Чтение – вот лучшее учение!阅读 - 这是最好的锻炼！ Книгу ничто не заменит本书是没有替代品

Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями.汽车贷款的构造，使借款人已提出了贷款和利息按月等额分期中。 При заключении договора он получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и процентам.签订合同时，他会在国际收支，其中单独的本金和利息，每月付款金额列出完整的时间表他的手。 Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства.借款人的贷款开户，而他将继续捐款。 Некоторые банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую можно пополнять в любом удобном месте, к примеру, через банкомат.一些银行给绑在贷款账户卡，它可以在任何方便的地方，例如，通过自动取款机，充电客户。 В установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа.在确定的时间表，银行自动扣除，从她的下一个付款金额。 Это избавляет клиентов от очередей, которые нередко скапливаются в банках.这样可以节省从队列，这往往在银行积累的客户。

Другой вариант перечисления взносов – через почтовые отделения.另一种选择是转移的贡献 - 通过邮局。 Но за это придется уплатить дополнительную комиссию в размере 1-1,5% от суммы платежа.但它必须支付的款项的1-1,5％的额外费用。

Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты .如果不出现帐户中指定的日期将在日程安排上，每天的支付，银行认为这是拖延，并开始收取罚息。 В среднем размер штрафа составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа в день.作者：0,5-5，每逾期一天支付％的平均罚款。 Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей.但是，一些银行收取一定的费用，一般是在几百卢布计算。 Штраф накладывают и за досрочное погашение кредита.处以罚款及预付款项。 Ведь в этом случае банк теряет проценты, которые он мог бы получать при гашении в течение полного срока займа.事实上，在这种情况下，银行失去了兴趣，他就可以得到淬火的贷款任期。

Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается полностью погасить кредит, и в течение этого срока принимают только установленные графиком суммы.许多银行建立全面禁止期间偿还贷款，并在此期间将只接受金额确定的时间表。 Обычно его длина равна от 2 до 12 месяцев.通常，它从2至12个月的长度。 Зачастую банки досрочно принимают одолженные у них средства, но штрафуют заемщиков.通常情况下，银行贷款早日拿走他们的钱，但惩罚的借款人。 В среднем размер штрафа составляет 0,5-2% от остатка задолженности по кредиту.作者：0,5-2关于贷款的未偿债务％的平均罚款。

Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба .自从买了车的是抵押贷款的银行，他需要确保对盗窃和损坏。 При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком.客户可以选择任何政策，是不是保险公司，只有这些银行。 Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка.通常，汽车保险的全部费用的银行。 Цена полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины.政策的价格通常在7-10％的整机成本。

Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели .整个过程通常需要数周的信贷两个或三个。 Если воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех дней.如果我们用特快计入期的计划，可缩短至两三天。 Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов.世行正在考虑对快速贷款申请尽快为：从一个半到两个小时。 В этот же день с клиентом заключается кредитный договор.就在同一天，客户签署了贷款协议。

Еще одна «прелесть» подобного кредитования заключается в минимальном наборе документов, которые требует банк.另一种“美”这种贷款是银行要求最低一套文件。 Он ограничивается паспортом и еще одним из документов, например водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством.它仅限于护照，仍然如驾驶执照，外国护照，与税务机关因（INN），养老保险证登记证的文件之一。 При этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах (Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения. – М.: АСТ: Астрель, 2008)).该银行甚至不要求借款人对收入的查询（Shevchuk多巴胺汽车贷款：技术 - 米：。助攻：Astrel，2008））。

Экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными расходами .节省时间轮流借款人额外的现金支出。 Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов.毕竟，快速贷款通常比正常价格在1.8个百分点。 Кредит под повышенную ставку (на 1-5 п. п. больше) выдают и тем, кто не хочет или не может сразу оплатить оговоренную часть стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008).信用较高的费用（1-5美联社以上）的问题，那些谁不想或不能立即支付的车商定的价格（Shevchuk多巴胺个人贷款 - 米：。助攻：Astrel，2008 ）。

Времена, когда ставки по автокредитам зашкаливали за 15% годовых в валюте, а первоначальный взнос составлял не менее 50%, ушли в прошлое.时候，当汽车贷款利率超过15％的货币，以及至少50％的初始贡献了。 Дилеры настолько резко взвинтили за счет кредитования объемы продаж, что крупнейшие автомобильные корпорации мира в спешке принялись создавать в России собственные производства.如此剧烈膨胀的信用销售的经销商，在繁忙的世界中最大的汽车公司开始在俄罗斯建立自己的生产。 Для российских банков автокредит оказался самым удобным продуктом на рынке розничных финансовых услуг.俄罗斯银行汽车贷款是在零售市场上最方便的金融服务产品。 У большинства из них количество невозвратов не превышает 0,5% от общего объема выданных кредитов, да и в крайнем случае оперативно изъять и продать на вторичном рынке автомобиль должника не составляет труда.他们大多有违约人数不超过贷款总额的0.5％，而在极端的情况下及时抓住和出售债务人的二级市场的汽车并不困难。 В результате и дилеры, и банки в последнее время стали усиленно продвигать самые разнообразные программы автокредита.因此，经销商和银行最近开始大力推广的汽车贷款方案等。 Дело дошло до появления на рынке кредитов со сниженной в 2 раза по сравнению со среднерыночной, а затем и вовсе с нулевой процентной ставкой.去之前，这个问题与降低与市场平均2倍相比，信贷市场，然后做了零利率。 Самым свежим маркетинговым ходом в области автокредитования стала ликвидация первоначального взноса, которую предпринял ряд банков.在汽车贷款的最新营销策略是消除首付，已采取了银行。 За счет подобных бонусных программ, по мнению экспертов, вполне реально увеличить свою долю на рынке на 10–15%.由于类似的奖励计划，据专家介绍，它真正增加10-15％的市场份额。 Правда, для банков такой шаг несколько рискован.然而，对于银行的一步一点点风险。 При предоставлении кредита с нулевым первоначальным взносом существует повышенный риск его невозврата, особенно в первые месяцы действия договора.当零首付贷款是有高度风险的违约，特别是在合同的最初几个月。 Это связано с тем, что в начале кредит возвращается медленнее, чем автомобиль теряет свою первоначальную стоимость.这是由于这一事实，即在贷款开始回来更慢比汽车失去其原有的成本。

Машина, выезжающая из салона, мгновенно падает в цене, а потому человек, приобретающий машину, должен иметь определенные средства на ее приобретение.机，离开机舱，即刻在价格下降，但由于人谁买一辆汽车必须有一定的其购买的手段。 Но жесткая конкуренция на рынке вынуждает идти на риск все новых и новых банкиров.但在激烈竞争的市场力量采取越来越多的银行风险。 Все зависит не от программы, а от корректности оценки заемщика – такой кредит можно выдать, если уверен в возвратности.一切并不取决于该程序，并在借款人的评估的正确性 - 这样一个可发出贷款，如果还款的信心。 Впрочем, рискуя ошибиться в оценке платежеспособности клиента, банки заранее стараются минимизировать возможные убытки.然而，在一个评估客户的偿付能力错误的风险，银行正在推进，以减少可能的损失。 Заемщик, не уплативший первоначальный взнос, менее трепетно будет относиться к исполнению своих обязательств.借款人，而不是首付，少敬畏将参照其履行义务。 Поэтому клиент должен понимать, что банки компенсируют свои повышенные риски по кредитам с нулевым первоначальным взносом повышенными процентными ставками.因此，客户必须明白，银行贷款的增加弥补风险零首付和高利率。 Иногда такие ставки достигают 20% годовых в валюте, причем часть этой ставки прячется в договоре в безобидном на первый взгляд пункте про ежемесячную плату за «обслуживание кредитного счета».有时，这些比率达到的，这是藏在寻找一种无害的月租费点在合同招标中第20部分，每外币年利率％，“贷款帐户处理。” В нем обычно фигурируют десятые доли процента от объема кредита.它通常精选贷款额的百分之几十分之一。 И многие ошибочно воспринимают их как дополнительные годовые проценты.和许多误认为这是一种额外年利率它。 Однако при пересчете этого пункта на годовые проценты вся кажущаяся безобидность указанной цифры мгновенно улетучивается.然而，在这个项目上每年的利息都在这个数字看似无害立即消失。 А полученный результат заставляет многих хвататься за сердце.此结果导致许多人抓住的心。

Впрочем, пока на рынке гораздо больше распространены программы автокредитования с пониженной или нулевой процентной ставкой за кредит.然而，虽然市场具有更大的低或零利率贷款购车贷款普遍。 Правда, их реализуют уже не сами банки, а производители и продавцы автомобилей.诚然，他们没有意识到自己的银行，以及汽车制造商和销售商。 Программы, в рамках которых процентную ставку до уровня 5-6% годовых в валюте дотирует производитель автомобилей, практически не содержат подвоха – кроме вполне понятного желания заставить человека купить автомобиль другой, нежели он планировал, марки.计划，根据该利率至每5-6％的水平，货币每年资助汽车制造商，包含几乎没有赶上 - 除了可以理解的愿望，使一个人买一辆车，他打算以外的品牌。 А вот к программам с «нулевым» кредитом эксперты советуют тщательно приглядываться.但对于一个“零”信贷专家提醒小心观看节目。 Схема снижения процентной ставки в этих бонусных программах аналогична той, что применяется в программах от автопроизводителя.计划，以减少这些奖金方案类似的汽车制造商的方案中使用的利率。 При покупке автомобиля в кредит дилер дает заемщику скидку, в результате клиент фактически не платит за кредит.当购买一汽车经销商对借款人提供贷款的折扣从客户端实际支付的贷款。 Но если в программах с пониженной ставкой скидку предоставляет производитель автомашин, заинтересованный в более скором продвижении на рынке, то в случае с нулевой ставкой процентные расходы заемщика компенсирует уже сам автодилер.但是，如果程序降低贴现率提供的汽车生产商，更在推进市场很快在一个借款人的利息费用零利率的情况下，非常有兴趣的汽车经销商补偿。 В подавляющем числе случаев торговая компания идет на эти расходы лишь для того, чтобы продать машину дорогой или не пользующейся спросом комплектации.在绝大多数情况下是这些费用的贸易公司只是为了卖一个昂贵的汽车或没有需求设置。 При этом при нулевом проценте первоначальный взнос за машину, как правило, обязательно составляет 50%, при среднерыночном на сегодня уровне 10–20% от стоимости автомобиля.在这种情况下，零利率下的车款，作为一项规则，永远是50％，中端市场今天在10-20％的汽车的成本。 Бывают и случаи искусственного завышения цены на машину, в результате клиент может заплатить даже больше, чем если бы покупал машину в кредит по самой высокой из возможных процентных ставок.另外还有人为夸大其结果是客户可以支付甚至比买入信贷在尽可能高的利率汽车更多的是汽车的价格，柜。 Возникают и другие схемы изъятия средств у падких на «бесплатные» кредиты клиентов.还有其他的计划，从狂热到提款的“自由”贷款给客户。

На рынке появилось сразу несколько игроков, которые предлагают кредиты с нулевой процентной ставкой.市场上出现，谁提供零利率贷款的几名球员。 Но по данным программам до двух раз вырастает стоимость страховки – некоторые из них предполагают страховку в 10% от стоимости автомобиля вместо 6%.但根据计划最多两次的保险成本上升 - 其中一些需要的10，而不是汽车的6％％的成本保险。 Таким образом, де-факто заемщик получает кредит по более высокой ставке, чем если бы он взял тот же кредит в банке под 9-10% годовых в валюте.因此，事实上，借款人接收一个更高的速度比，如果他参加了在同一银行的贷款年息由9.10％外币贷款。 Между тем в большинстве опрошенных автосалонов объем продаж за счет кредитов уже составляет половину всех сделок.同时，在所调查的销售量由于信贷广大经销商已经对所有交易的一半。 Даже дорогие автомобили, за которые раньше покупатели платили сразу и исключительно наличными, теперь все чаще продаются в кредит.即使是昂贵的汽车，为此，在较早的买家支付现金的形式直接和纯粹，现在越来越多地被出售信贷。

Автодилеры не скрывают своей радости: поток клиентов постоянно растет.汽车销售商不掩饰自己的喜悦：客户流量不断增加。 Причем участились случаи, когда заемщик меняет уже почти выкупленный автомобиль на более современную модель, переоформляя кредитный договор.此外，借款人变更情况下，当购买的车几乎到新模式，新的信贷协议。 За счет кредитных программ банкам в последнее время удалось резко увеличить продажи: появились клиенты, раньше покупавшие машины на вторичном рынке.通过信贷计划，银行最近在销售额大幅增长：谁买了有在二级市场的汽车客户。 Ведь чем покупать подержанный автомобиль за 8 тыс. долл., лучше купить в кредит на 5 лет новый.当你购买8000美元的二手车，最好是5年的新购买信贷。 При этом речь не идет о том, что кто-либо из официальных дилеров компенсирует свои затраты на субсидирование процентных ставок по кредиту за счет увеличения цен на автомобили.在这种情况下，我们现在谈的不是什么人从授权经销商增加抵消了汽车的价格补贴，贷款利率的成本。 У всех банков существует единый прайс-лист, жестко диктуемый автопроизводителем.所有的银行则是一个单一的价格清单，严格的汽车制造商决定。 И даже если банки захотят запустить в дополнение к его программе собственную программу субсидирования процентных ставок, они должны в обязательном порядке согласовать ее с ним.而且，即使银行要运行它除了其自己的方案利率补贴方案，应要求他们以配合他。 Конечно, какие-то махинации с ценами где-то и возможны, но только не в салонах официальных дилеров.当然，任何操纵价格的地方，并有可能，但不是在官方经销商的沙龙。 Выгода банков состоит в увеличении оборота (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).银行的利润，以增加营业额（Shevchuk多巴胺银行基础知识 - 罗斯托夫钠Donu：。Feniks，2006）。

До недавних пор главной проблемой для заемщиков при получении автокредита было предоставление справки подтверждающей свои доходы.直到最近，在取得汽车贷款的借款人的主要问题是提供一个证书，确认他们的收入。 Ведь большинство кредиторов соглашались давать автокредит только в том случае, если у потенциального клиента иметься справка о том что, «белая» зарплата и как минимум 9 тыс. рублей в месяц.毕竟，大多数债权人同意提供汽车贷款只有当潜在客户，其对“白”薪金证书，并至少每月9000卢布。 Сегодня же многие московские банки предоставляющие автокредит не требуют справку о доходах и совершенно спокойно работают с теми, кто не может или не хочет подтверждать свои доходы.今天，许多莫斯科银行提供汽车贷款不需要利润表和谁悄悄地与那些无法或不愿工作，以证明他们的收入。 В некоторых банках не будут требовать с вас справку о доходах, если вы сразу оплатите не менее 40% от стоимости автомобиля.有些银行不会要求您损益表，除非你立即支付汽车的成本至少40％。

Большинство банков, работающих на рынке автокредита, согласны принимать от заемщиков справки о заработке не только по утвержденной налоговиками форме (2-НДФЛ), но и в произвольном виде.大部分银行在汽车消费贷款市场的运作，不仅借款人将接受由税务机关（二坑）批准证书的形式盈利，但在任何形式。 Во втором случае некоторые банки повышают ставки по кредиту на 0,5-2 процентных пункта в валюте и до 3 процентных пунктов – в рублях.在第二种情况下的一些银行提高对贷款的货币0,5-2个百分点，达到3个百分点的费用 - 在卢布。

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА)E Шевчук Денис, большая часть автокредитов выдается как раз на основе неофициальных справок.据副主任，“按揭经纪人INTERFINANCE »（*按揭贷款业务）电子丹尼斯Shevchuk，汽车贷款，大多数只授予在非正式调查的基础。 Однако не каждый руководитель компании готов расписаться в том, что обманывает государство (тем более что есть риск, что справка окажется в налоговой).然而，并不是每一个CEO是准备签署，欺骗的国家（更何况，因为有一个风险，即该证书将在税）。 Поэтому часто вполне обеспеченный потенциальный заемщик не в силах официально подтвердить свою кредитоспособность.因此，往往获得了潜在的借款人无法正式确认其信誉。 В качестве варианта банки готовы принять во внимание информацию о совокупном доходе семьи (в расчет принимаются только официально зарегистрированные браки).此外，银行也愿意考虑对家庭总收入的信息（是只考虑采取正式登记结婚）。 Однако и у супруга или супруги может быть та же проблема.然而，配偶可能是相同的问题。

Понимая это, некоторые банки готовы предоставить вообще без какой-либо справки о доходах.实现这一点，一些银行已准备好做没有任何收入对帐单。 Риск потерь для банка, как в случае предоставления справки, так и при ее отсутствии, минимален: в любом случае приобретаемая машина служит залогом по кредиту, а ее стоимость страхуется по автокаско в полном объеме.为银行的损失风险，在提供信息，并在其缺席情况下，是最少的：在任何情况下取得的机器作为贷款的抵押，其成本在整个船体保险。

При получении автокредита неофициальная справка о доходах должна содержать подписи генерального директора и главного бухгалтера компании-работодателя и быть заверена ее печатью.当您收到汽车贷款非正式损益表必须包含总经理及本公司与雇主总会计师签名盖章，并由其认证。 Банкиры уверяют, что информация, содержащаяся в таких справках, никому не предоставляется.银行家们声称，在这种证书中包含的信息，没有一个是可用的。 Однако риск, что она окажется у госструктур, все же есть, так как банки – такой же объект проверок контролирующими органами, как и другие компании.但是，这种危险，这将是在国家机构中，还有，由于银行 - 由当局同其他公司一样设施进行视察。 Пока кредитные досье формально налоговикам недоступны.虽然信用档案正式税务机关无法使用。 Но в свете борьбы с выведением капиталов из тени могут быть приняты соответствующие поправки в законодательство, и тогда кредитные досье станут открыты для заинтересованных органов.但是，在反繁殖阴影资本灯可以作出相应的修订法例，信用档案，然后将开放给有兴趣的机构。

На автокредит подержанных автомобилей или, говоря другими словами, на машины с пробегом довольно высокие процентные ставки.对汽车贷款的二手车，或者换句话说，机器运行相当高的利率。 Сам процесс кредитования приобретения по автокредиту подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля.汽车信贷的收购二手车贷款非常进程并没有太大的贷款给买方新车不同。 Единственное отличие при получение автокредита на подержанные автомобили состоит в том, что клиентам такое кредитование, как правило, обходится несколько дороже.在获得二手车汽车消费贷款的唯一区别是，客户如贷款通常成本昂贵一点。 Это связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже.这是因为事实是，在这种情况下抵押物（汽车本身）的质量明显下降。 Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину.如果借款人将是不合情理的，银行将不得不花费更多的努力，以实现抵押车。 Также при выдаче автокредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка.此外，当发出二手车，有限制和要求，必须满足购买汽车贷款数量。 Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля.这主要涉及法律纯度购买汽车。 Существуют ограничения и по возрасту авто.有年龄和汽车的限制。 Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль.也有买保险或只在这个牌子的，可以给予一个官方的汽车经销商保证汽车的附加条件。