погашения займа. Enter the amount and term of the loan you need, you can calculate the monthly payment, which will contribute to the repayment of the loan. Обычно банки устанавливают аннуитетные, то есть равные по сумме взносы. Typically, banks establish annuity that is equal to the sum of contributions. Если умножить этот платеж на количество месяцев займа, а из полученной суммы вычесть сумму кредита, вы узнаете размер переплаты (сколько возьмет с вас банк за пользование ссудой). If we multiply the payment by the number of months the loan, but from the resulting sum deduct the loan amount, you will know the size of the overpayment (as you will with the bank for a loan). Сравнив суммы переплат в разных банках, несложно понять, куда обратиться выгоднее. Comparing the overpayments in different banks, it is easy to understand where to turn profitable.

Данным кредитного калькулятора, как правило, можно верить. According to a loan calculator, as a rule, you can believe it. Если же ежемесячный платеж, который вам рассчитают в банке при получении ссуды, окажется существенно больше ваших собственных подсчетов, от ссуды лучше отказаться. If the monthly payment that you calculate in the bank for a loan, will be significantly greater than your own calculations, from the loan should be abandoned. Однако на сайте финансового института калькулятора может и не быть. However, the financial institution's web site calculator could not be. В этом случае свяжитесь с сотрудником банка и попросите рассчитать сумму ежемесячных платежей либо непосредственно переплату. In this case, contact the bank and ask them to calculate the monthly payments either directly to the overpayment.

Однако вычислить ее, а также рассчитать эффективную ставку можно и самостоятельно. However, to calculate it, and to calculate the effective rate can be their own. Существует множество громоздких формул, разбираться в которых у простого потребителя вряд ли возникнет желание. There are many cumbersome formulas, understand that a mere consumer is unlikely to have desire. Опросив банкиров, «Ф.» вывел грубый, но простой способ. Interviewing the bankers, "F." brought a rough but simple way. Он дает погрешность, которая особенно заметна при больших сроках займа. It gives an error, which is especially noticeable at high loan term.

Определить переплату (при кредите с аннуитетными платежами), которая возникнет только от указанных банком процентов, можно следующим образом: To determine an overpayment (with credit to the annuity payments), which arise only from a specified percent of the bank, as follows:

ПП = К * 0,67 * СБ/100%, HB = K * 0.67 * SB/100%

где ПП – «процентная» переплата, руб.; where PP - "interest" overpayment rub.;

К – сумма кредита; K - the amount of the loan;

СБ – ставка, указанная банком, %; SB - the rate specified by the bank,%;

0,67 – поправочный коэффициент. 0.67 - correction factor.

Так, при сумме кредита 100 тыс. рублей и ставке 10% годовых образуется переплата в 6,7 тыс. рублей. Thus, when the loan amount 100 thousand rubles, and the rate of 10% annual overpayment is formed by 6,7 thousand rubles. Отметим, что, используя эту формулу, мы получим переплату при кредите, взятом на год. Note that using this formula, we obtain an overpayment for a loan, taken for a year. Если вы хотите узнать, сколько придется отдать банку за пользование ссудой на иной срок (допустим, полтора или три года), нужно умножить полученную сумму на нужное число (1,5 или 3 соответственно). If you want to know how many will have to pay bank for a loan for another period of time (say half or three years), you multiply the amount on the desired number (1,5 or 3, respectively). Но погрешность будет больше. But the error will be larger.

Переплату, которая набежит в результате комиссионных сборов, посчитать просто. Overpayment, which nabezhit from fees, just count. Допустим, ежемесячная комиссия от первоначальной суммы долга составляет 1%. Assume monthly fee of the original amount of debt is 1%. От 100 тыс. рублей это 1 тыс. Значит, за год вы отдадите 12 тыс. рублей (1 і 12 месяцев). From 100 thousand rubles is a thousand means, for the year you will give 12 thousand rubles (1 i 12 months).

Теперь получаем итоговую переплату (ИП): Now we get the final overpayment (PI):

ИП = ПП + КП, PI = PP + KP

где ПП – «процентная» переплата; where PP - "interest" overpayment;

КП – «комиссионная» переплата. KP - "commission" overpayment.

В нашем случае ИП = 18,7 тыс. рублей (6,7 тыс. + 12 тыс.). In our case, IP = 18.7 rubles (6,7 th + 12 th). Это сумма, которую заемщику придется вернуть банку помимо основного долга, то есть стоимость кредита. This is the amount the borrower to pay back the bank in addition to the principal, that is, the cost of credit.

Чтобы вычислить эффективную ставку, сначала нужно перевести ежемесячную комиссию в годовые проценты. To calculate the effective interest rate, you first need to transfer a monthly commission in annual interest. Отношение комиссии в годовых (КГ) к ставке, указанной банком, равно отношению «комиссионной» переплаты к «процентной»: The ratio of the annual Commission (HLC) to the rate specified by the bank, is the ratio of "commission" of the overpayment to the "interest":

КГ/СБ = КП/ПП, KG / Sat = KP / PP

то есть КГ = КП/ПП * СБ. ie CT = CP / PP * Sat

У нас получается 17,9% годовых (12 тыс. / 6,7 тыс. * 10). We obtained 17.9% APR (12 th / 6,7 th * 10).

Эффективная ставка (ЭС) равна сумме СБ и КГ. The effective rate (ER) is the sum of SC and CT. В нашем случае – 27,9% годовых (10% + 17,9%). In our case - 27,9% per annum (10% + 17,9%). Проверив полученную ставку по первой формуле (100 тыс. * 0,67 і 27,9/100), получим ту же итоговую переплату – 18,7 тыс. рублей. Check the final bid by the first formula (100 thousand * 0.67 i 27.9 / 100), we obtain the same final overpayment - 18,7 thousand.

Пользоваться ЭС особенно удобно тогда, когда нужно сравнить условия банка (А), взимающего ежемесячные комиссии, с предложениями других финансовых институтов (В и С), не требующих дополнительных выплат. Use of EC is particularly useful when you want to compare the condition of the bank (A), charge a monthly commission, with suggestions of other financial institutions (B and C) that do not require additional payments. Так, если вы посчитали, что в банке А эффективная ставка составляет 27,9% годовых, вам сразу будет ясно, что его условия выгоднее, чем у банка В (допустим, 30%), но хуже, чем у банка С (20%). So, if you thought that the bank and the effective rate is 27.9% per annum, you will be immediately clear that its terms more favorable than the bank in (say, 30%) but worse than the bank (20% ).

Сектор потребительского кредитования в нашей стране вырос – и продолжает расти – столь стремительно, что чиновники посчитали необходимым регламентировать его специальным законом. Consumer finance sector in our country grew - and continues to grow - so rapidly that officials felt it necessary to regulate it by a special law. Госдума, как ожидается, в скором времени рассмотрит разработанный в Минфине законопроект «О потребительском кредите». The State Duma is expected to soon be developed by the Ministry of Finance will consider a bill on consumer credit. " Таким образом, пока что рынок развивается на чистом доверии. Thus, while the market develops on pure trust. Кто в этой ситуации рискует больше – банки или население, – вопрос, на который даст ответ только время. Who in this situation runs the risk of more - the banks or the public - a question that only time will answer. По крайней мере известно, что банкиры лучше осознают свои риски. At least we know that bankers are more aware of their risks. В октябре Центральный банк опубликовал результаты опроса, в ходе которого 76% банков поставили кредитный риск на первое место в списке своих опасений. In October, the Central Bank has published a poll in which 76% of banks raised credit risk on top of the list of their fears. Тогда многие банкиры признавались, что прежде всего их заботит невозврат займов именно частными клиентами. Then, many bankers have admitted that it is primarily concerned with their non-return of loans is private customers.

Самый популярный вид потребительских кредитов – на покупку автомобиля – представляет собой определенный баланс интересов кредитора и заемщика. The most popular form of consumer loans - to buy a car - is a certain balance of interests between lender and borrower. Банки защищены от риска невозврата наличием ликвидного залога. Banks are protected from the risk of defaults by the presence of liquid collateral. Однако высокая степень конкуренции заставляет банкиров все дальше идти навстречу клиенту, упрощать However, the high degree of competition makes all the bankers continue to go towards the client, to simplify

Тем не менее риск невозврата автокредитов большинство банкиров оценивают спокойно – 1-2%. Nevertheless, the risk of no return, most car loans bankers assess their stride - 1-2%. И очевидно, сохранить такую оценку позволит укрепление инфрастуктуры этого рынка. And obviously, to keep such an assessment will strengthen the infrastructure of this market.

Большинство банкиров снижения ставок не обещают, считая уровень 9% годовых в валюте пороговым. Most bankers do not promise lower rates, considering the level of 9% per annum in the currency of the threshold.

Что касается особенностей процедуры выдачи кредитов, то многие соискатели нового автомобиля сталкиваются со специфическим «пакетом» услуг: автомобиль определенной марки в определенном салоне можно купить на кредит в определенном банке и с обслуживанием в определенной страховой компании. As for features the issuance of loans, many applicants face a new car with a specific "package" of services: car specific brand in a salon can be bought on credit in a bank and a service in a particular insurance company. Подчас у клиента создается впечатление, что часть услуг ему навязывается, причем по завышенной цене. Sometimes the client gets the impression that part of the services it is imposed, and overpriced. Однако банкиры уверены, что ожидать «расформирования» этого «пакета» не приходится – для самих банков подобные предложения являются дополнительной страховкой. However, bankers are unsure of what to expect "dissolution" of this "package" is not necessary - for the banks themselves are more similar offers insurance.

По всей видимости, ситуация будет развиваться в сторону увеличения вариантов «пакета», но никак не отказа от него. Apparently, the situation will evolve in the direction of increasing the options of the package, but not abandoning it. Уже сейчас, даже если специалист в автосалоне предлагает заключить договор с неким определенным страховщиком, следует поинтересоваться, услугами каких еще страховых компаний можно воспользоваться. Even now, even if the specialist in the showroom offers a contract with a certain specific insurer, should be wondering what other services the insurance companies can use. Потому что очевидно, что первым делом клиенту предложат наиболее дорогой в обслуживании контракт Because it is obvious that the first thing a client will offer the most expensive service contract

Первые попытки предоставления услуг автокредитования банки предприняли в начале 2002 года. The first attempts to provide services auto loans banks made in early 2002. Активное развитие этот сегмент получил в 2003 году, когда улучшились макроэкономические условия: рост реальных доходов населения составил 14,5%. Active development of this segment was in 2003, when macroeconomic conditions have improved: the growth in real incomes was 14.5%. А понижение Банком России в январе 2004 года ставки рефинансирования с 16% до 14% сыграло роль катализатора: банки смягчили условия автокредитования, которые стали доступными большему числу потребителей. A lowering of the Bank of Russia in January 2004 the refinancing rate from 16% to 14% played a catalytic role: banks eased terms of car loans that have become available to more consumers.

Менеджер – наемный управленец, начальник! Manager - hired a manager, boss! Если у вас нет ни одного подчиненного – вы не менеджер, а максимум специалист! If you do not have a single slave - you are not a manager, and the maximum of a specialist!

Дилерские центры усилили внимание к автокредитованию. Dealerships have increased attention to the car loan. Сейчас такая услуга есть в любом уважающем себя дилерском центре. Now this service is in any self-respecting dealer center. Иномарки перестали быть роскошью, и люди все чаще обращаются к автокредитованию. Foreign cars are no longer a luxury, and people are increasingly turning to car loans. Накоплению денег для покупки машины за наличный расчет мешает инфляция. Accumulation of money to buy cars for cash prevents inflation. Таким образом, гораздо привлекательнее воспользоваться кредитом и разъезжать на новом авто уже сегодня. Thus, much more attractive to use credit and driving around in new cars today. Более того, покупка в кредит, особенно дорогого автомобиля, помогает повысить имидж и социальный статус, что немаловажно для тех, кто хочет подняться по карьерной лестнице и достичь успеха в бизнесе. Moreover, buying on credit, especially an expensive car, helping to improve the image and social status that is important for those who want to climb the career ladder and achieve success in business.