Чтение – вот лучшее учение! Reading - det er den beste øvelsen! Книгу ничто не заменит Book er ingen erstatning

Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями. Bil lån er konstruert slik at låntakeren har lagt ut et lån, og interessen i like månedlige avdrag. При заключении договора он получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и процентам. Ved kontraktinngåelse, får han hendene på en full oversikt over utbetalinger, der separat notert på den månedlige betalingen beløp for hovedstol og renter. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства. Låntaker lån konto åpning, som han ville bidra. Некоторые банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую можно пополнять в любом удобном месте, к примеру, через банкомат. Noen banker gir kundene knyttet til lånet kontoen kortet, som kan lades opp på ethvert sted, for eksempel gjennom en minibank. В установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. I den etablerte tidsplanen, trekker banken automatisk beløpet fra hennes neste utbetaling. Это избавляет клиентов от очередей, которые нередко скапливаются в банках. Dette sparer kunder fra køer, som ofte akkumuleres i bankene.

Другой вариант перечисления взносов – через почтовые отделения. Et annet alternativ er å overføre bidrag - gjennom postkontorer. Но за это придется уплатить дополнительную комиссию в размере 1-1,5% от суммы платежа. Men for vil den måtte betale et ekstra gebyr på 1-1,5% av betalingen.

Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты . Hvis datoen som er angitt i planen av betalinger per dag på kontoen vises ikke, bank vurderer denne forsinkelsen, og vil begynne å belaste forsinkelsesrente. В среднем размер штрафа составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа в день. Den gjennomsnittlige straffen for 0,5-5% av forsinket betaling per dag. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей. Men noen banker tar et fast honorar, vanligvis er det målt i løpet av noen hundre rubler. Штраф накладывают и за досрочное погашение кредита. Ilegge en straff og forskuddsbetaling. Ведь в этом случае банк теряет проценты, которые он мог бы получать при гашении в течение полного срока займа. Faktisk, i dette tilfellet banken mister interessen at han kunne få under slukke for hele lånets løpetid.

Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается полностью погасить кредит, и в течение этого срока принимают только установленные графиком суммы. Mange banker etablere en periode som forbyr betale fullt lånet, og innenfor denne perioden vil kun godta etablerte tidsplanen beløpet. Обычно его длина равна от 2 до 12 месяцев. Vanligvis, sin lengde fra 2 til 12 måneder. Зачастую банки досрочно принимают одолженные у них средства, но штрафуют заемщиков. Ofte, lånte bankene et tidlig å ta pengene sine, men straffe låntakere. В среднем размер штрафа составляет 0,5-2% от остатка задолженности по кредиту. Den gjennomsnittlige straffen for 0,5-2% av utestående gjeld på lånet.

Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба . Siden bilen ble kjøpt på kreditt er pantsatt til banken, må han sikre den mot tyveri og skader. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. Kunden kan velge hvilken som helst politikk er ikke et forsikringsselskap, og bare disse bankene. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Oftest er bilen forsikret for hele kostnaden til banken. Цена полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины. Pris fra politikken er vanligvis 7-10% av kostnaden av maskinen.

Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели . Hele prosedyren tar vanligvis kreditt for to eller tre uker. Если воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех дней. Hvis vi bruker ordningen av eksplisitt kreditering perioden kan forkortes til to til tre dager. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Banken vurderer en søknad om en rask lån så snart som mulig: fra en halv til to timer. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор. På samme dag som kunden inngår en kredittavtale.

Еще одна «прелесть» подобного кредитования заключается в минимальном наборе документов, которые требует банк. En annen "skjønnhet" av slike utlån er et minimum sett av dokumenter som krever banken. Он ограничивается паспортом и еще одним из документов, например водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством. Det er begrenset til et pass og fortsatt en av dokumentene, som for eksempel førerkort, utenlandsk pass, firmaattest med skattemyndighetene (INN), pensjonsforsikring sertifikat. При этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах (Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения. – М.: АСТ: Астрель, 2008)). Banken trenger verken låntaker henvendelser på inntekter (Shevchuk DA Auto lån: teknologien av - M.:. AST: Astrel, 2008)).

Экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными расходами . Besparelser i tid snur til låntakere ekstra penger utgifter. Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов. Tross alt, raske lån er vanligvis dyrere enn normalt på 1,8 prosentpoeng. Кредит под повышенную ставку (на 1-5 п. п. больше) выдают и тем, кто не хочет или не может сразу оплатить оговоренную часть стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008). Credit ved høyere priser (1-5 ap mer) problemet og de som ikke vil eller kan ikke umiddelbart betale den avtalte prisen på bilen (Shevchuk DA Utlån til enkeltpersoner - M.:. AST: Astrel, 2008 ).

Времена, когда ставки по автокредитам зашкаливали за 15% годовых в валюте, а первоначальный взнос составлял не менее 50%, ушли в прошлое. Ganger, da prisene på billån overgår 15% i valuta, og en første bidrag på minst 50% borte. Дилеры настолько резко взвинтили за счет кредитования объемы продаж, что крупнейшие автомобильные корпорации мира в спешке принялись создавать в России собственные производства. Forhandlere så dramatisk blåst opp av kredittsalg, den største bil selskaper i verden i rush begynte å lage i Russlands egen produksjon. Для российских банков автокредит оказался самым удобным продуктом на рынке розничных финансовых услуг. Russiske banker auto lån var det mest praktisk produkt på salg finansielle tjenester markedet. У большинства из них количество невозвратов не превышает 0,5% от общего объема выданных кредитов, да и в крайнем случае оперативно изъять и продать на вторичном рынке автомобиль должника не составляет труда. De fleste av dem har antall mislighold ikke overstiger 0,5% av totale utlån, og i ekstreme tilfeller raskt gripe og selge på annenhåndsmarkedet bilen av en skyldner er ikke vanskelig. В результате и дилеры, и банки в последнее время стали усиленно продвигать самые разнообразные программы автокредита. Som et resultat, forhandlere, og bankene har nylig startet tungt å fremme en rekke auto lån programmet. Дело дошло до появления на рынке кредитов со сниженной в 2 раза по сравнению со среднерыночной, а затем и вовсе с нулевой процентной ставкой. Saken gikk før kredittmarkedet med redusert to ganger sammenlignet med gjennomsnittet i markedet, og deretter gjør en nullrente. Самым свежим маркетинговым ходом в области автокредитования стала ликвидация первоначального взноса, которую предпринял ряд банков. Den siste markedsføring knep i bilen lånet var å eliminere forskuddsbetaling, som har tatt en rekke banker. За счет подобных бонусных программ, по мнению экспертов, вполне реально увеличить свою долю на рынке на 10–15%. På grunn av den lignende bonusprogrammer, ifølge eksperter, det virkelig øke sin markedsandel med 10-15%. Правда, для банков такой шаг несколько рискован. Men, for banker som steg litt risikabelt. При предоставлении кредита с нулевым первоначальным взносом существует повышенный риск его невозврата, особенно в первые месяцы действия договора. Når et lån med null nedbetaling det er en økt risiko for mislighold, spesielt i de første månedene av kontrakten. Это связано с тем, что в начале кредит возвращается медленнее, чем автомобиль теряет свою первоначальную стоимость. Dette skyldes det faktum at i begynnelsen av æren kommer tilbake saktere enn en bil mister sin opprinnelige pris.

Машина, выезжающая из салона, мгновенно падает в цене, а потому человек, приобретающий машину, должен иметь определенные средства на ее приобретение. Machine, forlater hytta, faller umiddelbart i pris, men fordi den personen som kjøper en bil må ha noen midler for kjøpet sitt. Но жесткая конкуренция на рынке вынуждает идти на риск все новых и новых банкиров. Men hard konkurranse i markedet styrkene til å ta risikoen for flere og flere bankfolk. Все зависит не от программы, а от корректности оценки заемщика – такой кредит можно выдать, если уверен в возвратности. Alt avhenger ikke på programmet, og riktigheten av vurdering av låntaker - slikt lån kan utstedes, hvis tilliten til nedbetaling. Впрочем, рискуя ошибиться в оценке платежеспособности клиента, банки заранее стараются минимизировать возможные убытки. Men, på risikoen for en feil i vurderingen av kundens soliditet, er at bankene prøver å skifte til å minimere mulige tap. Заемщик, не уплативший первоначальный взнос, менее трепетно будет относиться к исполнению своих обязательств. Låntaker, ikke ned-betaling, vil mindre ærefrykt referere til utførelsen av sine forpliktelser. Поэтому клиент должен понимать, что банки компенсируют свои повышенные риски по кредитам с нулевым первоначальным взносом повышенными процентными ставками. Derfor må kunden forstå at bankene kompenserer deres økte risiko for lån med null ned betaling for høyere renter. Иногда такие ставки достигают 20% годовых в валюте, причем часть этой ставки прячется в договоре в безобидном на первый взгляд пункте про ежемесячную плату за «обслуживание кредитного счета». Noen ganger, disse prisene nå 20% per år i utenlandsk valuta, med en del av dette budet gjemmer seg i kontrakten i en harmløs ser poenget med den månedlige avgiften for "håndtering lånet kontoen." В нем обычно фигурируют десятые доли процента от объема кредита. Det vanligvis omtalt flere tidels prosent av lånet. И многие ошибочно воспринимают их как дополнительные годовые проценты. Og mange feilaktig oppfatter det som en ekstra årlig rente. Однако при пересчете этого пункта на годовые проценты вся кажущаяся безобидность указанной цифры мгновенно улетучивается. Men, i form av elementet på den årlige rente all den tilsynelatende harmløshet av denne figuren forsvinner umiddelbart. А полученный результат заставляет многих хвататься за сердце. Og dette resultatet fører mange til å forstå på hjertet.

Впрочем, пока на рынке гораздо больше распространены программы автокредитования с пониженной или нулевой процентной ставкой за кредит. Men, mens markedet er mye mer vanlig i bilen lån med lav eller null rente for lånet. Правда, их реализуют уже не сами банки, а производители и продавцы автомобилей. Riktignok var de ikke klar over bankene selv, og produsenter og selgere av biler. Программы, в рамках которых процентную ставку до уровня 5-6% годовых в валюте дотирует производитель автомобилей, практически не содержат подвоха – кроме вполне понятного желания заставить человека купить автомобиль другой, нежели он планировал, марки. Program, der renten til et nivå på 5-6% per år i valuta subsidierer bilprodusent, inneholder nesten ingen fangst - bortsett fra forståelig ønske om å gjøre en person kjøper en bil annet enn han egentlig er beregnet for av merkevaren. А вот к программам с «нулевым» кредитом эксперты советуют тщательно приглядываться. Men til programmet med et "null" kreditt eksperter anbefaler forsiktig se. Схема снижения процентной ставки в этих бонусных программах аналогична той, что применяется в программах от автопроизводителя. Scheme å redusere renten på disse bonusprogrammer lik den som brukes i programmer av bilprodusenten. При покупке автомобиля в кредит дилер дает заемщику скидку, в результате клиент фактически не платит за кредит. Når du kjøper en bil forhandler lån gir låner en rabatt fra klienten betaler faktisk for lånet. Но если в программах с пониженной ставкой скидку предоставляет производитель автомашин, заинтересованный в более скором продвижении на рынке, то в случае с нулевой ставкой процентные расходы заемщика компенсирует уже сам автодилер. Men hvis programmene til lavere diskonteringsrente gir en produsent av biler, mer interessert i å fremme markedet snart, i tilfelle av en null rente bekostning av de låner kompenserer de aller bilforhandleren. В подавляющем числе случаев торговая компания идет на эти расходы лишь для того, чтобы продать машину дорогой или не пользующейся спросом комплектации. I den overveldende antall tilfeller er et handelsselskap for disse kostnadene bare for å selge en dyr bil eller ingen etterspørsel sett. При этом при нулевом проценте первоначальный взнос за машину, как правило, обязательно составляет 50%, при среднерыночном на сегодня уровне 10–20% от стоимости автомобиля. I dette tilfellet er null-prosent ned betaling for bilen, som regel alltid være 50%, med mid-markedet i dag på 10-20% av kostnaden av bilen. Бывают и случаи искусственного завышения цены на машину, в результате клиент может заплатить даже больше, чем если бы покупал машину в кредит по самой высокой из возможных процентных ставок. Det er også tilfeller av kunstig blåse opp prisen på bilen, som et resultat kunden kan betale enda mer enn om å kjøpe en bil på kreditt på høyest mulig rente. Возникают и другие схемы изъятия средств у падких на «бесплатные» кредиты клиентов. Det finnes andre ordninger for uttak fra ivrige til "gratis" lån til klienter.

На рынке появилось сразу несколько игроков, которые предлагают кредиты с нулевой процентной ставкой. Dukket opp på markedet, flere aktører som tilbyr lån med nullrente. Но по данным программам до двух раз вырастает стоимость страховки – некоторые из них предполагают страховку в 10% от стоимости автомобиля вместо 6%. Men ifølge programmet opp til to ganger utgifter til forsikring stiger - noen av dem krever forsikring for 10% av kostnaden av bilen i stedet for 6%. Таким образом, де-факто заемщик получает кредит по более высокой ставке, чем если бы он взял тот же кредит в банке под 9-10% годовых в валюте. Dermed, de facto, får låntakeren et lån på en høyere rente enn om han tok det samme lånet i banken med 9,10% per år i utenlandsk valuta. Между тем в большинстве опрошенных автосалонов объем продаж за счет кредитов уже составляет половину всех сделок. I mellomtiden, i de fleste forhandlere undersøkte volumet av salg på grunn av kreditt er allerede halvparten av alle transaksjoner. Даже дорогие автомобили, за которые раньше покупатели платили сразу и исключительно наличными, теперь все чаще продаются в кредит. Selv dyre biler, som de tidligere kjøperne betalte direkte og utelukkende i kontanter, blir nå i økende grad selges på kreditt.

Автодилеры не скрывают своей радости: поток клиентов постоянно растет. Bilforhandlere ikke skjule sin glede: strømmen av kunder er stadig økende. Причем участились случаи, когда заемщик меняет уже почти выкупленный автомобиль на более современную модель, переоформляя кредитный договор. Videre tilfeller der låntaker endres nesten kjøpt av bil til en nyere modell, fornyet en kredittavtale. За счет кредитных программ банкам в последнее время удалось резко увеличить продажи: появились клиенты, раньше покупавшие машины на вторичном рынке. Gjennom kreditt programmer, har bankene nylig vært en kraftig økning i salget: Det var kunder som hadde kjøpt biler på annenhåndsmarkedet. Ведь чем покупать подержанный автомобиль за 8 тыс. долл., лучше купить в кредит на 5 лет новый. Når du kjøper en brukt bil for 8 tusen dollar, er det bedre å kjøpe på kreditt i 5 år nye. При этом речь не идет о том, что кто-либо из официальных дилеров компенсирует свои затраты на субсидирование процентных ставок по кредиту за счет увеличения цен на автомобили. I dette tilfellet vi ikke snakker om hva noen fra autoriserte forhandlere offset sine kostnader for rentesubsidiering på lån ved å øke prisene på bilene. У всех банков существует единый прайс-лист, жестко диктуемый автопроизводителем. Alle bankene er det en enkel prisliste, strengt diktert av bilprodusenten. И даже если банки захотят запустить в дополнение к его программе собственную программу субсидирования процентных ставок, они должны в обязательном порядке согласовать ее с ним. Og selv om bankene ønsker å kjøre i tillegg til sitt program av sitt eget program med subsidierte renter, bør de være nødvendig å justere det med ham. Конечно, какие-то махинации с ценами где-то и возможны, но только не в салонах официальных дилеров. Selvfølgelig, noen manipulering av priser sted og mulig, men ikke i salonger av offisielle forhandlere. Выгода банков состоит в увеличении оборота (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006). Overskudd av banker er å øke omsetningen (Shevchuk DA grunnleggende banktjenester - Rostov-na-Donu:. Feniks, 2006).

До недавних пор главной проблемой для заемщиков при получении автокредита было предоставление справки подтверждающей свои доходы. Inntil nylig var det største problemet for låntakere med å få billån for å gi et sertifikat som bekrefter deres inntekter. Ведь большинство кредиторов соглашались давать автокредит только в том случае, если у потенциального клиента иметься справка о том что, «белая» зарплата и как минимум 9 тыс. рублей в месяц. Tross alt, vil de fleste kreditorer aksepterer å gi auto lån hvis den potensielle kunden har et sertifikat på at "hvite" lønn og minst 9 tusen rubler i måneden. Сегодня же многие московские банки предоставляющие автокредит не требуют справку о доходах и совершенно спокойно работают с теми, кто не может или не хочет подтверждать свои доходы. I dag, mange Moskva banker som tilbyr auto lån ikke krever en resultatregnskap og stille arbeider med dem som ikke kan eller vil sertifisere sine inntekter. В некоторых банках не будут требовать с вас справку о доходах, если вы сразу оплатите не менее 40% от стоимости автомобиля. Noen banker vil ikke kreve fra deg et resultatregnskap, med mindre du umiddelbart betale minst 40% av kostnaden av bilen.

Большинство банков, работающих на рынке автокредита, согласны принимать от заемщиков справки о заработке не только по утвержденной налоговиками форме (2-НДФЛ), но и в произвольном виде. De fleste bankene som opererer i markedet for automatisk lån, vil låntakere akseptere sertifikater av inntjening ikke bare i form godkjent av skattemyndighetene (2-PIT), men i noen form. Во втором случае некоторые банки повышают ставки по кредиту на 0,5-2 процентных пункта в валюте и до 3 процентных пунктов – в рублях. I det andre tilfellet av noen banker å heve renten på lån for 0,5-2 prosentpoeng i valuta og opp til 3 prosentpoeng - i rubler.

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА)E Шевчук Денис, большая часть автокредитов выдается как раз на основе неофициальных справок. Ifølge assisterende direktør, "boliglån megler INTERFINANCE» (* Boliglån BUSINESS) E Denis Shevchuk, de fleste billån gis bare på grunnlag av uformelle henvendelser. Однако не каждый руководитель компании готов расписаться в том, что обманывает государство (тем более что есть риск, что справка окажется в налоговой). Imidlertid er ikke alle CEO klar til å signere på at lurer staten (enda mer fordi det er en risiko for at sertifikatet vil være i skatt). Поэтому часто вполне обеспеченный потенциальный заемщик не в силах официально подтвердить свою кредитоспособность. Derfor, ganske ofte sikret en potensiell låntaker ikke er i stand til å offisielt bekrefte deres kredittverdighet. В качестве варианта банки готовы принять во внимание информацию о совокупном доходе семьи (в расчет принимаются только официально зарегистрированные браки). Alternativt bankene er villige til å ta hensyn til opplysninger om samlede inntekter (hensyntas kun offisielt registrert ekteskap). Однако и у супруга или супруги может быть та же проблема. Imidlertid kan en ektefelle være det samme problemet.

Понимая это, некоторые банки готовы предоставить вообще без какой-либо справки о доходах. Realisere dette, noen banker er klare til å gjøre uten noen erklæring om inntjening. Риск потерь для банка, как в случае предоставления справки, так и при ее отсутствии, минимален: в любом случае приобретаемая машина служит залогом по кредиту, а ее стоимость страхуется по автокаско в полном объеме. Risikoen for tap for banken, som i tilfelle av informasjon og i sitt fravær, er minimal: i alle fall kjøpte maskinen fungerer som sikkerhet for lånet, og at kostnaden er forsikret for skroget i sin helhet.

При получении автокредита неофициальная справка о доходах должна содержать подписи генерального директора и главного бухгалтера компании-работодателя и быть заверена ее печатью. Når du mottar en bil lån uformell resultatregnskapet må inneholde underskrift av generell direktør og revisor i selskapet, arbeidsgiver og attesteres av stempelet sitt. Банкиры уверяют, что информация, содержащаяся в таких справках, никому не предоставляется. Bankfolk hevder at informasjonen i slike sertifikater, ingen er tilgjengelig. Однако риск, что она окажется у госструктур, все же есть, так как банки – такой же объект проверок контролирующими органами, как и другие компании. Men risikoen for at det vil være i statlige institusjoner, er det fortsatt, som banker - den samme anlegget inspeksjoner av myndighetene, som andre selskaper. Пока кредитные досье формально налоговикам недоступны. Mens kreditt-fil formelle Ligningsmyndighetene er ikke tilgjengelige. Но в свете борьбы с выведением капиталов из тени могут быть приняты соответствующие поправки в законодательство, и тогда кредитные досье станут открыты для заинтересованных органов. Men i lys av anti-avl hovedstaden i skyggene kan gjøres relevant lovendringer, og deretter æren filen vil være åpen for interesserte organer.

На автокредит подержанных автомобилей или, говоря другими словами, на машины с пробегом довольно высокие процентные ставки. På auto lån bruktbiler, eller med andre ord, maskinene kjøre ganske høy rente. Сам процесс кредитования приобретения по автокредиту подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Selve prosessen med å anskaffe kreditt bil lån bruktbil er ikke mye forskjellig fra utlån til kjøper en ny bil. Единственное отличие при получение автокредита на подержанные автомобили состоит в том, что клиентам такое кредитование, как правило, обходится несколько дороже. Den eneste forskjellen i å få auto lån for brukte biler er at kunder slike lån vanligvis koster litt dyrere. Это связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Dette skyldes det faktum at kvaliteten på pantet (bilen selv) i dette tilfellet er åpenbart lavere. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Dersom låntaker ville være skandaløst, vil banken måtte bruke mye mer innsats for å gjennomføre en pantsatt bil. Также при выдаче автокредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Også når utstedelse billån for brukte biler, en rekke begrensninger og krav som må oppfylle et kjøp. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Dette gjelder i første rekke de juridiske renhet kjøpte bilen. Существуют ограничения и по возрасту авто. Det er begrensninger på alder og auto. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль. Det er også flere forhold på forsikring eller kjøpe en bil like innenfor den offisielle forhandler av dette merket, noe som kan gi en garanti på bilen.