Чтение – вот лучшее учение! Lugemine - see on parim kasutada! Книгу ничто не заменит Raamat ei asenda

Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями. Autode laenud on ehitatud nii, et laenuvõtja on välja pandud laenu ja huvi võrdse igakuise maksena. При заключении договора он получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и процентам. Kui lepingu allkirjastamise eest, saab ta oma käed täis maksete ajakava, kus eraldi loetletakse kuumakse summa põhisumma ja intressid. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства. Laenusaaja laenu Konto avamise, kuhu ta aitaks. Некоторые банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую можно пополнять в любом удобном месте, к примеру, через банкомат. Mõned pangad annavad klientidele seotud laenu võtta kaart, mis saab laadida igal mugav koht, näiteks läbi ATM. В установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. Aastal asutatud ajakava, pank automaatselt maha summa oma järgmise makse. Это избавляет клиентов от очередей, которые нередко скапливаются в банках. See säästab klientide järjekorrad, mis sageli koguneda pangad.

Другой вариант перечисления взносов – через почтовые отделения. Teine võimalus on kanda kaastööd - kaudu postkontorites. Но за это придется уплатить дополнительную комиссию в размере 1-1,5% от суммы платежа. Aga ta peab maksma täiendavalt tasu 1-1,5% maksest.

Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты . Kui nimetatud kuupäevaks maksete ajakava päevas konto ei ilmu, pank leiab, et see viivitus ning hakkab eest viivist. В среднем размер штрафа составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа в день. Keskmine trahv 0,5-5% ulatuses viivist päevas. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей. Aga mõned pangad tasu fikseeritud tasu, tavaliselt mõõdetakse mõnisada rubla. Штраф накладывают и за досрочное погашение кредита. Sunniraha ja ettemaksu. Ведь в этом случае банк теряет проценты, которые он мог бы получать при гашении в течение полного срока займа. Tõepoolest, antud juhul pank kaotab huvi, et ta võiks saada vastavalt summutab täieliku laenu tähtaega.

Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается полностью погасить кредит, и в течение этого срока принимают только установленные графиком суммы. Paljud pangad kehtestada ajavahemik, mille jooksul keelab täielikult laenu tagasi maksma, ja selle aja jooksul võtab vastu üksnes kehtestatud ajakava summa. Обычно его длина равна от 2 до 12 месяцев. Tavaliselt selle pikkus 2-12 kuud. Зачастую банки досрочно принимают одолженные у них средства, но штрафуют заемщиков. Sageli pankade laenatud vara võtta oma raha, kuid karistada laenuvõtjatele. В среднем размер штрафа составляет 0,5-2% от остатка задолженности по кредиту. Keskmine trahv 0,5-2% tasumata võla laenu.

Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба . Kuna auto oli ostetud krediit on panditud pangale, peab ta kindlustama talle varguse ja kahju. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. Klient saab valida ükskõik millise poliitika ei ole kindlustusselts, ja ainult need pangad. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Kõige sagedamini auto on kindlustatud kogukulu pank. Цена полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины. Hind poliitika on tavaliselt 7-10% kuludest masin.

Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели . Kogu protsess võtab tavaliselt krediidi kaks või kolm nädalat. Если воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех дней. Kui me kasutame kava väljendada krediteerimise perioodi võib lühendada kahe-kolme päeva. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Pank kaalub taotluse kiiret laenu võimalikult kiiresti: alates pool kuni kaks tundi. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор. Samal päeval klient märke krediidilepingust.

Еще одна «прелесть» подобного кредитования заключается в минимальном наборе документов, которые требует банк. Teine "ilu" selliste laenude andmine on minimaalsed dokumentide kogum, mis nõuavad panga. Он ограничивается паспортом и еще одним из документов, например водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством. See piirdub pass ja veel üht dokumenti, näiteks juhiluba, välisriigi pass, registreerimistunnistus maksuhalduri poolt (INN), pensionikindlustus tunnistus. При этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах (Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения. – М.: АСТ: Астрель, 2008)). Pank isegi ei nõua laenuvõtja järelepärimisi sissetulekuid (Ševtšuk DA Auto laen: tehnoloogia. - M.: AST: Astrel, 2008)).

Экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными расходами . Aja kokkuhoid pöördub laenuvõtjatele ekstra raha arvelt. Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов. Lõppude lõpuks, kiire laenud on tavaliselt kallimad kui tavaline 1,8 protsendipunkti võrra. Кредит под повышенную ставку (на 1-5 п. п. больше) выдают и тем, кто не хочет или не может сразу оплатить оговоренную часть стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008). Credit kell kõrgemad (1-5 ap rohkem) annab välja ja need, kes ei taha või ei suuda kohe maksma kokkulepitud auto hinnast (Ševtšuk DA Laenud eraisikutele. - M.: AST: Astrel, 2008 ).

Времена, когда ставки по автокредитам зашкаливали за 15% годовых в валюте, а первоначальный взнос составлял не менее 50%, ушли в прошлое. Times, kui intressimäärad auto laenud ületab 15% valuuta ja esimese osamakse vähemalt 50% läinud. Дилеры настолько резко взвинтили за счет кредитования объемы продаж, что крупнейшие автомобильные корпорации мира в спешке принялись создавать в России собственные производства. Müüjad nii dramaatiliselt pumbatud krediit müük suurim Autotootjad maailmas kiirustada hakkas looma Venemaa enda toodangust. Для российских банков автокредит оказался самым удобным продуктом на рынке розничных финансовых услуг. Vene pangad auto laen oli kõige mugavam toote kohta jaefinantsteenuste turul. У большинства из них количество невозвратов не превышает 0,5% от общего объема выданных кредитов, да и в крайнем случае оперативно изъять и продать на вторичном рынке автомобиль должника не составляет труда. Enamik neist on mitmeid vaikimisi ei ületa 0,5% kogu laenuportfellist ning äärmuslikel juhtudel kohe arestida ja müüa järelturul sõiduki võlgnik ei ole raske. В результате и дилеры, и банки в последнее время стали усиленно продвигать самые разнообразные программы автокредита. Selle tulemusena edasimüüjaid, ning pangad on hakanud viimasel ajal tugevalt edendada erinevaid auto laen programmi. Дело дошло до появления на рынке кредитов со сниженной в 2 раза по сравнению со среднерыночной, а затем и вовсе с нулевой процентной ставкой. Asi läks enne laenuturul on vähenenud 2 korda, võrreldes turu keskmise ja siis ei nulli intressimäära. Самым свежим маркетинговым ходом в области автокредитования стала ликвидация первоначального взноса, которую предпринял ряд банков. Viimaste turustamine nüke autos laenu kõrvaldamiseks sissemakse, mis on võtnud pankade arvu. За счет подобных бонусных программ, по мнению экспертов, вполне реально увеличить свою долю на рынке на 10–15%. Kuna sarnaseid bonus programmid, ekspertide sõnul see tõesti suurendada oma turuosa 10-15%. Правда, для банков такой шаг несколько рискован. Kuid pangad samm veidi riskantne. При предоставлении кредита с нулевым первоначальным взносом существует повышенный риск его невозврата, особенно в первые месяцы действия договора. Kui laenu null sissemaksega on kõrgendatud ohu maksejõuetuse, eriti esimestel kuudel leping. Это связано с тем, что в начале кредит возвращается медленнее, чем автомобиль теряет свою первоначальную стоимость. See on tingitud asjaolust, et alguses krediit tuleb tagasi aeglasemalt kui auto kaotab oma esialgse hinnaga.

Машина, выезжающая из салона, мгновенно падает в цене, а потому человек, приобретающий машину, должен иметь определенные средства на ее приобретение. Machine, jättes salongi, koheselt kuuluva hinna, kuid kuna isik, kes ostab masin, peavad olema teatavad abivahendid selle osta. Но жесткая конкуренция на рынке вынуждает идти на риск все новых и новых банкиров. Kuid tugev konkurents turul jõud, et võtta riski rohkem pankurid. Все зависит не от программы, а от корректности оценки заемщика – такой кредит можно выдать, если уверен в возвратности. Kõik sõltub mitte programmi ja õigsuse hindamine laenuvõtja - sellise laenu võib välja anda, kui usaldus tagasimaksmist. Впрочем, рискуя ошибиться в оценке платежеспособности клиента, банки заранее стараются минимизировать возможные убытки. Kuid oht viga hindamisel kliendi maksevõimet, pankade üritavad ette, et vähendada võimalikke kahjusid. Заемщик, не уплативший первоначальный взнос, менее трепетно будет относиться к исполнению своих обязательств. Laenuvõtja, mitte ostusumma, millest on maha aukartust osutab oma kohustuste täitmiseks. Поэтому клиент должен понимать, что банки компенсируют свои повышенные риски по кредитам с нулевым первоначальным взносом повышенными процентными ставками. Seega peab klient mõistma, et pangad kompenseerima oma suuremate riskidega laenude puhul null Sissemaks kõrgemate intressimääradega. Иногда такие ставки достигают 20% годовых в валюте, причем часть этой ставки прячется в договоре в безобидном на первый взгляд пункте про ежемесячную плату за «обслуживание кредитного счета». Mõnikord on need intressimäärad jõudma 20% aastas välisvaluutas, kusjuures osa selle pakkumine on peidus lepingu kahjutu otsin punkti kuutasu "käitlemine laenu võtta." В нем обычно фигурируют десятые доли процента от объема кредита. Tavaliselt Objekte mitu kümnendikku protsenti laenu. И многие ошибочно воспринимают их как дополнительные годовые проценты. Ja paljud ekslikult tajuda seda täiendavat aastaintressi. Однако при пересчете этого пункта на годовые проценты вся кажущаяся безобидность указанной цифры мгновенно улетучивается. Kuid nii elemendi aastaintress kõik näilisest kahjutus sellest summast kohe kaob. А полученный результат заставляет многих хвататься за сердце. Ja see tulemus viib paljud aru sisimas.

Впрочем, пока на рынке гораздо больше распространены программы автокредитования с пониженной или нулевой процентной ставкой за кредит. Kuigi turg on palju rohkem levinud auto laenud madalate või null intressi laenu. Правда, их реализуют уже не сами банки, а производители и продавцы автомобилей. Tõsi, nad ei teadnud, pangad ise ning tootjate ja müüjate autod. Программы, в рамках которых процентную ставку до уровня 5-6% годовых в валюте дотирует производитель автомобилей, практически не содержат подвоха – кроме вполне понятного желания заставить человека купить автомобиль другой, нежели он планировал, марки. Programm, mille alusel intressimäär sellisele tasemele 5-6% aastas valuuta subsideeritakse autotootja, sisaldavad praktiliselt ei saagi - välja arvatud mõistetav soov teha isik osta auto peale ta ette, et brand. А вот к программам с «нулевым» кредитом эксперты советуют тщательно приглядываться. Aga programmi "null" krediidi eksperte nõustama ettevaatlik vaadata. Схема снижения процентной ставки в этих бонусных программах аналогична той, что применяется в программах от автопроизводителя. Kava vähendada intressimäärasid need bonus sarnaste programmide, mida kasutatakse programmide autotootja. При покупке автомобиля в кредит дилер дает заемщику скидку, в результате клиент фактически не платит за кредит. Ostes autokauplus laenu annab laenuvõtja allahindlust kliendi eest tegelikult maksab laenu. Но если в программах с пониженной ставкой скидку предоставляет производитель автомашин, заинтересованный в более скором продвижении на рынке, то в случае с нулевой ставкой процентные расходы заемщика компенсирует уже сам автодилер. Aga kui programmide madalam diskontomäära annab tootja autosid, rohkem huvitatud edendavatele turul varsti puhul nullmäära intressikulu laenuvõtja kompenseerib väga autokauplus. В подавляющем числе случаев торговая компания идет на эти расходы лишь для того, чтобы продать машину дорогой или не пользующейся спросом комплектации. Suurel arvul juhtudel on äriühing kõnealuste kulude üksnes selleks, et müüa kallis auto või ei ole nõudlus komplekti. При этом при нулевом проценте первоначальный взнос за машину, как правило, обязательно составляет 50%, при среднерыночном на сегодня уровне 10–20% от стоимости автомобиля. Sel juhul null protsenti sissemakse auto, reeglina alati 50%, keskklassi täna kell 10-20% kuludest auto. Бывают и случаи искусственного завышения цены на машину, в результате клиент может заплатить даже больше, чем если бы покупал машину в кредит по самой высокой из возможных процентных ставок. On ka juhtumeid, kunstlikult täispumbatud auto hinnast, mille tulemusena klient võib maksta isegi rohkem kui siis, kui auto ostmisel krediidi kõrgeimal võimalikul intressimäärasid. Возникают и другие схемы изъятия средств у падких на «бесплатные» кредиты клиентов. On ka teisi skeeme väljavõtmine ahne "vaba" laenud klientidele.

На рынке появилось сразу несколько игроков, которые предлагают кредиты с нулевой процентной ставкой. Turule ilmunud mitmeid mängijaid, kes pakuvad laene null intressi. Но по данным программам до двух раз вырастает стоимость страховки – некоторые из них предполагают страховку в 10% от стоимости автомобиля вместо 6%. Kuid vastavalt programmi kuni kaks korda kindlustuskulud tõuseb - mõned neist nõuavad kindlustus 10% kuludest auto asemel 6%. Таким образом, де-факто заемщик получает кредит по более высокой ставке, чем если бы он взял тот же кредит в банке под 9-10% годовых в валюте. Seega, de facto, laenuvõtja saab laenu kiiremini kui siis, kui ta võttis sama laenu pangas 9,10% aastas välisvaluutas. Между тем в большинстве опрошенных автосалонов объем продаж за счет кредитов уже составляет половину всех сделок. Samas on enamus edasimüüjate küsitletud müügimahu tõttu krediit on juba pool kõigist tehingutest. Даже дорогие автомобили, за которые раньше покупатели платили сразу и исключительно наличными, теперь все чаще продаются в кредит. Isegi kalleid autosid, mille jaoks varasem ostjad maksavad otse ja üksnes raha, on nüüd üha enam müüakse krediiti.

Автодилеры не скрывают своей радости: поток клиентов постоянно растет. Autopoed ei varja oma rõõmu: vool klientidele kasvab pidevalt. Причем участились случаи, когда заемщик меняет уже почти выкупленный автомобиль на более современную модель, переоформляя кредитный договор. Lisaks juhul, kui laenuvõtja muutub peaaegu ostetud autoga uuem mudel, uuendatud krediidilepingust. За счет кредитных программ банкам в последнее время удалось резко увеличить продажи: появились клиенты, раньше покупавшие машины на вторичном рынке. Laenu abil programmides, pangad on hiljuti järsult kasvanud müük: seal olid kliendid, kes oli ostnud autode järelturul. Ведь чем покупать подержанный автомобиль за 8 тыс. долл., лучше купить в кредит на 5 лет новый. Pärast ostate kasutatud auto 8000 dollarit, see on parem krediiti ostma 5 aastat uut. При этом речь не идет о том, что кто-либо из официальных дилеров компенсирует свои затраты на субсидирование процентных ставок по кредиту за счет увеличения цен на автомобили. Sel juhul me ei räägi sellest, mida keegi volitatud edasimüüjad kompenseerida oma kulusid intressitoetuste laenude suurendades hinnad autod. У всех банков существует единый прайс-лист, жестко диктуемый автопроизводителем. Kõik pangad on ühtne hinnakiri, jäigalt dikteeritud autotootja. И даже если банки захотят запустить в дополнение к его программе собственную программу субсидирования процентных ставок, они должны в обязательном порядке согласовать ее с ним. Ja isegi kui pangad soovite käivitada lisaks oma programmi oma programm subsideeritud intressimäära, peaksid nad olema kohustatud viia see koos temaga. Конечно, какие-то махинации с ценами где-то и возможны, но только не в салонах официальных дилеров. Muidugi, igasugune manipuleerimine hinnad kuhugi ja võimalik, kuid mitte salongid ametlike edasimüüjate. Выгода банков состоит в увеличении оборота (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006). Kasum pankades on suurendada käivet (Ševtšuk DA põhitõdesid pangandus. - Rostov-na-Donu: Feniks, 2006).

До недавних пор главной проблемой для заемщиков при получении автокредита было предоставление справки подтверждающей свои доходы. Kuni viimase ajani peamiseks probleemiks laenuvõtjatele saada auto laen oli anda sertifikaadi, mis kinnitab nende sissetulek. Ведь большинство кредиторов соглашались давать автокредит только в том случае, если у потенциального клиента иметься справка о том что, «белая» зарплата и как минимум 9 тыс. рублей в месяц. Lõppude lõpuks on enamik võlausaldajatest nõus andma auto laenu ainult siis, kui potentsiaalne klient on tunnistus, et "valge" palk ja vähemalt 9000 rubla kuus. Сегодня же многие московские банки предоставляющие автокредит не требуют справку о доходах и совершенно спокойно работают с теми, кто не может или не хочет подтверждать свои доходы. Tänapäeval on paljud Moskva pangad pakuvad auto laenud ei nõua kasumiaruanne ja vaikselt töötavad need, kes ei suuda või ei soovi tõendada nende sissetulek. В некоторых банках не будут требовать с вас справку о доходах, если вы сразу оплатите не менее 40% от стоимости автомобиля. Mõned pangad ei nõua sinult kasumiaruandes, kui sa kohe maksma vähemalt 40% maksumusest auto.

Большинство банков, работающих на рынке автокредита, согласны принимать от заемщиков справки о заработке не только по утвержденной налоговиками форме (2-НДФЛ), но и в произвольном виде. Enamik panku turul tegutsenud auto laen, laenusaajad aktsepteerib tulu mitte ainult tema poolt heakskiidetud vormis maksuhaldur (2-PIT), kuid mis tahes kujul. Во втором случае некоторые банки повышают ставки по кредиту на 0,5-2 процентных пункта в валюте и до 3 процентных пунктов – в рублях. Teisel juhul mõnedel pankadel tõsta maksumäärasid laenu 0,5-2 protsendipunkti valuuta ja kuni 3 protsendipunkti - rublades.

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА)E Шевчук Денис, большая часть автокредитов выдается как раз на основе неофициальных справок. Vastavalt peadirektori asetäitja, "hüpoteegi maakler INTERFINANCE» (* hüpoteeklaenude) E Denis Ševtšuk, enamus auto laenud lihtsalt põhjal mitteametliku päringuid. Однако не каждый руководитель компании готов расписаться в том, что обманывает государство (тем более что есть риск, что справка окажется в налоговой). Kuid mitte igal tegevjuht on valmis allkirjastama, et petab riik (seda enam, et on olemas oht, et sertifikaadil tulumaks). Поэтому часто вполне обеспеченный потенциальный заемщик не в силах официально подтвердить свою кредитоспособность. Seetõttu üsna sageli tagatud potentsiaalsete laenuvõtja ei suuda ametlikult kinnitada nende krediidivõime. В качестве варианта банки готовы принять во внимание информацию о совокупном доходе семьи (в расчет принимаются только официально зарегистрированные браки). Teise pangad on valmis arvesse võtma informatsiooni kogu perekonna sissetulek (võetakse arvesse ainult ametlikult registreeritud abielu). Однако и у супруга или супруги может быть та же проблема. Kuid abikaasa võib olla sama probleem.

Понимая это, некоторые банки готовы предоставить вообще без какой-либо справки о доходах. Mõistes seda, mõned pangad on valmis seda tegema ilma avaldust tulu. Риск потерь для банка, как в случае предоставления справки, так и при ее отсутствии, минимален: в любом случае приобретаемая машина служит залогом по кредиту, а ее стоимость страхуется по автокаско в полном объеме. Oht saada kahju eest pank, juhul, pakkudes teabe-ja selle puudumisel on minimaalne: igal juhul omandatud masin toimib tagatisel laenu ja selle maksumus on kindlustatud laevakere tervikuna.

При получении автокредита неофициальная справка о доходах должна содержать подписи генерального директора и главного бухгалтера компании-работодателя и быть заверена ее печатью. Kui saate auto laen mitteametlik kasumiaruandes peab sisaldama allkirja peadirektor ja pearaamatupidaja ettevõtte tööandjat ja kinnitab selle pitseriga. Банкиры уверяют, что информация, содержащаяся в таких справках, никому не предоставляется. Bankers väita, et nendes sisalduva teabe sertifikaatide, keegi ei ole kättesaadavad. Однако риск, что она окажется у госструктур, все же есть, так как банки – такой же объект проверок контролирующими органами, как и другие компании. Siiski on oht, et see saab olema riigi institutsioonide, on veel, nagu pangad - sama inspekteerimise asutused, nagu ka teised firmad. Пока кредитные досье формально налоговикам недоступны. Kuigi krediidi faili ametlik maksuhaldur ei ole kättesaadavad. Но в свете борьбы с выведением капиталов из тени могут быть приняты соответствующие поправки в законодательство, и тогда кредитные досье станут открыты для заинтересованных органов. Aga arvestades anti-aretus pealinna varjud saab teha vastavad muudatused õigusaktides, ning seejärel krediidi fail on avatud huvitatud asutustele.

На автокредит подержанных автомобилей или, говоря другими словами, на машины с пробегом довольно высокие процентные ставки. Auto laenude kasutatud autod, ehk teisisõnu, käitatavate päris kõrged intressimäärad. Сам процесс кредитования приобретения по автокредиту подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Väga omandamas krediidi auto laen kasutatud auto ei ole palju erineb laenamise ostja uue auto. Единственное отличие при получение автокредита на подержанные автомобили состоит в том, что клиентам такое кредитование, как правило, обходится несколько дороже. Ainus erinevus saada auto laenu kasutatud autod on, et kliendid selliste laenude tavaliselt kulu veidi kallim. Это связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Selle põhjuseks on asjaolu, et kvaliteedi tagatis (auto ise) on antud juhul ilmselt väiksem. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Kui laenuvõtja oleks häbematult, pank peab kulutama palju jõupingutusi, et rakendada hüpoteegiga koormatud auto. Также при выдаче автокредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Ka siis, kui väljaandva auto laene kasutatud autod, mitmed piirangud ja nõuded, millele peavad vastama osta. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. See puudutab peamiselt juriidiline puhtus ostetud auto. Существуют ограничения и по возрасту авто. On piirangud vanusele ja auto. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль. On ka lisatingimusi kindlustuse või osta auto just sees ametlik edasimüüja seda brändi, mis võivad anda tagatiseta, auto.