Чтение – вот лучшее учение! Läsning - det är den bästa träning! Книгу ничто не заменит Boken kan inte ersätta

Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями. Billån är konstruerade så att låntagaren har lagt ut ett lån och räntan i lika stora månatliga betalningar. При заключении договора он получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и процентам. Vid undertecknandet, han får händerna på ett fullspäckat schema av betalningar, där separat noterat på den månatliga betalningen för kapital och ränta. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства. Låntagare lånekonto öppning, som han skulle bidra till. Некоторые банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую можно пополнять в любом удобном месте, к примеру, через банкомат. Vissa banker ger kunderna bundna till lånet konto kortet, som kan laddas på en lämplig plats, till exempel genom en bankomat. В установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. I den etablerade schemat, drar banken automatiskt beloppet från hennes nästa utbetalning. Это избавляет клиентов от очередей, которые нередко скапливаются в банках. Detta sparar kunder från köer, som ofta ackumuleras i bankerna.

Другой вариант перечисления взносов – через почтовые отделения. Ett annat alternativ är att överföra bidrag - via postkontoren. Но за это придется уплатить дополнительную комиссию в размере 1-1,5% от суммы платежа. Men för det måste betala en extra avgift på 1-1,5% av betalningen.

Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты . Om det datum som anges i tidtabellen för betalningar per dag på kontot kommer inte att visas, bank anser denna försening och kommer att börja ta ut dröjsmålsränta. В среднем размер штрафа составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа в день. Den genomsnittliga straffavgift på 0,5-5% av den försenade betalningen per dag. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей. Men vissa banker tar ut en fast avgift, vanligen det mäts inom ett par hundra rubel. Штраф накладывают и за досрочное погашение кредита. Utdöma straff och förskottsbetalning. Ведь в этом случае банк теряет проценты, которые он мог бы получать при гашении в течение полного срока займа. I själva verket, i detta fall banken förlorar intresset att han kunde få under härdningen för hela lånets löptid.

Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается полностью погасить кредит, и в течение этого срока принимают только установленные графиком суммы. Många banker fastställa en period under vilken helt förbjuder återbetala lånet, och inom denna period kommer bara acceptera de etablerade schemat beloppet. Обычно его длина равна от 2 до 12 месяцев. Vanligtvis, dess längd från 2 till 12 månader. Зачастую банки досрочно принимают одолженные у них средства, но штрафуют заемщиков. Ofta lånade bankerna tidigt ta deras pengar, men straffa låntagare. В среднем размер штрафа составляет 0,5-2% от остатка задолженности по кредиту. Den genomsnittliga straffavgift på 0,5-2% av den utestående skulden på lånet.

Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба . Eftersom bilen köptes på kredit är pantsatt till banken, måste han försäkra den mot stöld och skadegörelse. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. Kunden kan välja vilken politik inte är ett försäkringsbolag, och endast dessa banker. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Oftast är bilen försäkrad för hela kostnaden till banken. Цена полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины. Pris för politik är oftast 7-10% av kostnaden för maskinen.

Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели . Hela proceduren tar oftast äran för två eller tre veckor. Если воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех дней. Om vi använder det system uttrycka Kreditperioden kan kortas ner till två till tre dagar. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Banken överväger en ansökan om ett snabbt lån så snart som möjligt: från en halv till två timmar. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор. Samma dag kunden tecknar ett kreditavtal.

Еще одна «прелесть» подобного кредитования заключается в минимальном наборе документов, которые требует банк. En annan "skönhet" för detta lån är ett minimum av dokument som kräver banken. Он ограничивается паспортом и еще одним из документов, например водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством. Det är begränsat till ett pass och fortfarande en av de handlingar, såsom körkort, utländska pass, registreringsbevis med skattemyndigheterna (INN), pensionsförsäkring certifikat. При этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах (Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения. – М.: АСТ: Астрель, 2008)). Banken kräver inte ens låntagaren undersökningar om inkomster (SJEVTJUK DA Auto lån: Tekniken för - M.. AST: Astrel, 2008)).

Экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными расходами . Besparingar i tid vänder sig till låntagare extra pengar kostnader. Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов. När allt snabba lån är oftast dyrare än normalt på 1,8 procentenheter. Кредит под повышенную ставку (на 1-5 п. п. больше) выдают и тем, кто не хочет или не может сразу оплатить оговоренную часть стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008). Credit till högre priser (1-5 ap mer) utfärda och de som inte vill eller kan inte omedelbart betala det överenskomna priset på bilen (SJEVTJUK DA lån till enskilda - M.. AST: Astrel, 2008 ).

Времена, когда ставки по автокредитам зашкаливали за 15% годовых в валюте, а первоначальный взнос составлял не менее 50%, ушли в прошлое. Gånger, när räntorna på billån överträffar 15% i valuta, och ett första bidrag på minst 50% borta. Дилеры настолько резко взвинтили за счет кредитования объемы продаж, что крупнейшие автомобильные корпорации мира в спешке принялись создавать в России собственные производства. Återförsäljare så dramatiskt uppblåst av försäljning på kredit, det största bilföretag i världen i brådskan började skapa i Rysslands egen produktion. Для российских банков автокредит оказался самым удобным продуктом на рынке розничных финансовых услуг. Ryska banker auto lån var den lämpligaste produkten på finansiella tjänster. У большинства из них количество невозвратов не превышает 0,5% от общего объема выданных кредитов, да и в крайнем случае оперативно изъять и продать на вторичном рынке автомобиль должника не составляет труда. De flesta av dem har antalet konkurser inte överstiger 0,5% av den totala utlåningen, och i extrema fall omedelbart omhänderta och sälja på den sekundära marknaden fordon av en gäldenär är inte svårt. В результате и дилеры, и банки в последнее время стали усиленно продвигать самые разнообразные программы автокредита. Som ett resultat, handlare och banker har nyligen startat starkt främja en rad auto lån programmet. Дело дошло до появления на рынке кредитов со сниженной в 2 раза по сравнению со среднерыночной, а затем и вовсе с нулевой процентной ставкой. Ärendet gick innan kreditmarknaden med minskade 2-faldigt jämfört med genomsnittet på marknaden, och gör då en nollränta. Самым свежим маркетинговым ходом в области автокредитования стала ликвидация первоначального взноса, которую предпринял ряд банков. Den senaste marknadsföringstrick i bilen lånet för att eliminera handpenningen, som har tagit ett antal banker. За счет подобных бонусных программ, по мнению экспертов, вполне реально увеличить свою долю на рынке на 10–15%. På grund av liknande bonusprogram, enligt experter, öka det verkligen sin marknadsandel med 10-15%. Правда, для банков такой шаг несколько рискован. Men för banker som steg lite riskabelt. При предоставлении кредита с нулевым первоначальным взносом существует повышенный риск его невозврата, особенно в первые месяцы действия договора. När ett lån med noll handpenning det finns en förhöjd risk för uteblivna betalningar, särskilt under de första månaderna av kontraktet. Это связано с тем, что в начале кредит возвращается медленнее, чем автомобиль теряет свою первоначальную стоимость. Detta beror på det faktum att i början av kreditavtalet kommer tillbaka långsammare än en bil förlorar sin ursprungliga kostnaden.

Машина, выезжающая из салона, мгновенно падает в цене, а потому человек, приобретающий машину, должен иметь определенные средства на ее приобретение. Machine, lämnar kabinen, omedelbart sjunker i pris, men eftersom den person som köper en bil måste ha några medel för inköp. Но жесткая конкуренция на рынке вынуждает идти на риск все новых и новых банкиров. Men hård konkurrens på marknaden krafter att ta risken att fler och fler banker. Все зависит не от программы, а от корректности оценки заемщика – такой кредит можно выдать, если уверен в возвратности. Allt beror inte på programmet, och om bedömningen av låntagarens - ett sådant lån kan utfärdas, om förtroendet för återbetalning. Впрочем, рискуя ошибиться в оценке платежеспособности клиента, банки заранее стараются минимизировать возможные убытки. Men med risk för att ett misstag i bedömningen av klientens betalningsförmåga är bankerna försöker förväg för att minimera eventuella förluster. Заемщик, не уплативший первоначальный взнос, менее трепетно будет относиться к исполнению своих обязательств. Låntagaren, inte kontantinsats, kommer mindre vördnad hänvisa till utförandet av dess skyldigheter. Поэтому клиент должен понимать, что банки компенсируют свои повышенные риски по кредитам с нулевым первоначальным взносом повышенными процентными ставками. Därför måste kunden förstå att bankerna kompensera sina ökade risker för lån med noll handpenning till högre räntor. Иногда такие ставки достигают 20% годовых в валюте, причем часть этой ставки прячется в договоре в безобидном на первый взгляд пункте про ежемесячную плату за «обслуживание кредитного счета». Ibland är dessa satser nå 20% per år i utländsk valuta, med en del av detta bud gömmer sig i kontraktet i en ofarlig letar punkt i den månatliga avgiften för "hantering av lånekonto." В нем обычно фигурируют десятые доли процента от объема кредита. Det innehöll vanligtvis flera tiondelar procent av lånet. И многие ошибочно воспринимают их как дополнительные годовые проценты. Och många tror felaktigt att det är en ytterligare årlig ränta. Однако при пересчете этого пункта на годовые проценты вся кажущаяся безобидность указанной цифры мгновенно улетучивается. Men i termer av objektet vid den årliga räntan alla skenbara ofarliga denna siffra omedelbart försvinner. А полученный результат заставляет многих хвататься за сердце. Och detta resultat får många att greppa i hjärtat.

Впрочем, пока на рынке гораздо больше распространены программы автокредитования с пониженной или нулевой процентной ставкой за кредит. Men medan marknaden är betydligt vanligare i bil lån med låg eller noll ränta för lånet. Правда, их реализуют уже не сами банки, а производители и продавцы автомобилей. Hade visserligen de inser inte bankerna själva, och tillverkare och försäljare av bilar. Программы, в рамках которых процентную ставку до уровня 5-6% годовых в валюте дотирует производитель автомобилей, практически не содержат подвоха – кроме вполне понятного желания заставить человека купить автомобиль другой, нежели он планировал, марки. Program, enligt vilken räntan till en nivå på 5-6% per år i valuta subventionerar biltillverkare, innehåller nästan ingen fångst - utom den begripliga önskan att göra en person köper en bil än han avsett, av varumärket. А вот к программам с «нулевым» кредитом эксперты советуют тщательно приглядываться. Men för att programmet med en "nolla" kredit experter rekommenderar noggrann klocka. Схема снижения процентной ставки в этих бонусных программах аналогична той, что применяется в программах от автопроизводителя. System för att sänka räntorna i dessa bonusprogram liknande den som används i programmen av biltillverkaren. При покупке автомобиля в кредит дилер дает заемщику скидку, в результате клиент фактически не платит за кредит. När du köper ett lån bilhandlare ger låntagaren en rabatt från klienten faktiskt betalar för lånet. Но если в программах с пониженной ставкой скидку предоставляет производитель автомашин, заинтересованный в более скором продвижении на рынке, то в случае с нулевой ставкой процентные расходы заемщика компенсирует уже сам автодилер. Men om de program för att sänka diskonteringsräntan ger en producent av bilar, mer intresserade av att främja marknaden snart, när det gäller ett räntefritt bekostnad av låntagarens kompenserar mycket bilhandlare. В подавляющем числе случаев торговая компания идет на эти расходы лишь для того, чтобы продать машину дорогой или не пользующейся спросом комплектации. I en överväldigande antalet fall är ett handelsföretag för dessa kostnader endast i syfte att sälja en dyr bil eller ingen efterfrågan set. При этом при нулевом проценте первоначальный взнос за машину, как правило, обязательно составляет 50%, при среднерыночном на сегодня уровне 10–20% от стоимости автомобиля. I detta fall på noll procent handpenning för bilen, som regel alltid vara 50%, med mid-market idag på 10-20% av kostnaderna för bilen. Бывают и случаи искусственного завышения цены на машину, в результате клиент может заплатить даже больше, чем если бы покупал машину в кредит по самой высокой из возможных процентных ставок. Det finns också fall av konstlat priset på bilen, som en följd kunden får betala ännu mer än om de köper en bil på kredit på högsta möjliga ränta. Возникают и другие схемы изъятия средств у падких на «бесплатные» кредиты клиентов. Det finns andra system för återtag från ivrig till "fria" lån till kunder.

На рынке появилось сразу несколько игроков, которые предлагают кредиты с нулевой процентной ставкой. Dykt upp på marknaden, flera aktörer som erbjuder lån med noll ränta. Но по данным программам до двух раз вырастает стоимость страховки – некоторые из них предполагают страховку в 10% от стоимости автомобиля вместо 6%. Men enligt program upp till två gånger kostnaden för försäkringen stiger - några av dessa kräver försäkringar för 10% av kostnaden för bilen i stället för 6%. Таким образом, де-факто заемщик получает кредит по более высокой ставке, чем если бы он взял тот же кредит в банке под 9-10% годовых в валюте. Således, de facto, får låntagaren ett lån i högre takt än om han tog samma lån på banken med 9,10% per år i utländsk valuta. Между тем в большинстве опрошенных автосалонов объем продаж за счет кредитов уже составляет половину всех сделок. Under tiden, i de flesta försäljarna tillfrågade av försäljningsvolymen på grund av kredit är redan hälften av alla transaktioner. Даже дорогие автомобили, за которые раньше покупатели платили сразу и исключительно наличными, теперь все чаще продаются в кредит. Även dyra bilar, för vilka det tidigare köpare betalas direkt och uteslutande i kontanter, är nu i allt större säljs på kredit.

Автодилеры не скрывают своей радости: поток клиентов постоянно растет. Bilhandlare döljer inte sin glädje: flödet av kunder ökar hela tiden. Причем участились случаи, когда заемщик меняет уже почти выкупленный автомобиль на более современную модель, переоформляя кредитный договор. Dessutom nästan de fall när låntagaren förändringar som köps av bil till en nyare modell, förnyat ett kreditavtal. За счет кредитных программ банкам в последнее время удалось резко увеличить продажи: появились клиенты, раньше покупавшие машины на вторичном рынке. Genom kredit-program Bankerna har nyligen en kraftig försäljningsökning: det fanns kunder som hade köpt bilar på andrahandsmarknaden. Ведь чем покупать подержанный автомобиль за 8 тыс. долл., лучше купить в кредит на 5 лет новый. När du köper en begagnad bil för 8 tusen dollar, är det bättre att köpa på kredit för 5 år ny. При этом речь не идет о том, что кто-либо из официальных дилеров компенсирует свои затраты на субсидирование процентных ставок по кредиту за счет увеличения цен на автомобили. I detta fall talar vi inte om vad någon från auktoriserade återförsäljare kompensera sina kostnader för räntesubventioner på lån genom att höja priserna på bilar. У всех банков существует единый прайс-лист, жестко диктуемый автопроизводителем. Alla banker det finns en enda prislista, fast dikteras av biltillverkaren. И даже если банки захотят запустить в дополнение к его программе собственную программу субсидирования процентных ставок, они должны в обязательном порядке согласовать ее с ним. Och även om bankerna vill köras utöver sitt program för sitt eget program för subventionerad ränta, bör de vara skyldiga att anpassa den till honom. Конечно, какие-то махинации с ценами где-то и возможны, но только не в салонах официальных дилеров. Naturligtvis manipuleringen av priser någonstans och möjligt, men inte i salongerna officiella återförsäljare. Выгода банков состоит в увеличении оборота (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006). Vinsten för bankerna är att öka omsättningen (SJEVTJUK DA grunderna i banksektorn - Rostov-na-Donu. Feniks, 2006).

До недавних пор главной проблемой для заемщиков при получении автокредита было предоставление справки подтверждающей свои доходы. Tills nyligen var det största problemet för låntagare att få billån för att ge ett intyg som bekräftar deras inkomster. Ведь большинство кредиторов соглашались давать автокредит только в том случае, если у потенциального клиента иметься справка о том что, «белая» зарплата и как минимум 9 тыс. рублей в месяц. När allt kommer de flesta borgenärer samtycker till att tillhandahålla auto lån endast om den potentiella kunden har ett intyg på att "vit" lön och minst 9 tusen rubel i månaden. Сегодня же многие московские банки предоставляющие автокредит не требуют справку о доходах и совершенно спокойно работают с теми, кто не может или не хочет подтверждать свои доходы. Idag är många Moskva banker som erbjuder auto lån inte kräver en resultaträkning och lugnt arbeta med dem som inte kan eller vill certifiera sina inkomster. В некоторых банках не будут требовать с вас справку о доходах, если вы сразу оплатите не менее 40% от стоимости автомобиля. Vissa banker kommer inte att kräva av dig en resultaträkning, om du inte genast betalar minst 40% av kostnaderna för bilen.

Большинство банков, работающих на рынке автокредита, согласны принимать от заемщиков справки о заработке не только по утвержденной налоговиками форме (2-НДФЛ), но и в произвольном виде. De flesta banker är verksamma på marknaden av auto lån, kommer låntagare godta intyg av vinsten inte bara i den form som godkänts av skattemyndigheten (2-PIT), men i någon form. Во втором случае некоторые банки повышают ставки по кредиту на 0,5-2 процентных пункта в валюте и до 3 процентных пунктов – в рублях. I det andra fallet för vissa banker att höja räntorna på lån till 0,5-2 procentenheter i den valuta och upp till 3 procentenheter - i rubel.

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА)E Шевчук Денис, большая часть автокредитов выдается как раз на основе неофициальных справок. Enligt biträdande generaldirektör, "inteckning mäklare INTERFINANCE» (* hypoteksbranschen) E Denis SJEVTJUK, de flesta av bil lån bara på grundval av informella förfrågningar. Однако не каждый руководитель компании готов расписаться в том, что обманывает государство (тем более что есть риск, что справка окажется в налоговой). Men det är inte varje VD redo att underteckna som lurar staten (så mycket mer eftersom det finns en risk att certifikatet kommer att vara i skatt). Поэтому часто вполне обеспеченный потенциальный заемщик не в силах официально подтвердить свою кредитоспособность. Därför ganska ofta säkrat en potentiell låntagare inte kan officiellt bekräfta deras kreditvärdighet. В качестве варианта банки готовы принять во внимание информацию о совокупном доходе семьи (в расчет принимаются только официально зарегистрированные браки). Alternativt bankerna är villiga att ta hänsyn till information om den totala familjeinkomsten (beaktas endast officiellt registrerade äktenskap). Однако и у супруга или супруги может быть та же проблема. Dock kan en make vara samma problem.

Понимая это, некоторые банки готовы предоставить вообще без какой-либо справки о доходах. Insåg detta, vissa banker är beredda att göra utan kontrolluppgift. Риск потерь для банка, как в случае предоставления справки, так и при ее отсутствии, минимален: в любом случае приобретаемая машина служит залогом по кредиту, а ее стоимость страхуется по автокаско в полном объеме. Risken för förlust för banken, som i fallet att tillhandahålla information och i sin frånvaro, är minimal: i varje fall anskaffade Maskinen fungerar som säkerhet för lånet, och dess kostnad är försäkrad för skrov i sin helhet.

При получении автокредита неофициальная справка о доходах должна содержать подписи генерального директора и главного бухгалтера компании-работодателя и быть заверена ее печатью. När du får ett billån informell resultaträkningen skall innehålla underskrift av generaldirektör och chef vid företaget arbetsgivare och certifieras av sin stämpel. Банкиры уверяют, что информация, содержащаяся в таких справках, никому не предоставляется. Bankers hävdar att informationen i sådana certifikat, finns ingen tillgänglig. Однако риск, что она окажется у госструктур, все же есть, так как банки – такой же объект проверок контролирующими органами, как и другие компании. Men risken att det kommer att vara i statliga institutioner, finns det fortfarande, eftersom bankerna - samma anläggning inspektioner av myndigheter, liksom andra företag. Пока кредитные досье формально налоговикам недоступны. Även kredit fil formella skattemyndigheterna är inte tillgängliga. Но в свете борьбы с выведением капиталов из тени могут быть приняты соответствующие поправки в законодательство, и тогда кредитные досье станут открыты для заинтересованных органов. Men i ljuset av anti-avel kapitalet i skuggorna kan göras relevanta ändringar av lagstiftningen, och sedan kredit-fil kommer att vara öppen till berörda organ.

На автокредит подержанных автомобилей или, говоря другими словами, на машины с пробегом довольно высокие процентные ставки. På auto lån begagnade bilar, eller med andra ord, maskinerna kör ganska höga räntor. Сам процесс кредитования приобретения по автокредиту подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Den mycket processen att skaffa kredit bil lån begagnad bil är inte mycket annorlunda från utlåning till köparen en ny bil. Единственное отличие при получение автокредита на подержанные автомобили состоит в том, что клиентам такое кредитование, как правило, обходится несколько дороже. Den enda skillnaden i att få bil lån för begagnade bilar är att kunderna sådana lån brukar kosta lite dyrare. Это связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Detta beror på det faktum att kvaliteten på säkerheten (bilen själv) i det här fallet är naturligtvis lägre. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Om låntagaren skulle vara orimligt, kommer banken att spendera mycket mer insatser för att genomföra en intecknade bil. Также при выдаче автокредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Även vid utfärdande bil lån för begagnade bilar, ett antal restriktioner och krav som måste uppfylla ett köp. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Detta gäller främst den rättsliga renhet köpt bil. Существуют ограничения и по возрасту авто. Det finns begränsningar om ålder och auto. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль. Det finns också ytterligare villkor om försäkring eller köpa en bil strax innanför den officiella återförsäljare för detta märke, vilket kan ge en garanti på bilen.