Чтение – вот лучшее учение! Čitanje - to je najbolja vježba! Книгу ничто не заменит Knjiga nije zamjena

Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями. Auto krediti su konstruirani tako da dužnik je stavio van kredita i kamata u jednakim mjesečnim ratama. При заключении договора он получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и процентам. Prilikom potpisivanja ugovora, on dobiva svoje ruke na puni raspored plaćanja, gdje se odvojeno kotiraju na mjesečni iznos uplate za glavnicu i kamate. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства. Zajmoprimca zajam otvaranje računa, na koji će on doprinijeti. Некоторые банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую можно пополнять в любом удобном месте, к примеру, через банкомат. Neke banke daju klijentima vezana za karticu računa Zajma, koji se može puniti na bilo kojem pogodnom mjestu, na primjer, kroz ATM. В установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. U osnovan Priloga, od Banke se automatski odbija iznos od nje sljedeći plaćanja. Это избавляет клиентов от очередей, которые нередко скапливаются в банках. To štedi kupci iz queues, koji često akumuliraju u bankama.

Другой вариант перечисления взносов – через почтовые отделения. Druga mogućnost je prijenos doprinosa - po poštanskim uredima. Но за это придется уплатить дополнительную комиссию в размере 1-1,5% от суммы платежа. No, za to će morati platiti dodatnu naknadu od 1-1,5% od uplate.

Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты . Ako datum naveden u rasporedu plaćanja po danu na račun neće pojaviti, banka smatra da je to kašnjenje i da će početi naplaćivati zatezne kamate. В среднем размер штрафа составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа в день. Prosječna kazna od 0,5-5% od dospjele uplate po danu. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей. No, neke banke naplaćuju fiksnu naknadu, obično se mjeri u roku od nekoliko stotina rubalja. Штраф накладывают и за досрочное погашение кредита. Izreći kaznu i plaćanje unaprijed. Ведь в этом случае банк теряет проценты, которые он мог бы получать при гашении в течение полного срока займа. Doista, u ovom slučaju banka gubi interes koji je mogao primiti pod gašenje za puni mandat od kredita.

Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается полностью погасить кредит, и в течение этого срока принимают только установленные графиком суммы. Mnoge su banke uspostavile razdoblje tijekom kojega u potpunosti zabranjuje vratiti zajam, a unutar tog razdoblja će prihvatiti samo osnovana raspored iznos. Обычно его длина равна от 2 до 12 месяцев. Obično, dužina 2 do 12 mjesec. Зачастую банки досрочно принимают одолженные у них средства, но штрафуют заемщиков. Često, banke zadužile rano uzeti svoj novac, ali kažnjavaju zajmoprimaca. В среднем размер штрафа составляет 0,5-2% от остатка задолженности по кредиту. Prosječna kazna od 0,5-2% neotplaćenog duga na kredit.

Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба . Budući da je automobil bio kupio na kredit je obećao da će banci, on ga treba osigurati od krađe i oštećenja. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. Klijent može odabrati bilo koji politika nije osiguravajuće društvo, i samo te banke. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Najčešće, automobil je osiguran za punu cijenu u banku. Цена полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины. Cijena politike je obično 7-10% od cijene stroja.

Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели . Cijeli postupak obično traje kredit za dva ili tri tjedna. Если воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех дней. Ako koristimo shemu od izravnih kreditiranja razdoblje može se skratiti na dva do tri dana. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Banka je s obzirom na zahtjev za brzu kredit što je prije moguće: od pola do dva sata. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор. Istoga dana klijent potpisuje ugovor o kreditu.

Еще одна «прелесть» подобного кредитования заключается в минимальном наборе документов, которые требует банк. Još jedan "ljepote" takvih pozajmljivanje je minimalni skup dokumenata koji zahtijevaju banke. Он ограничивается паспортом и еще одним из документов, например водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством. To je ograničena na putovnicu i još uvijek jedan od dokumenata, kao što je vozačka dozvola, stranih putovnica, potvrda o registraciji s poreznim vlastima (INN), mirovinskog osiguranja certifikat. При этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах (Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения. – М.: АСТ: Астрель, 2008)). Banka ni ne zahtijeva dužnik upite o prihodima (Shevchuk DA Auto kredit: tehnologija - M.:. AST: Astrel, 2008)).

Экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными расходами . Štednja u vrijeme pretvara u dužnika dodatne gotovine troškova. Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов. Uostalom, brzi krediti su obično skuplji od normalne na 1,8 postotnih bodova. Кредит под повышенную ставку (на 1-5 п. п. больше) выдают и тем, кто не хочет или не может сразу оплатить оговоренную часть стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008). Kredit po višim stopama (1-5 ap više) problem i onih koji ne žele ili ne mogu odmah platiti ugovorenu cijenu vozila (Shevchuk DA Krediti stanovništvu - M.:. AST: Astrel, 2008 ).

Времена, когда ставки по автокредитам зашкаливали за 15% годовых в валюте, а первоначальный взнос составлял не менее 50%, ушли в прошлое. Vremena, kada su stope na auto kredite nadilazi 15% u valuti, a početni doprinos od najmanje 50% otišao. Дилеры настолько резко взвинтили за счет кредитования объемы продаж, что крупнейшие автомобильные корпорации мира в спешке принялись создавать в России собственные производства. Zastupnici tako dramatično napuhane kreditnom prodaje, najveći automobilski tvrtki u svijetu u rogoz počeo stvarati u Rusiji vlastite proizvodnje. Для российских банков автокредит оказался самым удобным продуктом на рынке розничных финансовых услуг. Ruske banke auto kredit je najpovoljniji proizvod na maloprodajnom tržištu financijskih usluga. У большинства из них количество невозвратов не превышает 0,5% от общего объема выданных кредитов, да и в крайнем случае оперативно изъять и продать на вторичном рынке автомобиль должника не составляет труда. Većina od njih imaju Broj Defaulta koji ne prelazi 0,5% od ukupnih kredita, te u ekstremnim slučajevima odmah oduzeti i prodati na sekundarnom tržištu vozila dužnika nije teško. В результате и дилеры, и банки в последнее время стали усиленно продвигать самые разнообразные программы автокредита. Kao rezultat toga, trgovci, banke i nedavno su počeli jako promoviranje raznih auto kredit program. Дело дошло до появления на рынке кредитов со сниженной в 2 раза по сравнению со среднерыночной, а затем и вовсе с нулевой процентной ставкой. Stvar je otišao prije nego kreditnom tržištu sa smanjenim 2-puta u usporedbi s tržišnim prosjekom, a onda se nula kamatnu stopu. Самым свежим маркетинговым ходом в области автокредитования стала ликвидация первоначального взноса, которую предпринял ряд банков. Najnovija marketing zanat u auto kredita je da se eliminiraju kapara, koji je broj banaka. За счет подобных бонусных программ, по мнению экспертов, вполне реально увеличить свою долю на рынке на 10–15%. Zbog sličnih bonus programa, prema riječima stručnjaka, to stvarno povećati svoj udio na tržištu od 10-15%. Правда, для банков такой шаг несколько рискован. Međutim, za banke koje korak malo rizično. При предоставлении кредита с нулевым первоначальным взносом существует повышенный риск его невозврата, особенно в первые месяцы действия договора. Kada se kredit s nula kapara postoji povećan rizik od zadane postavke, naročito u prvim mjesecima ugovora. Это связано с тем, что в начале кредит возвращается медленнее, чем автомобиль теряет свою первоначальную стоимость. To je zbog činjenice da na početku kredita vraća sporije nego auto gubi svoj izvorni trošak.

Машина, выезжающая из салона, мгновенно падает в цене, а потому человек, приобретающий машину, должен иметь определенные средства на ее приобретение. Stroj, ostavljajući kabina, odmah pada u cijeni, ali zato osoba koja kupuje auto mora imati neka sredstva za njegovu kupovinu. Но жесткая конкуренция на рынке вынуждает идти на риск все новых и новых банкиров. No, krut natjecanje u tržišnim silama da se rizik sve više i više bankara. Все зависит не от программы, а от корректности оценки заемщика – такой кредит можно выдать, если уверен в возвратности. Sve ne ovisi o programu, te ispravnost procjene dužnik - takav zajam svibanj biti izdana, ako je povjerenje u otplati. Впрочем, рискуя ошибиться в оценке платежеспособности клиента, банки заранее стараются минимизировать возможные убытки. Ipak, na rizik od pogreške u ocjeni klijenta solventnosti, banke se pokušava unaprijediti kako bi se smanjili mogući gubici. Заемщик, не уплативший первоначальный взнос, менее трепетно будет относиться к исполнению своих обязательств. Dužnik, a ne dolje-plaćanje, manje strahopoštovanja odnosit će se na izvršenje svojih obveza. Поэтому клиент должен понимать, что банки компенсируют свои повышенные риски по кредитам с нулевым первоначальным взносом повышенными процентными ставками. Dakle, klijent mora razumjeti da banke kompenziraju svoje povećane rizike za kredite s nula kapara do viših kamatnih stopa. Иногда такие ставки достигают 20% годовых в валюте, причем часть этой ставки прячется в договоре в безобидном на первый взгляд пункте про ежемесячную плату за «обслуживание кредитного счета». Ponekad, ove stope do 20% godišnje u stranoj valuti, uz dio ove ponude se skriva u ugovoru u bezopasni potrazi točka mjesečnu naknadu za "rukovanje kredit račun." В нем обычно фигурируют десятые доли процента от объема кредита. To se obično Uváděný nekoliko desetina posto kredita. И многие ошибочно воспринимают их как дополнительные годовые проценты. I mnogi pogrešno doživljavamo kao dodatni godišnju kamatu. Однако при пересчете этого пункта на годовые проценты вся кажущаяся безобидность указанной цифры мгновенно улетучивается. Međutim, u smislu točke na godišnju kamatnu sve tobožnjim neškodljivost ovaj lik odmah nestaje. А полученный результат заставляет многих хвататься за сердце. I ovaj rezultat dovodi mnogi shvatiti u srcu.

Впрочем, пока на рынке гораздо больше распространены программы автокредитования с пониженной или нулевой процентной ставкой за кредит. Međutim, dok tržište je puno više zajedničkog u auto kredite s niskim ili nulte kamatne stope za kredit. Правда, их реализуют уже не сами банки, а производители и продавцы автомобилей. Istina, oni nisu svjesni same banke, te proizvođači i prodavači automobila. Программы, в рамках которых процентную ставку до уровня 5-6% годовых в валюте дотирует производитель автомобилей, практически не содержат подвоха – кроме вполне понятного желания заставить человека купить автомобиль другой, нежели он планировал, марки. Program, pod kojim je kamatna stopa na razinu od 5-6% godišnje u valuti subvencionira proizvođač automobila, sadrži gotovo bez uhvatiti - osim razumljivo želju da osoba kupi automobil, osim što namjerava, ove marke. А вот к программам с «нулевым» кредитом эксперты советуют тщательно приглядываться. No, da program s "nula" kredit stručnjaci savjetuju pažljivo gledati. Схема снижения процентной ставки в этих бонусных программах аналогична той, что применяется в программах от автопроизводителя. Shema za smanjenje kamatne stope u ovim bonus programe slična onoj koriste u programima automaker. При покупке автомобиля в кредит дилер дает заемщику скидку, в результате клиент фактически не платит за кредит. Kad kupujete auto kredit daje dužnik popust od klijenta zapravo plaća za zajam. Но если в программах с пониженной ставкой скидку предоставляет производитель автомашин, заинтересованный в более скором продвижении на рынке, то в случае с нулевой ставкой процентные расходы заемщика компенсирует уже сам автодилер. Ali ako programa na niže diskontne stope pruža proizvođač automobila, više zainteresirani za napredovanje na tržištu uskoro, u slučaju nulte stope kamata i dužnik kompenzira vrlo car dealer. В подавляющем числе случаев торговая компания идет на эти расходы лишь для того, чтобы продать машину дорогой или не пользующейся спросом комплектации. U velikom broju slučajeva je trgovačko poduzeće za te troškove samo da bi prodati skuplji auto ili uopće ne zahtijevaju postavljanje. При этом при нулевом проценте первоначальный взнос за машину, как правило, обязательно составляет 50%, при среднерыночном на сегодня уровне 10–20% от стоимости автомобиля. U ovom slučaju, nula posto kapara za auto, kao u pravilu, uvijek biti 50%, sa sredinom tržištu danas na 10-20% od cijene automobila. Бывают и случаи искусственного завышения цены на машину, в результате клиент может заплатить даже больше, чем если бы покупал машину в кредит по самой высокой из возможных процентных ставок. Tu su i slučajevi umjetno napuhavanje cijena automobila, kao rezultat klijent može platiti čak i više nego da kupujete automobil na kredit na najvišoj mogućoj kamatne stope. Возникают и другие схемы изъятия средств у падких на «бесплатные» кредиты клиентов. Postoje i druge sheme povlačenja iz pohlepan za "besplatno" zajmovi klijentima.

На рынке появилось сразу несколько игроков, которые предлагают кредиты с нулевой процентной ставкой. Pojavio na tržištu, nekoliko igrača koji nude kredite s nultom kamatnom stopom. Но по данным программам до двух раз вырастает стоимость страховки – некоторые из них предполагают страховку в 10% от стоимости автомобиля вместо 6%. No, prema programu i do dva puta trošak osiguranja raste - neke od njih zahtijevaju osiguranja za 10% od cijene automobila, umjesto od 6%. Таким образом, де-факто заемщик получает кредит по более высокой ставке, чем если бы он взял тот же кредит в банке под 9-10% годовых в валюте. Dakle, de facto, dužnik prima kredit na višoj stopi nego li u istom je kredit u banci za 9,10% godišnje u stranoj valuti. Между тем в большинстве опрошенных автосалонов объем продаж за счет кредитов уже составляет половину всех сделок. U međuvremenu, u većini anketiranih trgovaca volumen prodaje zbog kredita je već od polovice svih transakcija. Даже дорогие автомобили, за которые раньше покупатели платили сразу и исключительно наличными, теперь все чаще продаются в кредит. Čak i skupe automobile, za koje je ranije kupci plaćaju izravno i isključivo u gotovini, sada sve više se prodaje na kredit.

Автодилеры не скрывают своей радости: поток клиентов постоянно растет. Auto trgovci ne kriju svoju radost: protok klijenata stalno raste. Причем участились случаи, когда заемщик меняет уже почти выкупленный автомобиль на более современную модель, переоформляя кредитный договор. Štoviše, u slučajevima kada dužnik mijenja gotovo kupio automobil za noviji model, obnovio ugovor o kreditu. За счет кредитных программ банкам в последнее время удалось резко увеличить продажи: появились клиенты, раньше покупавшие машины на вторичном рынке. Kroz kreditne programe, banke su nedavno u naglom porastu prodaje: bilo je kupaca koji su kupili automobile na sekundarnom tržištu. Ведь чем покупать подержанный автомобиль за 8 тыс. долл., лучше купить в кредит на 5 лет новый. Nakon što kupiti rabljeni automobil za 8.000 dolara, to je bolje kupiti na kredit 5 godina nova. При этом речь не идет о том, что кто-либо из официальных дилеров компенсирует свои затраты на субсидирование процентных ставок по кредиту за счет увеличения цен на автомобили. U ovom slučaju ne govorimo o tome što je netko od ovlaštenih distributera prebijaju svoje troškove za subvencije kamate na kredite povećanjem cijene automobila. У всех банков существует единый прайс-лист, жестко диктуемый автопроизводителем. Sve banke nalazi se jedan cjenik, čvrsto diktira automaker. И даже если банки захотят запустить в дополнение к его программе собственную программу субсидирования процентных ставок, они должны в обязательном порядке согласовать ее с ним. Pa čak i ako banke ištanje to trčanje uz svoj program vlastiti program subvencioniranih kamatnih stopa, oni bi trebali biti potrebno da se to uskladiti s njim. Конечно, какие-то махинации с ценами где-то и возможны, но только не в салонах официальных дилеров. Naravno, bilo manipulacija cijena negdje i moguće, ali ne u salonima službenog dilera. Выгода банков состоит в увеличении оборота (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006). Dobit banaka je da se poveća promet (Shevchuk DA osnove bankarstva - Rostov-na-Donu. Feniks, 2006).

До недавних пор главной проблемой для заемщиков при получении автокредита было предоставление справки подтверждающей свои доходы. Do nedavno, glavni problem za zajmoprimaca u dobivanju auto kredit je osigurati potvrdu svoje prihode. Ведь большинство кредиторов соглашались давать автокредит только в том случае, если у потенциального клиента иметься справка о том что, «белая» зарплата и как минимум 9 тыс. рублей в месяц. Uostalom, većina vjerovnika će pristati na pružaju auto kredite samo ako potencijalni klijent imaju certifikat da je "bijelo" plaće i najmanje 9000 rubalja mjesečno. Сегодня же многие московские банки предоставляющие автокредит не требуют справку о доходах и совершенно спокойно работают с теми, кто не может или не хочет подтверждать свои доходы. Danas, mnoge banke nude kredite Moskvi auto ne zahtijevaju izjava prihoda i tiho rade s onima koji ne mogu ili ne žele potvrditi svoje prihode. В некоторых банках не будут требовать с вас справку о доходах, если вы сразу оплатите не менее 40% от стоимости автомобиля. Neke banke neće zahtijevati od vas dobiti i gubitka, osim ako odmah platiti najmanje 40% od cijene automobila.

Большинство банков, работающих на рынке автокредита, согласны принимать от заемщиков справки о заработке не только по утвержденной налоговиками форме (2-НДФЛ), но и в произвольном виде. Većina banaka koje posluju na tržištu auto kredita, zajmoprimaca će prihvatiti potvrde o zaradi, ne samo u obliku odobren od strane poreznih vlasti (2-PIT), no u bilo kojem obliku. Во втором случае некоторые банки повышают ставки по кредиту на 0,5-2 процентных пункта в валюте и до 3 процентных пунктов – в рублях. U drugom slučaju nekih banaka za podizanje kamatne stope na zajam za 0,5-2 postotna boda u valuti i do 3 postotna boda - u rublji.

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА)E Шевчук Денис, большая часть автокредитов выдается как раз на основе неофициальных справок. Prema riječima zamjenika generalnog direktora ", hipoteka brokera Interfinance» (* hipotekarnih kredita poslovni) Denis E Shevchuk, većina auto kredita samo na temelju neformalnih pitanja. Однако не каждый руководитель компании готов расписаться в том, что обманывает государство (тем более что есть риск, что справка окажется в налоговой). Međutim, ne svaki direktor je spreman potpisati da vara država (više tako, jer postoji rizik da certifikat će se u pristojbu). Поэтому часто вполне обеспеченный потенциальный заемщик не в силах официально подтвердить свою кредитоспособность. Dakle, vrlo često osiguran potencijalni dužnik nije u mogućnosti službeno potvrditi njihove kreditne sposobnosti. В качестве варианта банки готовы принять во внимание информацию о совокупном доходе семьи (в расчет принимаются только официально зарегистрированные браки). Alternativno, banke su spremni uzeti u obzir podatke o ukupnom obiteljski dohodak (uzimaju se u obzir samo službeno registrirana vjenčanih). Однако и у супруга или супруги может быть та же проблема. Međutim, suprug može biti isti problem.

Понимая это, некоторые банки готовы предоставить вообще без какой-либо справки о доходах. Shvativši to, neke banke su spremni učiniti bez gubitka zarade. Риск потерь для банка, как в случае предоставления справки, так и при ее отсутствии, минимален: в любом случае приобретаемая машина служит залогом по кредиту, а ее стоимость страхуется по автокаско в полном объеме. Rizik gubitka za banke, kao u slučaju pružanja informacija i u njegovoj odsutnosti, je minimalna: u svakom slučaju nabavili Stroj služi kao kolateral za kredit, a cijena je osigurana za trup u cijelosti.

При получении автокредита неофициальная справка о доходах должна содержать подписи генерального директора и главного бухгалтера компании-работодателя и быть заверена ее печатью. Kada primite auto kredit neformalne računu dobiti i gubitka mora sadržavati potpis generalnog direktora i glavni računovođa tvrtke-poslodavac i biti ovjerena od strane svojim pečatom. Банкиры уверяют, что информация, содержащаяся в таких справках, никому не предоставляется. Bankari tvrde da su informacije sadržane u takve potvrde, nitko nije na raspolaganju. Однако риск, что она окажется у госструктур, все же есть, так как банки – такой же объект проверок контролирующими органами, как и другие компании. Međutim, rizik da će biti u državnim institucijama, još uvijek postoji, kao i banke - isti objekt inspekcije od strane vlasti, kao i druge tvrtke. Пока кредитные досье формально налоговикам недоступны. Dok kreditne datoteku formalni porezne vlasti nisu dostupne. Но в свете борьбы с выведением капиталов из тени могут быть приняты соответствующие поправки в законодательство, и тогда кредитные досье станут открыты для заинтересованных органов. No, u svjetlu anti-uzgoj kapitala sjene mogu biti relevantne izmjene i dopune zakonodavstva, a zatim kreditne datoteku će biti otvoren svim zainteresiranim tijelima.

На автокредит подержанных автомобилей или, говоря другими словами, на машины с пробегом довольно высокие процентные ставки. Na auto krediti rabljenih automobila, ili drugim riječima, strojevi za trčanje prilično visoke kamatne stope. Сам процесс кредитования приобретения по автокредиту подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Sam proces dobivanja kredita auto kredit koristi automobil se ne razlikuje mnogo od kreditiranja kupca novog automobila. Единственное отличие при получение автокредита на подержанные автомобили состоит в том, что клиентам такое кредитование, как правило, обходится несколько дороже. Jedina razlika u dobivanju auto kredit za rabljenih automobila je da klijenti takve kredite obično cijene malo skuplje. Это связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. To je zbog činjenice da je kvaliteta kolaterala (auto sam po sebi) u ovom slučaju je očito manji. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Ako dužnik će biti nerazuman, banka će morati potrošiti mnogo više napora u cilju provođenja mortgaged automobil. Также при выдаче автокредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Također, prilikom izdavanja auto krediti za rabljene automobile, broj ograničenja i uvjeta koje mora zadovoljiti kupnje. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. To se prvenstveno odnosi na pravne čistoće kupili automobil. Существуют ограничения и по возрасту авто. Postoje ograničenja na dob i auto. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль. Tu su i dodatni uvjeti na osiguranje ili kupujete automobil samo unutar ovlaštenog zastupnika ove marke, koji može dati garanciju na auto.