Пробег автомобиля Bil körsträcka

Ограничения по пробегу автомобиля и возрасту позволяют банку иметь ликвидный залог в случае возникновения проблем с погашением кредита. Restriktioner för trafikarbetet och ålder möjligt för banken att ha en inteckning likviditet i händelse av problem med återbetalning av lånet. Официальная поставка автомобиля в Россию гарантирует легальность ввоза, а требование покупки через салон защищает от распространенной формы мошенничества, когда машина продается с рук, а затем заявляется в угон, чтобы получить возмещение от страховой компании. Den officiella leverans fordon i Ryssland garanterar lagligheten av import, och efterfrågan på köpet genom kabinen skyddar mot vanliga former av bedrägeri, när bilen säljs med händerna, och sedan in i en kapning för att få ersättning från försäkringsbolaget. Гарантию юридической чистоты автомобиля дает только ввоз и продажа его по официальным каналам, через авторизованного дилера. Garanti för rättsliga renhet bil ger bara import och försäljning av dess officiella kanaler, genom en auktoriserad återförsäljare.

При выдаче автокредита подержанных автомобилей банки стараются не брать на себя лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствует действительности. Vid utfärdande av en begagnad bil auto lån banker tenderar att inte ta onödiga risker i händelse av att marknadsvärdet på maskinen inte stämmer med verkligheten. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает 40–50% стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Банковские операции. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006). Därför kreditbeloppet för bilar med körsträcka på högst 40-50% av kostnaden för bilen (SJEVTJUK DA Banking - Rostov-na-Donu. Feniks, 2006).

Более благосклонно банки относятся к подержанным автомобилям, если они участвуют в схеме trade-in, когда старая машина идет в зачет стоимости новой. Mer positivt banker begagnade bilar, om de deltar i systemet för handel-in, när den gamla bilen kommer att kompensera kostnaden för nya. Такую услугу предлагают многие автосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами – в первую очередь потому, что в этом случае проблему оценки и реализации подержанной машины решает дилер. En sådan tjänst erbjuds av många bilhandlare och banker som är villiga att stödja dess kredit - främst eftersom i detta fall, beslutar problemet med utvärdering och genomförande av en begagnad bil återförsäljare. Правда, автолюбитель при этой схеме чаще всего выигрывает лишь время, но не деньги. True, bilisten i detta system, oftast vinner den enda gången, men inga pengar. Как правило, оценка старого автомобиля оказывается на 10–15% ниже рыночной. Bedömningen av en gammal bil är 10-15% under marknadsvärdet. Плюс обязательная страховка нового автомобиля и т. д. Plus ansvarsförsäkring för en ny bil, etc.

При схеме trade-in процедура кредитования почти такая же, как и при оформлении обычного кредита. När systemet för handeln i kredit förfarande är nästan samma som när du gör ett vanligt lån. Автосалон определяет цену, по которой он готов выкупить подержанный автомобиль, и засчитывает эту сумму в качестве первоначального взноса. Bilhandlare bestämmer det pris till vilket han är redo att köpa en begagnad bil, och krediteras detta belopp som en handpenning. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Den resterande delen av kostnaden för en ny bil betalas genom lån. Для этого заемщик приносит в банк справку о том, что салон готов принять его старую машину по определенной цене. För detta ändamål ger låntagaren banken ett intyg om att salongen är redo att ta sin gamla bil till ett visst pris. В зачет принимаются практически любые автомобили, в том числе и аварийные. Kredit ges för nästan alla bil, även det akuta. По мнению банкиров, такая схема кредитования выгодна всем. Enligt bankirer, utlåning till ett sådant system är fördelaktig för alla. Автосалон, оказывая комплексные услуги (trade-in плюс кредитование), «привязывает» к себе клиента на долгие годы, а также получает дополнительные доходы от комиссионной продажи подержанного автомобиля и увеличивает товарооборот новых автомобилей. Auto Show, som tillhandahåller heltäckande tjänster (inbyte plus lån), "binder" till sin klient i många år, och får också extra inkomster från uppdrag att sälja en begagnad bil och ökar omsättningen av nya bilar. Заемщику схема trade-in может быть выгодна тем, что она позволяет не искать деньги на первоначальный взнос по кредиту, а также сэкономить время на продажу старого автомобиля. Låntagaren system inbyte kan vara en fördel eftersom det tillåter oss inte söka pengar till en handpenning på lånet och spara tid att sälja den gamla bilen. Автодилеры считают, что ради этого стоит поступиться несколькими сотнями долларов, которые клиент мог бы выиграть, продавая машину на рынке. Auto återförsäljare tycker att det är värt att offra några hundra dollar, som kunden skulle dra nytta av att sälja bilen på marknaden.

Было бы несправедливо не написать, на какие «параметры» будущего заемщика обращают внимание специалисты банков, непосредственно занимающиеся выдачей кредитов. Det skulle vara orättvist att inte skriva om vad "parametrar" i framtiden för låntagaren uppmärksamma experter banker är direkt involverade i att bevilja lån.

Мы попросили обрисовать портрет идеального заемщика нескольких специалистов разных банков. Vi ombads att beskriva porträtt av en idealisk låntagare flera specialister från olika banker. Как показал результат, в роли будущего заемщика в банке будут рады видеть мужчину в возрасте 35 лет, женатого, имеющего 1-2 детей, работающего в средней или крупной компании менеджером среднего звена с заработной платой 1500 – 2000 долларов. Resultaten visade att när framtiden för låntagaren i banken kommer att bli glad att se en man på 35 år, gift, har 1-2 barn, arbetar i medelstora eller stora företagsledare mitten med lön 1500 - $ 2000. Для банка гораздо важнее стабильность ваших доходов. För banken, ännu viktigare för stabiliteten i din inkomst. А представленный пример – наилучшая гарантия того, что человек заинтересован в постоянном получении доходов и работе в стабильной компании. Men exemplen - den bästa garantin för att en person är intresserad av permanent inkomst och arbeta med ett stabilt företag.

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), при решении вопроса о выдаче кредитов на приобретение автомобиля как выглядит и как говорит потенциальный заемщик не столь важно. Enligt biträdande generaldirektör, "inteckning mäklare INTERFINANCE» (* hypoteksbranschen) Denis SJEVTJUK (www.denissredit.ru), när den beslutar om att bevilja lån för köp av bilen ser ut och hur man säger en potentiell låntagare är inte så viktigt. Существует целый ряд формальных критериев по которым кредитный комитет банка определяет – кому давать, а кому – не давать автокредит. Det finns ett antal formella kriterier som banken bestämmer kreditkommitté - som att ge och till vem - inte auto lån. Данные критерии никак не связаны с внешностью потенциального заемщика. Dessa kriterier är inte anslutna med utseendet på en potentiell låntagare. Скорее, это стоит учитывать в потребительском кредитовании, когда заемщик приобретает «мелкую» вещь и может с ней в дальнейшем бесследно раствориться. Snarare är det nödvändigt att överväga för konsumentkrediter, förvärvar låntagaren en "liten" sak och kan den fortsätta att helt upplösas. При приобретении автомобиля сам автомобиль является предметом залога (и к тому же застрахованным!) и поэтому уровень риска при автокредитовании на порядок отличается от аналогичного показателя при потребительском кредитовании. När du köper en bil bilen är säkerhet (och även försäkrad!) Och därför risknivån för bil lån för skiljer sig från samma period konsumentutlåning.

Лишним будет говорить, что все анкеты проверяются и неправильно писать в них заведомую ложь. Vara överflödigt att säga att alla de former kontrolleras och felaktigt att skriva dem en medveten lögn. В первую очередь, это касается и уровня зарплаты. Först och främst handlar det om lönenivå. Даже если человек получает заплату в конверте, в каждом банке разработаны формальные критерии, позволяющие определить кредитоспособность заемщика (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006). Även om en person får en lapp i ett kuvert, utvecklat varje bank formella kriterier för att fastställa av låntagarens kreditvärdighet (se detaljer SJEVTJUK DA, SJEVTJUK VA Pengar kreditbanker Föreläsningar i en översiktlig presentation:... Undervisningsmetod. fördelar - M:. finansiell ekonomi och statistik, 2006).

Многие банки скрывают часть эффективной (реальной) ставки по ссуде, «упаковывая» ее в ежемесячные комиссии «за ведение ссудного счета». Många banker gömmer en del av den faktiska (verkliga) priser på lånet, "förpackning" det månatliga provisioner "för att upprätthålla lånekonto." Как правило, комиссия представляет собой некий процент от первоначальной суммы задолженности. Som regel är kommissionen en procentsats av det ursprungliga beloppet av skulden. За счет этого процента ссуда может оказаться существенно дороже по сравнению с займом, в условиях которого значится аналогичная ставка, а комиссия отсутствует. På grund av detta intresse ett lån kan vara betydligt dyrare än ett lån, där ett liknande kurs, och kommissionen är frånvarande.

При выборе оптимального предложения по автокредиту заемщик зачастую сталкивается с ситуацией, когда без специальных вычислений сравнить условия двух разных финансовых институтов невозможно. När man väljer de bästa erbjudandena på billån låntagaren ofta inför en situation då inga särskilda algoritmer för att jämföra villkoren för två olika finansiella institut inte kan. Первый способ выяснить, чьи ставки выгоднее, – обратиться к кредитному калькулятору, который есть на сайтах многих банков. Det första sättet att ta reda på vars priser mer lönsamt - att tillämpas på ett lån räknaren, som är tillgänglig från många banker. Введя сумму и срок необходимой вам ссуды, вы сможете вычислить размер ежемесячного платежа, который придется вносить в счет погашения займа. Ange belopp och lånetiden du behöver, du kan beräkna den månatliga betalningar, som kommer att bidra till återbetalning av lånet. Обычно банки устанавливают аннуитетные, то есть равные по сумме взносы. Vanligtvis banker fastställa livränta som är lika med summan av bidragen. Если умножить этот платеж на количество месяцев займа, а из полученной суммы вычесть сумму кредита, вы узнаете размер переплаты (сколько возьмет с вас банк за пользование ссудой). Om vi multiplicerar betalningen med antalet månader lånet, men från den resulterande summan dra av lånebeloppet, ni vet storleken på överskjutande (som du kommer med banken om ett lån). Сравнив суммы переплат в разных банках, несложно понять, куда обратиться выгоднее. Jämföra för höga belopp i olika banker, är det lätt att förstå vart man ska vända lönsam.

Данным кредитного калькулятора, как правило, можно верить. Enligt en lånekalkylator som regel, kan du tro det. Если же ежемесячный платеж, который вам рассчитают в банке при получении ссуды, окажется существенно больше ваших собственных подсчетов, от ссуды лучше отказаться. Om månatlig betalning som du beräknar i banken för ett lån, kommer att vara betydligt större än din egna beräkningar, från lånet bör överges. Однако на сайте финансового института калькулятора может и не быть. Kunde dock den finansiella institutionen webbplats miniräknare inte. В этом случае свяжитесь с сотрудником банка и попросите рассчитать сумму ежемесячных платежей либо непосредственно переплату. I detta fall kontakta banken och be dem att beräkna de månatliga betalningarna antingen direkt till utbetalningen.

Однако вычислить ее, а также рассчитать эффективную ставку можно и самостоятельно. Men för att beräkna det, och för att beräkna den effektiva räntan kan vara sin egen. Существует множество громоздких формул, разбираться в которых у простого потребителя вряд ли возникнет желание. Det finns många krångliga formler, förstå att enbart en konsument knappast kommer att ha lust. Опросив банкиров, «Ф.» вывел грубый, но простой способ. Intervjua bankmän, "F." väckt en grov men enkelt sätt. Он дает погрешность, которая особенно заметна при больших сроках займа. Det ger ett fel, vilket är särskilt märkbart vid höga lån sikt.

Определить переплату (при кредите с аннуитетными платежами), которая возникнет только от указанных банком процентов, можно следующим образом: För att avgöra för en felaktig utbetalning (med kredit till livränta), som bara uppstår från en viss procent av banken enligt följande:

ПП = К * 0,67 * СБ/100%, HB = K * 0,67 * SB/100%

где ПП – «процентная» переплата, руб.; där PP - "ränta" överbetalningar gnugga.

К – сумма кредита; K - beloppet för lånet;

СБ – ставка, указанная банком, %; SB - den ränta som anges av banken,%;

0,67 – поправочный коэффициент. 0,67 - korrektionsfaktor.

Так, при сумме кредита 100 тыс. рублей и ставке 10% годовых образуется переплата в 6,7 тыс. рублей. Så när lånet uppgå till 100 tusen rubel, och andelen 10% årlig utbetalningen utgörs av 6,7 tusen rubel. Отметим, что, используя эту формулу, мы получим переплату при кредите, взятом на год. Observera att användning av denna formel vi får en felaktig utbetalning för ett lån som tagits för ett år. Если вы хотите узнать, сколько придется отдать банку за пользование ссудой на иной срок (допустим, полтора или три года), нужно умножить полученную сумму на нужное число (1,5 или 3 соответственно). Om du vill veta hur många kommer att få betala banken för ett lån för en annan tid (säg halv eller tre år), multiplicera dig det belopp på önskat nummer (1,5 respektive 3). Но погрешность будет больше. Men felet blir större.

Переплату, которая набежит в результате комиссионных сборов, посчитать просто. Överbetalning, som nabezhit från avgifter, räkna bara. Допустим, ежемесячная комиссия от первоначальной суммы долга составляет 1%. Antag månadsavgift av det ursprungliga skuldbeloppet är 1%. От 100 тыс. рублей это 1 тыс. Значит, за год вы отдадите 12 тыс. рублей (1 і 12 месяцев). Från 100 tusen rubel är tusen sätt, för det året du kommer att ge 12 tusen rubel (1 i 12 månader).

Теперь получаем итоговую переплату (ИП): Nu får vi den sista utbetalningen (PI):

ИП = ПП + КП, PI = PP + KP

где ПП – «процентная» переплата; där PP - "ränta" överskjutande belopp;

КП – «комиссионная» переплата. KP - "Kommissionen" överbetalningar.

В нашем случае ИП = 18,7 тыс. рублей (6,7 тыс. + 12 тыс.). I vårt fall, IP = 18,7 rubel (6,7: e + 12: e). Это сумма, которую заемщику придется вернуть банку помимо основного долга, то есть стоимость кредита. Detta är det belopp låntagaren att betala tillbaka banken i tillägg till den huvudsakliga, det vill säga kostnaden för krediten.

Чтобы вычислить эффективную ставку, сначала нужно перевести ежемесячную комиссию в годовые проценты. För att beräkna den effektiva räntan, måste du först överföra en månatlig provision i årlig ränta. Отношение комиссии в годовых (КГ) к ставке, указанной банком, равно отношению «комиссионной» переплаты к «процентной»: Förhållandet mellan kommissionens årliga (HLC) till den ränta som anges av banken, är förhållandet mellan "Kommissionen" i den överskjutande till "ränta":

КГ/СБ = КП/ПП, KG / Sat = KP / PP

то есть КГ = КП/ПП * СБ. dvs CT = CP / PP * lör

У нас получается 17,9% годовых (12 тыс. / 6,7 тыс. * 10). Vi fick 17,9% april (12: e / 6,7: e * 10).

Эффективная ставка (ЭС) равна сумме СБ и КГ. Den effektiva räntan (ER) är summan av SC och CT. В нашем случае – 27,9% годовых (10% + 17,9%). I vårt fall - 27,9% per år (10% + 17,9%). Проверив полученную ставку по первой формуле (100 тыс. * 0,67 і 27,9/100), получим ту же итоговую переплату – 18,7 тыс. рублей. Kontrollera slutbudet av den första formeln (100.000 * 0,67 i 27,9 / 100), vi får samma slutliga utbetalningen - 18,7 tusen.

Пользоваться ЭС особенно удобно тогда, когда нужно сравнить условия банка (А), взимающего ежемесячные комиссии, с предложениями других финансовых институтов (В и С), не требующих дополнительных выплат. Användning av EG är särskilt användbart när du vill jämföra tillståndet i bank (A), ta ut en månatlig provision, med förslag på andra finansiella institut (B och C) som inte kräver ytterligare betalningar. Так, если вы посчитали, что в банке А эффективная ставка составляет 27,9% годовых, вам сразу будет ясно, что его условия выгоднее, чем у банка В (допустим, 30%), но хуже, чем у банка С (20%). Så, om ni trodde att banken och den effektiva räntan är 27,9% per år, kommer du omedelbart klart att dess mer gynnsamma villkor än banken i (säg 30%) men sämre än banken (20% ).

Сектор потребительского кредитования в нашей стране вырос – и продолжает расти – столь стремительно, что чиновники посчитали необходимым регламентировать его специальным законом. Konsumenternas finanssektorn i vårt land växte - och fortsätter att växa - så snabbt att tjänstemännen ansåg det nödvändigt att reglera det genom en särskild lag. Госдума, как ожидается, в скором времени рассмотрит разработанный в Минфине законопроект «О потребительском кредите». Statsduman förväntas snart skall utarbetas av finansministeriet kommer att överväga ett lagförslag om konsumentkrediter. " Таким образом, пока что рынок развивается на чистом доверии. Medan marknaden utvecklas på ren förtroende. Кто в этой ситуации рискует больше – банки или население, – вопрос, на который даст ответ только время. Vem i denna situation riskerar mer - bankerna eller allmänheten - en fråga som bara tiden kommer att svara. По крайней мере известно, что банкиры лучше осознают свои риски. Åtminstone vet vi att banker är mer medvetna om sina risker. В октябре Центральный банк опубликовал результаты опроса, в ходе которого 76% банков поставили кредитный риск на первое место в списке своих опасений. I oktober har centralbanken publicerade en undersökning där 76% av banker höjde kreditrisk på toppen av listan över sin rädsla. Тогда многие банкиры признавались, что прежде всего их заботит невозврат займов именно частными клиентами. Dess har många bankirer erkänt att det främst handlar om deras kvarhållande av lån är privatkunder.

Самый популярный вид потребительских кредитов – на покупку автомобиля – представляет собой определенный баланс интересов кредитора и заемщика. Den mest populära formen av konsumtionslån - att köpa en bil - finns en viss avvägning av intressen mellan långivare och låntagare. Банки защищены от риска невозврата наличием ликвидного залога. Banker skyddas från risken av uteblivna betalningar av förekomsten av flytande säkerheter. Однако высокая степень конкуренции заставляет банкиров все дальше идти навстречу клиенту, упрощать Gör dock den höga graden av konkurrens alla de bankirer fortsätter att gå mot kunden, för att förenkla

Тем не менее риск невозврата автокредитов большинство банкиров оценивают спокойно – 1-2%. Trots risken för ingen återvändo, de flesta billån bankirer bedöma sina steg - 1-2%. И очевидно, сохранить такую оценку позволит укрепление инфрастуктуры этого рынка. Och naturligtvis för att hålla en sådan bedömning kommer att stärka infrastrukturen i denna marknad.

Большинство банкиров снижения ставок не обещают, считая уровень 9% годовых в валюте пороговым. De flesta banker lovar inte lägre, med tanke på nivån på 9% per år i valutan i tröskeln.

Что касается особенностей процедуры выдачи кредитов, то многие соискатели нового автомобиля сталкиваются со специфическим «пакетом» услуг: автомобиль определенной марки в определенном салоне можно купить на кредит в определенном банке и с обслуживанием в определенной страховой компании. När det gäller funktioner utfärdande av lån, många sökande inför en ny bil med ett specifikt "paket" av tjänster: bil visst märke i en salong kan köpas på kredit i en bank och en tjänst i ett visst försäkringsbolag. Подчас у клиента создается впечатление, что часть услуг ему навязывается, причем по завышенной цене. Ibland kunden får intrycket att en del av de tjänster som införs och overpriced. Однако банкиры уверены, что ожидать «расформирования» этого «пакета» не приходится – для самих банков подобные предложения являются дополнительной страховкой. Men bankirer är osäker på vad som väntar "upplösning" av detta "paket" är inte nödvändigt - för bankerna själva är mer liknande erbjudanden försäkring.

По всей видимости, ситуация будет развиваться в сторону увеличения вариантов «пакета», но никак не отказа от него. Tydligen kommer situationen att utvecklas i riktning mot att öka alternativen i paket, men inte överge den. Уже сейчас, даже если специалист в автосалоне предлагает заключить договор с неким определенным страховщиком, следует поинтересоваться, услугами каких еще страховых компаний можно воспользоваться. Redan nu, även om specialist i utställningslokalen erbjuder ett avtal med en viss specifik försäkringsgivare bör undrade vad andra tjänster försäkringsbolagen kan använda. Потому что очевидно, что первым делом клиенту предложат наиболее дорогой в обслуживании контракт Eftersom det är uppenbart att det första en kund kommer att erbjuda den dyraste servicekontrakt

Первые попытки предоставления услуг автокредитования банки предприняли в начале 2002 года. De första försöken att tillhandahålla tjänster auto lån bankerna gjorde i början av 2002. Активное развитие этот сегмент получил в 2003 году, когда улучшились макроэкономические условия: рост реальных доходов населения составил 14,5%. Aktiv utveckling av detta segment var 2003, när de makroekonomiska förhållandena har förbättrats: tillväxten i reala inkomster var 14,5%. А понижение Банком России в январе 2004 года ставки рефинансирования с 16% до 14% сыграло роль катализатора: банки смягчили условия автокредитования, которые стали доступными большему числу потребителей. En sänkning av den ryska centralbanken i januari 2004 refinansieringsräntan från 16% till 14% spelat en katalytisk roll: Banker lättade det gäller billån som blivit tillgängliga för fler konsumenter.

Менеджер – наемный управленец, начальник! Manager - hyrt en chef, boss! Если у вас нет ни одного подчиненного – вы не менеджер, а максимум специалист! Om du inte har en enda slav - du är inte en chef, och det maximala av en specialist!

Дилерские центры усилили внимание к автокредитованию. Återförsäljare har ökat uppmärksamheten på billån. Сейчас такая услуга есть в любом уважающем себя дилерском центре. Nu är denna tjänst är i någon självrespekt återförsäljare centrum. Иномарки перестали быть роскошью, и люди все чаще обращаются к автокредитованию. Utländska bilar är inte längre en lyx, och människor allt oftare bil lån. Накоплению денег для покупки машины за наличный расчет мешает инфляция. Ansamling av pengar för att köpa bilar för kontanter förhindrar inflationen. Таким образом, гораздо привлекательнее воспользоваться кредитом и разъезжать на новом авто уже сегодня. Således, mycket mer attraktiv använda kredit och kör omkring i nya bilar idag. Более того, покупка в кредит, особенно дорогого автомобиля, помогает повысить имидж и социальный статус, что немаловажно для тех, кто хочет подняться по карьерной лестнице и достичь успеха в бизнесе. Dessutom köper på kredit, särskilt en dyr bil, hjälpa till att förbättra bilden och sociala status som är viktig för dem som vill klättra på karriärstegen och nå framgång i affärer.