Чтение – вот лучшее учение! Читання - ось найкраще навчання! Книгу ничто не заменит Книгу ніщо не замінить

Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями. Програми автокредитування будуються так, щоб позичальник гасив кредит і відсотки за ним щомісяця рівними частками. При заключении договора он получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и процентам. При укладанні договору він отримує на руки повний графік платежів, де окремо вказана на кожен місяць сума платежу за основним боргом і відсотками. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства. Позичальнику відкривають позичковий рахунок, на який він буде вносити кошти. Некоторые банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую можно пополнять в любом удобном месте, к примеру, через банкомат. Деякі банки видають клієнтам прив'язану до позикового рахунку картку, яку можна поповнювати в будь-якому зручному місці, наприклад, через банкомат. В установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. У встановлений графіком день банк автоматично списує з неї суму чергового платежу. Это избавляет клиентов от очередей, которые нередко скапливаются в банках. Це позбавляє клієнтів від черг, які нерідко накопичуються в банках.

Другой вариант перечисления взносов – через почтовые отделения. Інший варіант перерахування внесків - через поштові відділення. Но за это придется уплатить дополнительную комиссию в размере 1-1,5% от суммы платежа. Але за це доведеться сплатити додаткову комісію у розмірі 1-1,5% від суми платежу.

Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты . Якщо в зазначений у графіку платежів день коштів на рахунку не виявиться, банк вважатиме це простроченням і почне нараховувати штрафні відсотки. В среднем размер штрафа составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа в день. В середньому розмір штрафу становить 0,5-5% від суми простроченого платежу в день. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей. Але деякі банки стягують фіксований штраф, як правило, він вимірюється в декількох сотнях рублів. Штраф накладывают и за досрочное погашение кредита. Штраф накладають і за дострокове погашення кредиту. Ведь в этом случае банк теряет проценты, которые он мог бы получать при гашении в течение полного срока займа. Адже в цьому випадку банк втрачає відсотки, які він міг би отримувати при гасінні протягом повного терміну позики.

Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается полностью погасить кредит, и в течение этого срока принимают только установленные графиком суммы. Багато банків встановлюють термін, протягом якого забороняється повністю погасити кредит, і протягом цього терміну приймають тільки встановлені графіком суми. Обычно его длина равна от 2 до 12 месяцев. Зазвичай його довжина дорівнює від 2 до 12 місяців. Зачастую банки досрочно принимают одолженные у них средства, но штрафуют заемщиков. Найчастіше банки достроково беруть позичені у них кошти, але штрафують позичальників. В среднем размер штрафа составляет 0,5-2% от остатка задолженности по кредиту. В середньому розмір штрафу становить 0,5-2% від залишку заборгованості за кредитом.

Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба . Оскільки куплена в кредит машина залишається в заставі в банку, той вимагає застрахувати її від угону і збитку. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. При цьому клієнт може вибрати поліс не будь-якої страхової компанії, а лише зазначеної банком. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Найчастіше машина страхується на повну вартість на користь банку. Цена полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины. Ціна поліса зазвичай складає 7-10% від вартості машини.

Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели . Вся процедура кредитування займає звичайно два-три тижні. Если воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех дней. Якщо скористатися схемою експрес-кредитування, термін можна скоротити до двох-трьох днів. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Банк розглядає заявку на видачу експрес-кредиту в найкоротші терміни: від півгодини до двох годин. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор. У цей же день з клієнтом укладається кредитний договір.

Еще одна «прелесть» подобного кредитования заключается в минимальном наборе документов, которые требует банк. Ще одна «принадність» подібного кредитування полягає в мінімальному наборі документів, які вимагає банк. Он ограничивается паспортом и еще одним из документов, например водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством. Він обмежується паспортом і ще одним з документів, наприклад водійським посвідченням, закордонним паспортом, свідоцтвом про постановку на облік у податкових органах (ІПН), пенсійним страховим свідоцтвом. При этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах (Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения. – М.: АСТ: Астрель, 2008)). При цьому банк навіть не вимагає від позичальника довідок про доходи (Шевчук Д. А. Автокредит: технології отримання. - М.: АСТ: Астрель, 2008)).

Экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными расходами . Економія часу обертається для позичальників зайвими грошовими витратами. Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов. Адже експрес-кредити зазвичай дорожче звичайних на 1-8 процентних пунктів. Кредит под повышенную ставку (на 1-5 п. п. больше) выдают и тем, кто не хочет или не может сразу оплатить оговоренную часть стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008). Кредит під підвищену ставку (на 1-5 п. п. більше) видають і тим, хто не хоче або не може відразу оплатити певну частину вартості автомобіля (Шевчук Д. А. Кредити фізичним особам. - М.: АСТ: Астрель, 2008 ).

Времена, когда ставки по автокредитам зашкаливали за 15% годовых в валюте, а первоначальный взнос составлял не менее 50%, ушли в прошлое. Часи, коли ставки по автокредитах зашкалювали за 15% річних у валюті, а початковий внесок становив не менше 50%, пішли в минуле. Дилеры настолько резко взвинтили за счет кредитования объемы продаж, что крупнейшие автомобильные корпорации мира в спешке принялись создавать в России собственные производства. Дилери настільки різко напружили за рахунок кредитування обсяги продажів, що найбільші автомобільні корпорації світу в поспіху взялися створювати в Росії власні виробництва. Для российских банков автокредит оказался самым удобным продуктом на рынке розничных финансовых услуг. Для російських банків автокредит виявився найзручнішим продуктом на ринку роздрібних фінансових послуг. У большинства из них количество невозвратов не превышает 0,5% от общего объема выданных кредитов, да и в крайнем случае оперативно изъять и продать на вторичном рынке автомобиль должника не составляет труда. У більшості з них кількість неповернень не перевищує 0,5% від загального обсягу виданих кредитів, та й у крайньому випадку оперативно вилучити і продати на вторинному ринку автомобіль боржника не складає труднощів. В результате и дилеры, и банки в последнее время стали усиленно продвигать самые разнообразные программы автокредита. В результаті і дилери, і банки останнім часом стали посилено просувати найрізноманітніші програми автокредиту. Дело дошло до появления на рынке кредитов со сниженной в 2 раза по сравнению со среднерыночной, а затем и вовсе с нулевой процентной ставкой. Справа дійшла до появи на ринку кредитів зі зниженою в 2 рази в порівнянні з середньоринкової, а потім і зовсім з нульовою процентною ставкою. Самым свежим маркетинговым ходом в области автокредитования стала ликвидация первоначального взноса, которую предпринял ряд банков. Найсвіжішим маркетинговим ходом в області автокредитування стала ліквідація початкового внеску, яку зробив ряд банків. За счет подобных бонусных программ, по мнению экспертов, вполне реально увеличить свою долю на рынке на 10–15%. За рахунок таких бонусних програм, на думку експертів, цілком реально збільшити свою частку на ринку на 10-15%. Правда, для банков такой шаг несколько рискован. Правда, для банків такий крок кілька ризикований. При предоставлении кредита с нулевым первоначальным взносом существует повышенный риск его невозврата, особенно в первые месяцы действия договора. При наданні кредиту з нульовим первинним внеском існує підвищений ризик його неповернення, особливо в перші місяці дії договору. Это связано с тем, что в начале кредит возвращается медленнее, чем автомобиль теряет свою первоначальную стоимость. Це пов'язано з тим, що на початку кредит повертається повільніше, ніж автомобіль втрачає свою первісну вартість.

Машина, выезжающая из салона, мгновенно падает в цене, а потому человек, приобретающий машину, должен иметь определенные средства на ее приобретение. Машина, що виїжджають з салону, миттєво падає в ціні, а тому людина, що купує машину, повинен мати певні кошти на її придбання. Но жесткая конкуренция на рынке вынуждает идти на риск все новых и новых банкиров. Але жорстка конкуренція на ринку змушує йти на ризик все нових і нових банкірів. Все зависит не от программы, а от корректности оценки заемщика – такой кредит можно выдать, если уверен в возвратности. Усе залежить не від програми, а від коректності оцінки позичальника - такий кредит можна видати, якщо впевнений у зворотності. Впрочем, рискуя ошибиться в оценке платежеспособности клиента, банки заранее стараются минимизировать возможные убытки. Втім, ризикуючи помилитися в оцінці платоспроможності клієнта, банки заздалегідь намагаються мінімізувати можливі збитки. Заемщик, не уплативший первоначальный взнос, менее трепетно будет относиться к исполнению своих обязательств. Позичальник, не сплатив перший внесок, менш трепетно буде ставитися до виконання своїх зобов'язань. Поэтому клиент должен понимать, что банки компенсируют свои повышенные риски по кредитам с нулевым первоначальным взносом повышенными процентными ставками. Тому клієнт повинен розуміти, що банки компенсують свої підвищені ризики по кредитах з нульовим початковим внеском підвищеними процентними ставками. Иногда такие ставки достигают 20% годовых в валюте, причем часть этой ставки прячется в договоре в безобидном на первый взгляд пункте про ежемесячную плату за «обслуживание кредитного счета». Іноді такі ставки досягають 20% річних у валюті, причому частина цієї ставки ховається в договорі у нешкідливому на перший погляд пункті про щомісячну плату за «обслуговування кредитного рахунку». В нем обычно фигурируют десятые доли процента от объема кредита. У ньому зазвичай фігурують десяті частки відсотка від обсягу кредиту. И многие ошибочно воспринимают их как дополнительные годовые проценты. І багато хто помилково сприймають їх як додаткові річні відсотки. Однако при пересчете этого пункта на годовые проценты вся кажущаяся безобидность указанной цифры мгновенно улетучивается. Однак при перерахунку цього пункту на річні відсотки вся уявна необразливість зазначеної цифри миттєво випаровується. А полученный результат заставляет многих хвататься за сердце. А отриманий результат змушує багатьох хапатися за серце.

Впрочем, пока на рынке гораздо больше распространены программы автокредитования с пониженной или нулевой процентной ставкой за кредит. Втім, поки на ринку набагато більше поширені програми автокредитування зі зниженою або нульовою процентною ставкою за кредит. Правда, их реализуют уже не сами банки, а производители и продавцы автомобилей. Правда, їх реалізують вже не самі банки, а виробники і продавці автомобілів. Программы, в рамках которых процентную ставку до уровня 5-6% годовых в валюте дотирует производитель автомобилей, практически не содержат подвоха – кроме вполне понятного желания заставить человека купить автомобиль другой, нежели он планировал, марки. Програми, в рамках яких процентну ставку до рівня 5-6% річних у валюті дотує виробник автомобілів, практично не містять каверзи - окрім цілком зрозумілого бажання змусити людину купити автомобіль іншої, ніж він планував, марки. А вот к программам с «нулевым» кредитом эксперты советуют тщательно приглядываться. А ось до програм з «нульовим» кредитом експерти радять ретельно придивлятися. Схема снижения процентной ставки в этих бонусных программах аналогична той, что применяется в программах от автопроизводителя. Схема зниження процентної ставки в цих бонусних програмах аналогічна тій, що застосовується в програмах від автовиробника. При покупке автомобиля в кредит дилер дает заемщику скидку, в результате клиент фактически не платит за кредит. При покупці автомобіля в кредит дилер дає позичальникові знижку, в результаті клієнт фактично не платить за кредит. Но если в программах с пониженной ставкой скидку предоставляет производитель автомашин, заинтересованный в более скором продвижении на рынке, то в случае с нулевой ставкой процентные расходы заемщика компенсирует уже сам автодилер. Але якщо в програмах зі зниженою ставкою знижку надає виробник автомашин, зацікавлений у більш швидкому просуванні на ринку, то у випадку з нульовою ставкою процентні витрати позичальника компенсує вже сам автодилер. В подавляющем числе случаев торговая компания идет на эти расходы лишь для того, чтобы продать машину дорогой или не пользующейся спросом комплектации. У переважній кількості випадків торгова компанія йде на ці витрати лише для того, щоб продати машину дорогою або не користується попитом комплектації. При этом при нулевом проценте первоначальный взнос за машину, как правило, обязательно составляет 50%, при среднерыночном на сегодня уровне 10–20% от стоимости автомобиля. При цьому при нульовому відсотку початковий внесок за машину, як правило, обов'язково складає 50%, при середньоринковому на сьогодні рівні 10-20% від вартості автомобіля. Бывают и случаи искусственного завышения цены на машину, в результате клиент может заплатить даже больше, чем если бы покупал машину в кредит по самой высокой из возможных процентных ставок. Бувають і випадки штучного завищення ціни на машину, в результаті клієнт може заплатити навіть більше, ніж якщо б купував машину в кредит за найвищою з можливих відсоткових ставок. Возникают и другие схемы изъятия средств у падких на «бесплатные» кредиты клиентов. Виникають і інші схеми вилучення коштів у ласих на «безкоштовні» кредити клієнтів.

На рынке появилось сразу несколько игроков, которые предлагают кредиты с нулевой процентной ставкой. На ринку з'явилося відразу кілька гравців, які пропонують кредити з нульовою процентною ставкою. Но по данным программам до двух раз вырастает стоимость страховки – некоторые из них предполагают страховку в 10% от стоимости автомобиля вместо 6%. Але за даними програмами до двох разів виростає вартість страховки - деякі з них припускають страховку в 10% від вартості автомобіля замість 6%. Таким образом, де-факто заемщик получает кредит по более высокой ставке, чем если бы он взял тот же кредит в банке под 9-10% годовых в валюте. Таким чином, де-факто позичальник отримує кредит за вищою ставкою, ніж якщо б він взяв той самий кредит в банку під 9-10% річних у валюті. Между тем в большинстве опрошенных автосалонов объем продаж за счет кредитов уже составляет половину всех сделок. Між тим, в більшості опитаних автосалонів обсяг продажів за рахунок кредитів вже становить половину всіх угод. Даже дорогие автомобили, за которые раньше покупатели платили сразу и исключительно наличными, теперь все чаще продаются в кредит. Навіть дорогі автомобілі, за які раніше покупці платили одразу і виключно готівкою, тепер все частіше продаються в кредит.

Автодилеры не скрывают своей радости: поток клиентов постоянно растет. Автодилери не приховують своєї радості: потік клієнтів постійно зростає. Причем участились случаи, когда заемщик меняет уже почти выкупленный автомобиль на более современную модель, переоформляя кредитный договор. Причому почастішали випадки, коли позичальник змінює вже майже викуплений автомобіль на більш сучасну модель, переоформлено кредитний договір. За счет кредитных программ банкам в последнее время удалось резко увеличить продажи: появились клиенты, раньше покупавшие машины на вторичном рынке. За рахунок кредитних програм банкам в останній час вдалося різко збільшити продажі: з'явилися клієнти, раніше купували машини на вторинному ринку. Ведь чем покупать подержанный автомобиль за 8 тыс. долл., лучше купить в кредит на 5 лет новый. Адже чим купувати старий автомобіль за 8 тис. дол, краще купити в кредит на 5 років новий. При этом речь не идет о том, что кто-либо из официальных дилеров компенсирует свои затраты на субсидирование процентных ставок по кредиту за счет увеличения цен на автомобили. При цьому мова не йде про те, що хто-небудь з офіційних дилерів компенсує свої витрати на субсидування процентних ставок по кредиту за рахунок збільшення цін на автомобілі. У всех банков существует единый прайс-лист, жестко диктуемый автопроизводителем. У всіх банків існує єдиний прайс-лист, жорстко диктуються автовиробником. И даже если банки захотят запустить в дополнение к его программе собственную программу субсидирования процентных ставок, они должны в обязательном порядке согласовать ее с ним. І навіть якщо банки захочуть запустити на додаток до його програми власну програму субсидування процентних ставок, вони повинні в обов'язковому порядку погоджувати її з ним. Конечно, какие-то махинации с ценами где-то и возможны, но только не в салонах официальных дилеров. Звичайно, якісь махінації з цінами десь і можливі, але тільки не в салонах офіційних дилерів. Выгода банков состоит в увеличении оборота (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006). Вигода банків полягає в збільшенні обороту (Шевчук Д. А. Основи банківської справи. - Ростов-на-дону: Фенікс, 2006).

До недавних пор главной проблемой для заемщиков при получении автокредита было предоставление справки подтверждающей свои доходы. До недавніх пір головною проблемою для позичальників при отриманні автокредиту було надання довідки підтверджує свої доходи. Ведь большинство кредиторов соглашались давать автокредит только в том случае, если у потенциального клиента иметься справка о том что, «белая» зарплата и как минимум 9 тыс. рублей в месяц. Адже більшість кредиторів погоджувалися давати автокредит тільки в тому випадку, якщо в потенційного клієнта бути довідка про те що, «біла» зарплата і як мінімум 9 тис. рублів на місяць. Сегодня же многие московские банки предоставляющие автокредит не требуют справку о доходах и совершенно спокойно работают с теми, кто не может или не хочет подтверждать свои доходы. Сьогодні ж багато московські банки надають автокредит не вимагають довідку про доходи і абсолютно спокійно працюють із тими, хто не може або не хоче підтверджувати свої доходи. В некоторых банках не будут требовать с вас справку о доходах, если вы сразу оплатите не менее 40% от стоимости автомобиля. У деяких банках не будуть вимагати з вас довідку про доходи, якщо ви відразу оплатіть не менше 40% від вартості автомобіля.

Большинство банков, работающих на рынке автокредита, согласны принимать от заемщиков справки о заработке не только по утвержденной налоговиками форме (2-НДФЛ), но и в произвольном виде. Більшість банків, що працюють на ринку автокредиту, згодні приймати від позичальників довідки про заробіток не тільки за затвердженою податківцями формі (2-ПДФО), але і в довільному вигляді. Во втором случае некоторые банки повышают ставки по кредиту на 0,5-2 процентных пункта в валюте и до 3 процентных пунктов – в рублях. У другому випадку деякі банки підвищують ставки за кредитом на 0,5-2 процентних пункту у валюті і до 3 процентних пунктів - у рублях.

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА)E Шевчук Денис, большая часть автокредитов выдается как раз на основе неофициальных справок. Як вважає Заступник генерального директора «Кредитний брокер INTERFINANCE» (ІПОТЕКА * КРЕДИТУВАННЯ БІЗНЕСУ) E Шевчук Денис, більша частина автокредитів видається якраз на основі неофіційних довідок. Однако не каждый руководитель компании готов расписаться в том, что обманывает государство (тем более что есть риск, что справка окажется в налоговой). Проте не кожен керівник компанії готовий розписатися в тому, що обманює державу (тим більше що є ризик, що довідка виявиться в податковій). Поэтому часто вполне обеспеченный потенциальный заемщик не в силах официально подтвердить свою кредитоспособность. Тому часто цілком забезпечена потенційний позичальник не в силах офіційно підтвердити свою кредитоспроможність. В качестве варианта банки готовы принять во внимание информацию о совокупном доходе семьи (в расчет принимаются только официально зарегистрированные браки). Як варіант банки готові взяти до уваги інформацію про сукупний дохід сім'ї (в розрахунок приймаються тільки офіційно зареєстровані шлюби). Однако и у супруга или супруги может быть та же проблема. Проте і у чоловіка або дружини може бути та ж проблема.

Понимая это, некоторые банки готовы предоставить вообще без какой-либо справки о доходах. Розуміючи це, деякі банки готові надати взагалі без будь-якої довідки про доходи. Риск потерь для банка, как в случае предоставления справки, так и при ее отсутствии, минимален: в любом случае приобретаемая машина служит залогом по кредиту, а ее стоимость страхуется по автокаско в полном объеме. Ризик втрат для банку, як у випадку надання довідки, так і за її відсутності, мінімальний: в будь-якому випадку купується машина служить заставою за кредитом, а її вартість страхується за автоКАСКО в повному обсязі.

При получении автокредита неофициальная справка о доходах должна содержать подписи генерального директора и главного бухгалтера компании-работодателя и быть заверена ее печатью. При отриманні автокредиту неофіційна довідка про доходи повинна містити підписи генерального директора і головного бухгалтера компанії-роботодавця і бути завірена її печаткою. Банкиры уверяют, что информация, содержащаяся в таких справках, никому не предоставляется. Банкіри запевняють, що інформація, що міститься в таких довідках, нікому не надається. Однако риск, что она окажется у госструктур, все же есть, так как банки – такой же объект проверок контролирующими органами, как и другие компании. Проте ризик, що вона виявиться у держструктур, все ж є, так як банки - такий самий об'єкт перевірок контролюючими органами, як і інші компанії. Пока кредитные досье формально налоговикам недоступны. Поки кредитні досьє формально податківцям недоступні. Но в свете борьбы с выведением капиталов из тени могут быть приняты соответствующие поправки в законодательство, и тогда кредитные досье станут открыты для заинтересованных органов. Але в світлі боротьби з виведенням капіталів з тіні можуть бути прийняті відповідні поправки до законодавства, і тоді кредитні досьє стануть відкриті для зацікавлених органів.

На автокредит подержанных автомобилей или, говоря другими словами, на машины с пробегом довольно высокие процентные ставки. На автокредит уживаних автомобілів або, кажучи іншими словами, на машини з пробігом досить високі процентні ставки. Сам процесс кредитования приобретения по автокредиту подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Сам процес кредитування придбання за автокредитом уживаних автомобілів не сильно відрізняється від кредитування покупця нового автомобіля. Единственное отличие при получение автокредита на подержанные автомобили состоит в том, что клиентам такое кредитование, как правило, обходится несколько дороже. Єдина відмінність при отримання автокредиту на старі автомобілі полягає в тому, що клієнтам таке кредитування, як правило, обходиться дещо дорожче. Это связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Це пов'язано з тим, що якість предмета застави (власне автомобіля) в даному випадку явно нижче. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Якщо позичальник виявиться несумлінним, банку доведеться витратити значно більше зусиль на те, щоб реалізувати закладену машину. Также при выдаче автокредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Також при видачі автокредитів на старі автомобілі виникає ряд обмежень і вимог, яким повинна відповідати покупка. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Це стосується в першу чергу юридичної чистоти придбаного автомобіля. Существуют ограничения и по возрасту авто. Існують обмеження і за віком авто. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль. Бувають і додаткові умови по страхуванню або по купівлі машини тільки в салоні офіційного дилера даної марки, який може дати гарантію на автомобіль.