Пробег автомобиля Пробіг автомобіля

Ограничения по пробегу автомобиля и возрасту позволяют банку иметь ликвидный залог в случае возникновения проблем с погашением кредита. Обмеження по пробігу автомобіля та віком дозволяють банку мати ліквідну заставу у випадку виникнення проблем з погашенням кредиту. Официальная поставка автомобиля в Россию гарантирует легальность ввоза, а требование покупки через салон защищает от распространенной формы мошенничества, когда машина продается с рук, а затем заявляется в угон, чтобы получить возмещение от страховой компании. Офіційна поставка автомобіля до Росії гарантує легальність ввезення, а вимога покупки через салон захищає від поширеної форми шахрайства, коли машина продається з рук, а потім заявляється в викрадення, щоб отримати відшкодування від страхової компанії. Гарантию юридической чистоты автомобиля дает только ввоз и продажа его по официальным каналам, через авторизованного дилера. Гарантію юридичної чистоти автомобіля дає тільки ввезення і продаж його по офіційних каналах, через авторизованого дилера.

При выдаче автокредита подержанных автомобилей банки стараются не брать на себя лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствует действительности. При видачі автокредиту уживаних автомобілів банки намагаються не брати на себе зайві ризики на випадок, якщо оцінка ринкової вартості машини не відповідає дійсності. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает 40–50% стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Банковские операции. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006). Тому сума кредиту на машини з пробігом не перевищує 40-50% вартості автомобіля (Шевчук Д. О. Банківські операції. - Ростов-на-дону: Фенікс, 2006).

Более благосклонно банки относятся к подержанным автомобилям, если они участвуют в схеме trade-in, когда старая машина идет в зачет стоимости новой. Більш прихильно банки ставляться до старих автомобілів, якщо вони беруть участь у схемі trade-in, коли стара машина йде в залік вартості нової. Такую услугу предлагают многие автосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами – в первую очередь потому, что в этом случае проблему оценки и реализации подержанной машины решает дилер. Таку послугу пропонують багато автосалонів, і банки її охоче підтримують кредитами - в першу чергу тому, що в цьому випадку проблему оцінки і реалізації уживаної машини вирішує дилер. Правда, автолюбитель при этой схеме чаще всего выигрывает лишь время, но не деньги. Правда, автолюбитель при цій схемі найчастіше виграє лише час, але не гроші. Как правило, оценка старого автомобиля оказывается на 10–15% ниже рыночной. Як правило, оцінка старого автомобіля виявляється на 10-15% нижче ринкової. Плюс обязательная страховка нового автомобиля и т. д. Плюс обов'язкова страховка нового автомобіля і т. д.

При схеме trade-in процедура кредитования почти такая же, как и при оформлении обычного кредита. При схемі trade-in процедура кредитування майже така ж, як і при оформленні звичайного кредиту. Автосалон определяет цену, по которой он готов выкупить подержанный автомобиль, и засчитывает эту сумму в качестве первоначального взноса. Автосалон визначає ціну, за якою він готовий викупити старий автомобіль, і зараховує цю суму як початковий внесок. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Залишок вартості нового автомобіля оплачується за рахунок кредиту. Для этого заемщик приносит в банк справку о том, что салон готов принять его старую машину по определенной цене. Для цього позичальник приносить до банку довідку про те, що салон готовий прийняти його стару машину за певною ціною. В зачет принимаются практически любые автомобили, в том числе и аварийные. У залік приймаються практично будь-які автомобілі, в тому числі і аварійні. По мнению банкиров, такая схема кредитования выгодна всем. На думку банкірів, така схема кредитування вигідна всім. Автосалон, оказывая комплексные услуги (trade-in плюс кредитование), «привязывает» к себе клиента на долгие годы, а также получает дополнительные доходы от комиссионной продажи подержанного автомобиля и увеличивает товарооборот новых автомобилей. Автосалон, надаючи комплексні послуги (trade-in плюс кредитування), «прив'язує» до себе клієнта на довгі роки, а також отримує додаткові доходи від комісійного продажу вживаного автомобіля і збільшує товарообіг нових автомобілів. Заемщику схема trade-in может быть выгодна тем, что она позволяет не искать деньги на первоначальный взнос по кредиту, а также сэкономить время на продажу старого автомобиля. Позичальнику схема trade-in може бути вигідна тим, що вона дозволяє не шукати гроші на початковий внесок по кредиту, а також заощадити час на продаж старого автомобіля. Автодилеры считают, что ради этого стоит поступиться несколькими сотнями долларов, которые клиент мог бы выиграть, продавая машину на рынке. Автодилери вважають, що заради цього варто поступитися кількома сотнями доларів, які клієнт міг би виграти, продаючи машину на ринку.

Было бы несправедливо не написать, на какие «параметры» будущего заемщика обращают внимание специалисты банков, непосредственно занимающиеся выдачей кредитов. Було б несправедливо не написати, на які «параметри» майбутнього позичальника звертають увагу фахівці банків, які безпосередньо займаються видачею кредитів.

Мы попросили обрисовать портрет идеального заемщика нескольких специалистов разных банков. Ми попросили змалювати портрет ідеального позичальника декількох фахівців різних банків. Как показал результат, в роли будущего заемщика в банке будут рады видеть мужчину в возрасте 35 лет, женатого, имеющего 1-2 детей, работающего в средней или крупной компании менеджером среднего звена с заработной платой 1500 – 2000 долларов. Як показав результат, в ролі майбутнього позичальника в банку будуть раді бачити чоловіка у віці 35 років, одруженого, має 1-2 дітей, що працює в середній або крупній компанії менеджером середньої ланки з заробітною платою 1500 - 2000 доларів. Для банка гораздо важнее стабильность ваших доходов. Для банку набагато важливіше стабільність ваших доходів. А представленный пример – наилучшая гарантия того, что человек заинтересован в постоянном получении доходов и работе в стабильной компании. А представлений приклад - найкраща гарантія того, що людина зацікавлена у постійному отриманні доходів та роботі в стабільній компанії.

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), при решении вопроса о выдаче кредитов на приобретение автомобиля как выглядит и как говорит потенциальный заемщик не столь важно. Як вважає Заступник генерального директора «Кредитний брокер INTERFINANCE» (ІПОТЕКА * КРЕДИТУВАННЯ БІЗНЕСУ) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), при вирішенні питання про видачу кредитів на придбання автомобіля як виглядає і як говорить потенційний позичальник не настільки важливо. Существует целый ряд формальных критериев по которым кредитный комитет банка определяет – кому давать, а кому – не давать автокредит. Існує цілий ряд формальних критеріїв за якими кредитний комітет банку визначає - кому давати, а кому - не давати автокредит. Данные критерии никак не связаны с внешностью потенциального заемщика. Дані критерії ніяк не пов'язані із зовнішністю потенційного позичальника. Скорее, это стоит учитывать в потребительском кредитовании, когда заемщик приобретает «мелкую» вещь и может с ней в дальнейшем бесследно раствориться. Швидше, це варто враховувати в споживчому кредитуванні, коли позичальник набуває «дрібну» річ і може з нею надалі безслідно розчинитися. При приобретении автомобиля сам автомобиль является предметом залога (и к тому же застрахованным!) и поэтому уровень риска при автокредитовании на порядок отличается от аналогичного показателя при потребительском кредитовании. При придбанні автомобіля сам автомобіль є предметом застави (і до того ж застрахованим!) І тому рівень ризику при автокредитуванні на порядок відрізняється від аналогічного показника при споживчому кредитуванні.

Лишним будет говорить, что все анкеты проверяются и неправильно писать в них заведомую ложь. Зайвим буде говорити, що всі анкети перевіряються і неправильно писати в них явну брехню. В первую очередь, это касается и уровня зарплаты. У першу чергу, це стосується і рівня зарплати. Даже если человек получает заплату в конверте, в каждом банке разработаны формальные критерии, позволяющие определить кредитоспособность заемщика (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006). Навіть якщо людина отримує зарплату в конверті, в кожному банку розроблено формальні критерії, що дозволяють визначити кредитоспроможність позичальника (див. докладніше Шевчук Д.А., Шевчук В. А. Гроші. Кредит. Банки. Курс лекцій у конспективному викладі: Учеб-метод. посіб. - М: Фінанси і статистика, 2006).

Многие банки скрывают часть эффективной (реальной) ставки по ссуде, «упаковывая» ее в ежемесячные комиссии «за ведение ссудного счета». Багато банків приховують частину ефективної (реальної) ставки по позиці, «упаковуючи» її в щомісячні комісії «за ведення позикового рахунку». Как правило, комиссия представляет собой некий процент от первоначальной суммы задолженности. Як правило, комісія є якийсь відсоток від початкової суми заборгованості. За счет этого процента ссуда может оказаться существенно дороже по сравнению с займом, в условиях которого значится аналогичная ставка, а комиссия отсутствует. За рахунок цього відсотка позика може виявитися істотно дорожче в порівнянні з позикою, в умовах якого значиться аналогічна ставка, а комісія відсутня.

При выборе оптимального предложения по автокредиту заемщик зачастую сталкивается с ситуацией, когда без специальных вычислений сравнить условия двух разных финансовых институтов невозможно. При виборі оптимального пропозиції по автокредиту позичальник часто стикається з ситуацією, коли без спеціальних обчислень порівняти умови двох різних фінансових інститутів неможливе. Первый способ выяснить, чьи ставки выгоднее, – обратиться к кредитному калькулятору, который есть на сайтах многих банков. Перший спосіб з'ясувати, чиї ставки вигідніше, - звернутися до кредитного калькулятору, який є на сайтах багатьох банків. Введя сумму и срок необходимой вам ссуды, вы сможете вычислить размер ежемесячного платежа, который придется вносить в счет погашения займа. Ввівши суму і термін необхідної вам позики, ви зможете обчислити розмір щомісячного платежу, який доведеться вносити в рахунок погашення позики. Обычно банки устанавливают аннуитетные, то есть равные по сумме взносы. Зазвичай банки встановлюють ануїтетні, тобто рівні за сумою внески. Если умножить этот платеж на количество месяцев займа, а из полученной суммы вычесть сумму кредита, вы узнаете размер переплаты (сколько возьмет с вас банк за пользование ссудой). Якщо помножити цей платіж на кількість місяців позики, а з отриманої суми відняти суму кредиту, ви дізнаєтеся розмір переплати (скільки візьме з вас банк за користування позичкою). Сравнив суммы переплат в разных банках, несложно понять, куда обратиться выгоднее. Порівнявши суми переплат у різних банках, нескладно зрозуміти, куди звернутися вигідніше.

Данным кредитного калькулятора, как правило, можно верить. Даним кредитного калькулятора, як правило, можна вірити. Если же ежемесячный платеж, который вам рассчитают в банке при получении ссуды, окажется существенно больше ваших собственных подсчетов, от ссуды лучше отказаться. Якщо ж щомісячний платіж, який вам розрахують в банку при отриманні позики, виявиться істотно більше ваших власних підрахунків, від позички краще відмовитися. Однако на сайте финансового института калькулятора может и не быть. Однак на сайті фінансового інституту калькулятора може і не бути. В этом случае свяжитесь с сотрудником банка и попросите рассчитать сумму ежемесячных платежей либо непосредственно переплату. У цьому випадку зв'яжіться зі співробітником банку і попросіть розрахувати суму щомісячних платежів або безпосередньо переплату.

Однако вычислить ее, а также рассчитать эффективную ставку можно и самостоятельно. Однак обчислити її, а також розрахувати ефективну ставку можна і самостійно. Существует множество громоздких формул, разбираться в которых у простого потребителя вряд ли возникнет желание. Існує безліч громіздких формул, розбиратися в яких у простого споживача навряд чи виникне бажання. Опросив банкиров, «Ф.» вывел грубый, но простой способ. Опитавши банкірів, «Ф.» вивів грубий, але простий спосіб. Он дает погрешность, которая особенно заметна при больших сроках займа. Він дає похибку, яка особливо помітна при великих термінах позики.

Определить переплату (при кредите с аннуитетными платежами), которая возникнет только от указанных банком процентов, можно следующим образом: Визначити переплату (при кредиті з ануїтетними платежами), яка виникне тільки від зазначених банком відсотків, можна наступним чином:

ПП = К * 0,67 * СБ/100%, ПП = К * 0,67 * СБ/100%,

где ПП – «процентная» переплата, руб.; де ПП - «відсоткова» переплата, руб.;

К – сумма кредита; К - сума кредиту;

СБ – ставка, указанная банком, %; СБ - ставка, зазначена банком,%;

0,67 – поправочный коэффициент. 0,67 - поправочний коефіцієнт.

Так, при сумме кредита 100 тыс. рублей и ставке 10% годовых образуется переплата в 6,7 тыс. рублей. Так, при сумі кредиту 100 тис. рублів і ставкою 10% річних утворюється переплата в 6,7 тис. рублів. Отметим, что, используя эту формулу, мы получим переплату при кредите, взятом на год. Відзначимо, що, використовуючи цю формулу, ми отримаємо переплату при кредиті, взятому на рік. Если вы хотите узнать, сколько придется отдать банку за пользование ссудой на иной срок (допустим, полтора или три года), нужно умножить полученную сумму на нужное число (1,5 или 3 соответственно). Якщо ви хочете дізнатися, скільки доведеться віддати банку за користування позичкою на інший термін (припустимо, півтора або три роки), потрібно помножити отриману суму на потрібне число (1,5 або 3 відповідно). Но погрешность будет больше. Але похибка буде більше.

Переплату, которая набежит в результате комиссионных сборов, посчитать просто. Переплату, яка набіжить в результаті комісійних зборів, порахувати просто. Допустим, ежемесячная комиссия от первоначальной суммы долга составляет 1%. Припустимо, щомісячна комісія від первинної суми боргу становить 1%. От 100 тыс. рублей это 1 тыс. Значит, за год вы отдадите 12 тыс. рублей (1 і 12 месяцев). Від 100 тис. рублів це 1 тис. Виходить, за рік ви віддасте 12 тис. рублів (1 і 12 місяців).

Теперь получаем итоговую переплату (ИП): Тепер отримуємо підсумкову переплату (ІП):

ИП = ПП + КП, ІП = ПП + КП,

где ПП – «процентная» переплата; де ПП - «відсоткова» переплата;

КП – «комиссионная» переплата. КП - «комісійна» переплата.

В нашем случае ИП = 18,7 тыс. рублей (6,7 тыс. + 12 тыс.). У нашому випадку ІП = 18,7 тис. рублів (6,7 тис. + 12 тис.). Это сумма, которую заемщику придется вернуть банку помимо основного долга, то есть стоимость кредита. Це сума, яку позичальникові доведеться повернути банку крім основного боргу, тобто вартість кредиту.

Чтобы вычислить эффективную ставку, сначала нужно перевести ежемесячную комиссию в годовые проценты. Щоб обчислити ефективну ставку, спочатку потрібно перевести щомісячну комісію в річні відсотки. Отношение комиссии в годовых (КГ) к ставке, указанной банком, равно отношению «комиссионной» переплаты к «процентной»: Ставлення комісії в річних (КГ) до ставки, зазначеної банком, дорівнює відношенню «комісійної» переплати до «процентної»:

КГ/СБ = КП/ПП, КГ / СБ = КП / ПП,

то есть КГ = КП/ПП * СБ. тобто КГ = КП / ПП * СБ

У нас получается 17,9% годовых (12 тыс. / 6,7 тыс. * 10). У нас виходить 17,9% річних (12 тис. / 6,7 тис. * 10).

Эффективная ставка (ЭС) равна сумме СБ и КГ. Ефективна ставка (ЕС) дорівнює сумі СБ і КГ. В нашем случае – 27,9% годовых (10% + 17,9%). У нашому випадку - 27,9% річних (10% + 17,9%). Проверив полученную ставку по первой формуле (100 тыс. * 0,67 і 27,9/100), получим ту же итоговую переплату – 18,7 тыс. рублей. Перевіривши отриману ставку по першій формулі (100 тис. * 0,67 І 27,9 / 100), отримаємо ту ж підсумкову переплату - 18,7 тис. рублів.

Пользоваться ЭС особенно удобно тогда, когда нужно сравнить условия банка (А), взимающего ежемесячные комиссии, с предложениями других финансовых институтов (В и С), не требующих дополнительных выплат. Користуватися ЕС особливо зручно тоді, коли потрібно порівняти умови банку (А), стягує щомісячні комісії, з пропозиціями інших фінансових інститутів (В і С), що не вимагають додаткових виплат. Так, если вы посчитали, что в банке А эффективная ставка составляет 27,9% годовых, вам сразу будет ясно, что его условия выгоднее, чем у банка В (допустим, 30%), но хуже, чем у банка С (20%). Так, якщо ви порахували, що в банку А ефективна ставка становить 27,9% річних, вам відразу буде ясно, що його умови вигідніше, ніж у банку В (припустімо, 30%), але гірше, ніж у банку З (20% ).

Сектор потребительского кредитования в нашей стране вырос – и продолжает расти – столь стремительно, что чиновники посчитали необходимым регламентировать его специальным законом. Сектор споживчого кредитування в нашій країні виріс - і продовжує зростати - настільки стрімко, що чиновники вважають за необхідне регламентувати його спеціальним законом. Госдума, как ожидается, в скором времени рассмотрит разработанный в Минфине законопроект «О потребительском кредите». Держдума, як очікується, незабаром розгляне розроблений у Мінфіні законопроект «Про споживчий кредит». Таким образом, пока что рынок развивается на чистом доверии. Таким чином, поки що ринок розвивається на чистому довірі. Кто в этой ситуации рискует больше – банки или население, – вопрос, на который даст ответ только время. Хто в цій ситуації ризикує більше - банки або населення, - питання, на який дасть відповідь лише час. По крайней мере известно, что банкиры лучше осознают свои риски. Принаймні відомо, що банкіри краще усвідомлюють свої ризики. В октябре Центральный банк опубликовал результаты опроса, в ходе которого 76% банков поставили кредитный риск на первое место в списке своих опасений. У жовтні Центральний банк опублікував результати опитування, в ході якого 76% банків поставили кредитний ризик на перше місце в списку своїх побоювань. Тогда многие банкиры признавались, что прежде всего их заботит невозврат займов именно частными клиентами. Тоді багато банкірів зізнавалися, що перш за все їх турбує неповернення позик саме приватними клієнтами.

Самый популярный вид потребительских кредитов – на покупку автомобиля – представляет собой определенный баланс интересов кредитора и заемщика. Найпопулярніший вид споживчих кредитів - на покупку автомобіля - представляє собою певний баланс інтересів кредитора і позичальника. Банки защищены от риска невозврата наличием ликвидного залога. Банки захищені від ризику неповернення наявністю ліквідної застави. Однако высокая степень конкуренции заставляет банкиров все дальше идти навстречу клиенту, упрощать Однак висока ступінь конкуренції змушує банкірів все далі йти назустріч клієнту, спрощувати

Тем не менее риск невозврата автокредитов большинство банкиров оценивают спокойно – 1-2%. Тим не менше ризик неповернення автокредитів більшість банкірів оцінюють спокійно - 1-2%. И очевидно, сохранить такую оценку позволит укрепление инфрастуктуры этого рынка. І очевидно, зберегти таку оцінку дозволить зміцнення інфраструктури цього ринку.

Большинство банкиров снижения ставок не обещают, считая уровень 9% годовых в валюте пороговым. Більшість банкірів зниження ставок не обіцяють, вважаючи рівень 9% річних у валюті пороговим.

Что касается особенностей процедуры выдачи кредитов, то многие соискатели нового автомобиля сталкиваются со специфическим «пакетом» услуг: автомобиль определенной марки в определенном салоне можно купить на кредит в определенном банке и с обслуживанием в определенной страховой компании. Що стосується особливостей процедури видачі кредитів, то багато претендентів нового автомобіля стикаються зі специфічним «пакетом» послуг: автомобіль певної марки в певному салоні можна купити на кредит у певному банку і з обслуговуванням в певній страховій компанії. Подчас у клиента создается впечатление, что часть услуг ему навязывается, причем по завышенной цене. Часом у клієнта створюється враження, що частина послуг йому нав'язується, причому за завищеною ціною. Однако банкиры уверены, что ожидать «расформирования» этого «пакета» не приходится – для самих банков подобные предложения являются дополнительной страховкой. Проте банкіри впевнені, що очікувати «розформування» цього «пакету» не доводиться - для самих банків подібні пропозиції є додатковою страховкою.

По всей видимости, ситуация будет развиваться в сторону увеличения вариантов «пакета», но никак не отказа от него. По всій видимості, ситуація буде розвиватися в бік збільшення варіантів «пакету», але ніяк не відмови від нього. Уже сейчас, даже если специалист в автосалоне предлагает заключить договор с неким определенным страховщиком, следует поинтересоваться, услугами каких еще страховых компаний можно воспользоваться. Вже зараз, навіть якщо фахівець в автосалоні пропонує укласти договір з якимсь певним страховиком, слід поцікавитися, послугами яких ще страхових компаній можна скористатися. Потому что очевидно, что первым делом клиенту предложат наиболее дорогой в обслуживании контракт Бо очевидно, що насамперед клієнту запропонують найбільш дорогий в обслуговуванні контракт

Первые попытки предоставления услуг автокредитования банки предприняли в начале 2002 года. Перші спроби надання послуг автокредитування банки зробили на початку 2002 року. Активное развитие этот сегмент получил в 2003 году, когда улучшились макроэкономические условия: рост реальных доходов населения составил 14,5%. Активний розвиток цей сегмент отримав у 2003 році, коли покращилися макроекономічні умови: зростання реальних доходів населення склав 14,5%. А понижение Банком России в январе 2004 года ставки рефинансирования с 16% до 14% сыграло роль катализатора: банки смягчили условия автокредитования, которые стали доступными большему числу потребителей. А зниження Банком Росії в січні 2004 року ставки рефінансування з 16% до 14% зіграло роль каталізатора: банки пом'якшили умови автокредитування, які стали доступними більшій кількості споживачів.

Менеджер – наемный управленец, начальник! Менеджер - найманий управлінець, начальник! Если у вас нет ни одного подчиненного – вы не менеджер, а максимум специалист! Якщо у вас немає жодного підлеглого - ви не менеджер, а максимум фахівець!

Дилерские центры усилили внимание к автокредитованию. Дилерські центри посилили увагу до автокредитування. Сейчас такая услуга есть в любом уважающем себя дилерском центре. Зараз така послуга є в будь-якому поважаючому себе дилерському центрі. Иномарки перестали быть роскошью, и люди все чаще обращаются к автокредитованию. Іномарки перестали бути розкішшю, і люди все частіше звертаються до автокредитування. Накоплению денег для покупки машины за наличный расчет мешает инфляция. Накопичення грошей для покупки машини за готівковий розрахунок заважає інфляція. Таким образом, гораздо привлекательнее воспользоваться кредитом и разъезжать на новом авто уже сегодня. Таким чином, набагато привабливіше скористатися кредитом і роз'їжджати на новому авто вже сьогодні. Более того, покупка в кредит, особенно дорогого автомобиля, помогает повысить имидж и социальный статус, что немаловажно для тех, кто хочет подняться по карьерной лестнице и достичь успеха в бизнесе. Більш того, покупка в кредит, особливо дорогого автомобіля, допомагає підвищити імідж і соціальний статус, що важливо для тих, хто хоче піднятися по кар'єрних сходах і досягти успіху в бізнесі.