Чтение – вот лучшее учение! Читање - то је најбоља вежба! Книгу ничто не заменит Књига није замена

Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями. Ауто кредити су конструисани тако да зајмопримац има гаси кредита и камате у једнаким месечним ратама. При заключении договора он получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и процентам. Приликом потписивања уговора, он добија своје руке на пуну распоред плаћања, где је посебно наведен на месечне рате износ за главнице и камате. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства. Зајмопримац кредит отварања рачуна, на који би свој допринос. Некоторые банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую можно пополнять в любом удобном месте, к примеру, через банкомат. Неке банке дају клијентима везане за картицу кредитну партију, која се може пунити на било ком погодно место, на пример, преко банкомата. В установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. У оснивања распореду, банка аутоматски одбија износ од ње следећу уплату. Это избавляет клиентов от очередей, которые нередко скапливаются в банках. Ово штеди клијентима из редова, што често акумулирају у банкама.

Другой вариант перечисления взносов – через почтовые отделения. Друга опција је пренос доприноса - путем поште. Но за это придется уплатить дополнительную комиссию в размере 1-1,5% от суммы платежа. Али за то ће морати да плате додатну таксу од 1-1,5% од уплате.

Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты . Ако је датум наведен у распореду плаћања по дана на рачуну неће појавити, Банка сматра ово кашњење и да ће почети да наплаћује затезне камате. В среднем размер штрафа составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа в день. Просечна казна од 0,5-5% од заосталих плаћања по дану. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей. Али неке банке наплаћују фиксну накнаду, обично се мери у року неколико стотина рубаља. Штраф накладывают и за досрочное погашение кредита. Изрекне казну и плаћање. Ведь в этом случае банк теряет проценты, которые он мог бы получать при гашении в течение полного срока займа. Заиста, у овом случају банка губи интерес који би могао да прими под каљење за пун термин кредита.

Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается полностью погасить кредит, и в течение этого срока принимают только установленные графиком суммы. Многе банке успостави период у коме се забрањује у потпуности отплати кредит, а у том периоду ће прихватити само основана износ распоред. Обычно его длина равна от 2 до 12 месяцев. Обично, дужина од 2 до 12 месеци. Зачастую банки досрочно принимают одолженные у них средства, но штрафуют заемщиков. Често банке позајмљена почетком узме свој новац, али казнити зајмопримаца. В среднем размер штрафа составляет 0,5-2% от остатка задолженности по кредиту. Просечна казна од 0,5-2% од дуга за кредит.

Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба . Пошто је купио аутомобил на кредит је обећао да ће банке, он мора да га осигура од крађе и оштећења. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. Купац може да изабере било коју политика није осигурање, а само ове банке. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Најчешће, аутомобил је осигуран за пуну цену у банку. Цена полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины. Цена политика је обично 7-10% од цене машине.

Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели . Цела процедура траје кредит за две или три недеље. Если воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех дней. Ако користимо шему Екпресс периода кредитирања може бити скраћен на два до три дана. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Банка разматра захтев за брзи кредит у што краћем року: од пола до два сата. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор. Истога дана купац потписује кредитни уговор.

Еще одна «прелесть» подобного кредитования заключается в минимальном наборе документов, которые требует банк. Још једна "лепота" таквих кредита је минимални сет докумената које захтевају банке. Он ограничивается паспортом и еще одним из документов, например водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством. ограничена је на пасош и даље један од докумената, као што су возачке дозволе, страни пасош, потврда о регистрацији са пореским властима (ИНН), пензионог осигурања сертификат. При этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах (Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения. – М.: АСТ: Астрель, 2008)). Банка не захтева чак ни дужник истраге о приходима (Схевцхук ДА ауто кредит: технологија - М.: АСТ: АСТ Москва, 2008.)).

Экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными расходами . Уштеде у времену претвара се дужницима додатних трошкова новац. Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов. Уосталом, брзо кредити су обично скупље него што је уобичајено на 1,8 процентних поена. Кредит под повышенную ставку (на 1-5 п. п. больше) выдают и тем, кто не хочет или не может сразу оплатить оговоренную часть стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008). Кредит по вишим стопама (1-5 ап више) питања и оних који не желе или не могу одмах да плати уговорену цену аутомобила (Схевцхук ДА Кредити физичким лицима - М.: АСТ: АСТ Москва, 2008. .)

Времена, когда ставки по автокредитам зашкаливали за 15% годовых в валюте, а первоначальный взнос составлял не менее 50%, ушли в прошлое. Времена, када су стопе на ауто кредите премашује 15% у валути, као и почетни допринос од најмање 50% нема. Дилеры настолько резко взвинтили за счет кредитования объемы продаж, что крупнейшие автомобильные корпорации мира в спешке принялись создавать в России собственные производства. Дилери тако драматично надувана од кредитне продаје, највеће аутомобилске компаније у свету журе поцео да прави у сопственој продукцији Русије. Для российских банков автокредит оказался самым удобным продуктом на рынке розничных финансовых услуг. Руским банкама Ауто Кредит је најпогоднији производ на тржишту финансијских услуга у малопродаји. У большинства из них количество невозвратов не превышает 0,5% от общего объема выданных кредитов, да и в крайнем случае оперативно изъять и продать на вторичном рынке автомобиль должника не составляет труда. Већина њих има број подразумеваних вредности не прелази 0,5% укупних кредита, ау екстремним случајевима одмах одузме и прода на секундарном тржишту возила дужника није тешко. В результате и дилеры, и банки в последнее время стали усиленно продвигать самые разнообразные программы автокредита. Као резултат тога, дилери, а банке су недавно почеле веома промовисање различитих програма ауто-кредита. Дело дошло до появления на рынке кредитов со сниженной в 2 раза по сравнению со среднерыночной, а затем и вовсе с нулевой процентной ставкой. Питање је пре кредитног тржишта са смањеним 2-пута у поређењу са тржиштем просек, а онда нема нулте каматне стопе. Самым свежим маркетинговым ходом в области автокредитования стала ликвидация первоначального взноса, которую предпринял ряд банков. Најновије Маркетинг трик у ауто на кредит је био да се елиминише учешћа, која је предузела низ банака. За счет подобных бонусных программ, по мнению экспертов, вполне реально увеличить свою долю на рынке на 10–15%. Због сличне програме бонуса, према стручњацима, то је заиста повећа свој удео на тржишту за 10-15%. Правда, для банков такой шаг несколько рискован. Међутим, за банке које корак мало ризично. При предоставлении кредита с нулевым первоначальным взносом существует повышенный риск его невозврата, особенно в первые месяцы действия договора. Када је кредит са учешћем нула постоји повећан ризик од подразумеване вредности, нарочито у првим месецима уговора. Это связано с тем, что в начале кредит возвращается медленнее, чем автомобиль теряет свою первоначальную стоимость. То је због чињенице да на почетку кредита враћа спорије него што аутомобил губи своју оригиналну цену.

Машина, выезжающая из салона, мгновенно падает в цене, а потому человек, приобретающий машину, должен иметь определенные средства на ее приобретение. Машине, остављајући кабина, одмах пада у цени, већ зато што особа која купује аутомобил мора да има нека средства за њену куповину. Но жесткая конкуренция на рынке вынуждает идти на риск все новых и новых банкиров. Али, јака конкуренција на тржишту снагама да преузму ризик више и више банкара. Все зависит не от программы, а от корректности оценки заемщика – такой кредит можно выдать, если уверен в возвратности. Све зависи не на програм и тачност процене дужника - такав кредит се може издати, ако се поверење у отплати. Впрочем, рискуя ошибиться в оценке платежеспособности клиента, банки заранее стараются минимизировать возможные убытки. Међутим, на ризик од грешке у процени бонитета клијента, банке покушавају да унапред да минимизира могуће губитке. Заемщик, не уплативший первоначальный взнос, менее трепетно будет относиться к исполнению своих обязательств. Кредита, а не доле-плаћање, мање страхопоштовањем ће се односити на рад својих обавеза. Поэтому клиент должен понимать, что банки компенсируют свои повышенные риски по кредитам с нулевым первоначальным взносом повышенными процентными ставками. Дакле, клијент мора да схвати да банке компензацију повећане ризике за кредите са нула учешћем на вишим каматним стопама. Иногда такие ставки достигают 20% годовых в валюте, причем часть этой ставки прячется в договоре в безобидном на первый взгляд пункте про ежемесячную плату за «обслуживание кредитного счета». Понекад, ове стопе до 20% на годишњем нивоу у страној валути, са делом ове понуде крије се у уговору у потрази безазлена тачка месечну накнаду за "руковање кредит рачуна." В нем обычно фигурируют десятые доли процента от объема кредита. Обично Представљамо неколико десетина одсто кредита. И многие ошибочно воспринимают их как дополнительные годовые проценты. И многи погрешно је доживљавају као још годишњу каматну. Однако при пересчете этого пункта на годовые проценты вся кажущаяся безобидность указанной цифры мгновенно улетучивается. Међутим, у смислу тачке по годишњој каматној све привидног нешкодљивости ове цифре одмах нестаје. А полученный результат заставляет многих хвататься за сердце. И овај резултат доводи много да схвати у срцу.

Впрочем, пока на рынке гораздо больше распространены программы автокредитования с пониженной или нулевой процентной ставкой за кредит. Међутим, иако је тржиште много више заједничког у ауто кредите са ниским или нула камата за кредит. Правда, их реализуют уже не сами банки, а производители и продавцы автомобилей. Истина, нису схватају саме банке, као и произвођача и продаваца аутомобила. Программы, в рамках которых процентную ставку до уровня 5-6% годовых в валюте дотирует производитель автомобилей, практически не содержат подвоха – кроме вполне понятного желания заставить человека купить автомобиль другой, нежели он планировал, марки. Програма, на основу којих каматну стопу на нивоу од 5-6% на годишњем нивоу у валути субвенционише произвођача аутомобила, налазе се практично не ухвате - изузев разумљиво жеље да особи куповину аутомобила другим него што је планирано, од бренда. А вот к программам с «нулевым» кредитом эксперты советуют тщательно приглядываться. Али да програм са "нула" кредитну стручњаци саветују пажљиво гледају. Схема снижения процентной ставки в этих бонусных программах аналогична той, что применяется в программах от автопроизводителя. Шема за смањење каматне стопе у овим програмима бонуса сличан ономе који се користи у програмима аутомобила. При покупке автомобиля в кредит дилер дает заемщику скидку, в результате клиент фактически не платит за кредит. Када купујете ауто дилера кредит даје попуст од кредита клијент у ствари плаћа за кредит. Но если в программах с пониженной ставкой скидку предоставляет производитель автомашин, заинтересованный в более скором продвижении на рынке, то в случае с нулевой ставкой процентные расходы заемщика компенсирует уже сам автодилер. Али, ако програме за смањење дисконтне стопе обезбеђује произвођач аутомобила, више заинтересовани за унапређење ускоро на тржишту, у случају нула каматна стопа трошку дужника компензује веома ауто дилера. В подавляющем числе случаев торговая компания идет на эти расходы лишь для того, чтобы продать машину дорогой или не пользующейся спросом комплектации. У огроман број случајева је трговачко предузеће за ове трошкове, како би само да прода скупа кола или не захтева скуп. При этом при нулевом проценте первоначальный взнос за машину, как правило, обязательно составляет 50%, при среднерыночном на сегодня уровне 10–20% от стоимости автомобиля. У овом случају, нула одсто учешћа за ауто, по правилу, увек бити 50%, са средином тржишту данас, на 10-20% од цене аутомобила. Бывают и случаи искусственного завышения цены на машину, в результате клиент может заплатить даже больше, чем если бы покупал машину в кредит по самой высокой из возможных процентных ставок. Ту су и случајеви вештачки надувавају цене аутомобила, као резултат клијент може да плати чак и више него ако купујете аутомобил на кредит, на највишем могућем каматне стопе. Возникают и другие схемы изъятия средств у падких на «бесплатные» кредиты клиентов. Постоје и друге шеме повлачења из похлепан за "бесплатно" кредита клијентима.

На рынке появилось сразу несколько игроков, которые предлагают кредиты с нулевой процентной ставкой. Појавио на тржишту, неколико играча који нуде кредите са каматном стопом нула. Но по данным программам до двух раз вырастает стоимость страховки – некоторые из них предполагают страховку в 10% от стоимости автомобиля вместо 6%. Али, према програму и до два пута цену осигурања расте - неки од њих захтевају осигурања за 10% од цене аутомобила, уместо од 6%. Таким образом, де-факто заемщик получает кредит по более высокой ставке, чем если бы он взял тот же кредит в банке под 9-10% годовых в валюте. Дакле, де факто, дужник добија зајам на вишој стопи него ако је узео кредит код исте банке од 9,10% на годишњем нивоу у страној валути. Между тем в большинстве опрошенных автосалонов объем продаж за счет кредитов уже составляет половину всех сделок. У међувремену, у већини испитаних дилера обим продаје због кредит је већ половина свих трансакција. Даже дорогие автомобили, за которые раньше покупатели платили сразу и исключительно наличными, теперь все чаще продаются в кредит. Чак и скупе аутомобиле, за које је раније купци плаћају директно и искључиво у новцу, сада све више продаје на кредит.

Автодилеры не скрывают своей радости: поток клиентов постоянно растет. Продавци аутомобила не крију своју радост: ток клијената је у сталном порасту. Причем участились случаи, когда заемщик меняет уже почти выкупленный автомобиль на более современную модель, переоформляя кредитный договор. Штавише, у случајевима када зајмопримац мења скоро купио колима до новијих модела, обновио уговора о кредиту. За счет кредитных программ банкам в последнее время удалось резко увеличить продажи: появились клиенты, раньше покупавшие машины на вторичном рынке. Кроз кредитне програме, банке су недавно нагли пораст продаје: било купаца који су купили аутомобиле на секундарном тржишту. Ведь чем покупать подержанный автомобиль за 8 тыс. долл., лучше купить в кредит на 5 лет новый. Након што купите полован ауто за 8 хиљада долара, боље је да купи на кредит на 5 година ново. При этом речь не идет о том, что кто-либо из официальных дилеров компенсирует свои затраты на субсидирование процентных ставок по кредиту за счет увеличения цен на автомобили. У овом случају ми не говоримо о томе шта је неко од овлашћених дилера офсет своје трошкове за субвенције каматне стопе на кредите повећањем цена аутомобила. У всех банков существует единый прайс-лист, жестко диктуемый автопроизводителем. Све банке постоји један ценовник, круто диктира аутомобила. И даже если банки захотят запустить в дополнение к его программе собственную программу субсидирования процентных ставок, они должны в обязательном порядке согласовать ее с ним. А чак и ако желите да покренете банке поред свог програма сопствени програм субвенционисаних каматних стопа, оне би требало да буде потребно да се усклади са њим. Конечно, какие-то махинации с ценами где-то и возможны, но только не в салонах официальных дилеров. Наравно, било манипулација цена негде и могуће, али не у салонима званичних дилера. Выгода банков состоит в увеличении оборота (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006). Профит банака је да се повећа промет (Схевцхук ДА основе банкарског - Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.).

До недавних пор главной проблемой для заемщиков при получении автокредита было предоставление справки подтверждающей свои доходы. До недавно, главни проблем у добијању кредита за ауто на кредит је био да обезбеди потврду своје приходе. Ведь большинство кредиторов соглашались давать автокредит только в том случае, если у потенциального клиента иметься справка о том что, «белая» зарплата и как минимум 9 тыс. рублей в месяц. На крају крајева, већина поверилаца ће се сложити да обезбеди кредите Ауто само ако потенцијални клијент има сертификат те "беле" плате и најмање 9 хиљада рубаља месечно. Сегодня же многие московские банки предоставляющие автокредит не требуют справку о доходах и совершенно спокойно работают с теми, кто не может или не хочет подтверждать свои доходы. Данас, многе банке нуде Москви ауто-кредита не захтевају биланса успеха и тихо раде са онима који не могу или не желе да верификује своје приходе. В некоторых банках не будут требовать с вас справку о доходах, если вы сразу оплатите не менее 40% от стоимости автомобиля. Неке банке не захтевају од вас биланс успеха, осим ако не одмах уплати најмање 40% од цене аутомобила.

Большинство банков, работающих на рынке автокредита, согласны принимать от заемщиков справки о заработке не только по утвержденной налоговиками форме (2-НДФЛ), но и в произвольном виде. Већина банака које послују на тржишту ауто-кредита, кредита неће прихватити потврда зараде, не само у облику који одобри пореске власти (2-пит), али у било ком облику. Во втором случае некоторые банки повышают ставки по кредиту на 0,5-2 процентных пункта в валюте и до 3 процентных пунктов – в рублях. У другом случају неких банака да подигне стопа на кредит за 0,5-2 процентна поена у валути и до 3 процентна поена - у рубљама.

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА)E Шевчук Денис, большая часть автокредитов выдается как раз на основе неофициальных справок. Према речима заменика генералног директора ", хипотека брокера Интерфинанце» (* ХИПОТЕКА кредитно пословање) е Дени Схевцхук, већина аутомобила кредита само на основу неформалних упита. Однако не каждый руководитель компании готов расписаться в том, что обманывает государство (тем более что есть риск, что справка окажется в налоговой). Међутим, није сваки директор је спреман да потпише да обмањује државе (више зато што постоји ризик да ће сертификат бити пореза). Поэтому часто вполне обеспеченный потенциальный заемщик не в силах официально подтвердить свою кредитоспособность. Стога, често обезбедио потенцијални корисник кредита није у стању да званично потврде своје кредитне способности. В качестве варианта банки готовы принять во внимание информацию о совокупном доходе семьи (в расчет принимаются только официально зарегистрированные браки). Алтернативно, банке су спремни да узму у обзир подаци о укупном приходу породице (узимају се у обзир само званично регистрованих бракова). Однако и у супруга или супруги может быть та же проблема. Међутим, супружник може бити исти проблем.

Понимая это, некоторые банки готовы предоставить вообще без какой-либо справки о доходах. Схватајући то, неке банке су спремне да раде без било какву изјаву о заради. Риск потерь для банка, как в случае предоставления справки, так и при ее отсутствии, минимален: в любом случае приобретаемая машина служит залогом по кредиту, а ее стоимость страхуется по автокаско в полном объеме. Ризик од губитка за банку, као у случају пружања информација и у одсуству, је минимална: у сваком слуцају купио машину служи као колатерал за кредит, и његова цена је осигурана за Хулл у целости.

При получении автокредита неофициальная справка о доходах должна содержать подписи генерального директора и главного бухгалтера компании-работодателя и быть заверена ее печатью. Када добијете ауто на кредит неформални биланс успеха мора да садржи потпис генералног директора и главни рачуновођа фирме-послодавца и да буде оверен од стране својих печат. Банкиры уверяют, что информация, содержащаяся в таких справках, никому не предоставляется. Банкари тврде да информације садржане у таквим сертификата, нико није доступан. Однако риск, что она окажется у госструктур, все же есть, так как банки – такой же объект проверок контролирующими органами, как и другие компании. Међутим, ризик да ће то бити у државним институцијама, и даље постоји, јер су банке - исти објекат инспекције од стране власти, као и друге компаније. Пока кредитные досье формально налоговикам недоступны. Иако кредитни досије формалну порески органи нису доступни. Но в свете борьбы с выведением капиталов из тени могут быть приняты соответствующие поправки в законодательство, и тогда кредитные досье станут открыты для заинтересованных органов. Али у светлу анти-узгој капитала сенки могу бити релевантне амандмане на законе, а затим кредитне датотека ће бити отворена заинтересованим органима.

На автокредит подержанных автомобилей или, говоря другими словами, на машины с пробегом довольно высокие процентные ставки. На ауто-кредите Половни аутомобили, или другим речима, машина покрене прилично високе каматне стопе. Сам процесс кредитования приобретения по автокредиту подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Сам процес добијања кредита ауто кредита Половни аутомобил се не разликује много од кредитирање купца новог аутомобила. Единственное отличие при получение автокредита на подержанные автомобили состоит в том, что клиентам такое кредитование, как правило, обходится несколько дороже. Једина разлика у добијању Ауто кредит за половне аутомобиле је да клијенти што су кредити обично коштају мало скупље. Это связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. То је због чињенице да је квалитет колатерала (самог аутомобила), у овом случају је очигледно нижи. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Уколико корисник кредита ће бити бескрупулозан, банка ће морати да потроши много више напора у циљу реализације хипотека ауто. Также при выдаче автокредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Такође, приликом издавања ауто кредите за половне аутомобиле, број ограничења и услова које мора испунити куповину. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Ово се пре свега односи на правну чистоту купио аутомобил. Существуют ограничения и по возрасту авто. Постоје ограничења у погледу година и ауто. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль. Ту су и додатни услови за осигурање или куповину кола само у званични дистрибутер овог бренда, који могу да дају гаранцију на ауто.